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月收入8000元如何实现买房计划

2007年12月14日 09:17 来源: 京华时报 【字体:


  眼看年关将至,现下房贷者之间最热门的话题就是是否提前还贷。因为从明年元旦起,贷款购房人就需按照人民银行调整后的个人住房贷款基准利率还贷。目前来看,银行对于提前还贷设置的门槛并不统一,如果房贷者在贷款买房时就已计划好五年内提前还贷,按照目前最常用的“等额本金”与“气球贷”两种还款方式相对比,哪种方式更好,更为适合房贷者呢?理财专家给您不同的选择。

  ■案例

  金小姐,28岁,某外企职员,工作稳定,月收入8000元。目前打算贷款50万元购买一套两居室的房产。

  ■等额本金还款方式

  按七成20年贷款计算,在正常20年的还款期限下,金小姐以等额本金方式还款,第一个月的还款金额为4844.90元,还款总额为831388.44元,支付利息总额331388.44元。假设金小姐贷款后在第5年提前还贷,那么:
  
  (1)这5年期间金小姐已还银行本金为:125,000元;

  (2)这5年期间金小姐已还银行贷款利息为:145,242.42元;

  (3)因为提前还贷,金小姐所要归还银行的剩余本金为:375,000元;

  贷款方式综述:

  使用等额本金还款方式,借款人在开始还贷时,每月负担会较大些,在贷款总额较大的情况下,相差甚至可达千元。但是随着时间的推移,还款负担会逐渐减轻,总的利息支出较低。

  按揭顾问点评:

  “伟嘉安捷”提醒房贷者,虽然从总的还款金额来看,金小姐选择提前还贷节省了大部分利息支出,但是根据等额本金还款方式的特点,在本金不变的情况下房贷者每月还款利息是在逐渐递减的,如果金小姐选择在第五年开始提前还贷,那么5年之前较高的利息部分金小姐已经承担下来,而剩余年限的每月利息额度实际上是小于本金额度的。在还款压力相对减轻时,金小姐选择提前还贷反而会很不划算。

  另外,提前还贷需要一次性支付较为庞大的开支,在考验房贷者经济实力的同时,也将打乱房贷者的整体理财规划,更不利于资金的有效使用。

  ■气球贷还款方式

  仍然是按照七成20年贷款计算,如果以气球贷的方式还款,根据气球贷能够以短期借款年限还款的特点,以5年为期限,剩余本金到期一次性偿还,到了第5年,金小姐需还款金额为:

  (1)5年到期后金小姐已还银行本金为:70,632.11元;

  (2)5年到期后金小姐已还银行贷款利息为:151690.89元;

  (3)5年到期后金小姐应归还银行的剩余本金为:429,367.89元。

  贷款方式综述:

  气球贷打破了原来月供还款额按实际贷款年限的计算方式,不同于其他房贷还款方式期末剩余本金一般为零,气球贷款一般会有一定的期末剩余本金,因此借款人在贷款期限内每期还款金额相对较少。

  按揭顾问点评:

  气球贷是一种较为新型的贷款品种,像金小姐的这个案例,虽然她贷款20年,但是如果使用气球贷还款的话,按照5年期还清,实际金小姐在这5年期间的月供是按照20年的月供来偿还的,所以总的本金支出较少。然而,“伟嘉安捷”提醒房贷者,需要指出的是一旦5年期满后,金小姐需将剩余本金一次偿还。由于累计尾款所需偿还的金额较大,所以对于房贷而言,将会有不小的经济压力。

  “伟嘉安捷”专家认为,提前还贷是可以减少部分利息支出,但前提是房贷者的资金一定要比较充裕,否则就会引发财政危机。如果仅仅因为利率的涨幅而盲目提前还款,忽视了外来不确定因素对资金的需求,那么就会影响到自己的生活质量,反而得不偿失。再者,如果房贷借款人选择提前还贷后,又发现在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径,由于资金的占用反而会痛失那些良机。为了不让自己“后悔”,房贷借款人在决定是否要提前还款时,还是要根据自己的资金流量来合理安排资金规划。

  撰文 赵丽萍

  
  

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