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夫妻两地理财降成本为先

2007年12月13日 07:18 来源: 信息时报 【字体:


  主角 新婚燕尔 丈夫调广州工作

  陈小姐与丈夫孙先生结婚不到一年。此前二人均在肇庆某国有单位上班,陈小姐每月工资收入2000元,年终奖7000元,孙先生月入2500元,年终奖10000元,二人都有社保,但没有购买任何商业保障。通过双方父母资助,二人于今年7月在肇庆购买了套价值60万的110平米的新房,首付20万,贷款期限为20年,尚有38万余的贷款没有还清。11月孙先生因工作调动来到广州,工资收入增加到3000元/月。

  目标 一年内在广州安家落户

  孙先生希望在未来一年将陈小姐的工作调动过来,避免二人两地分居,二人想在广州尽快拥有自己的住房,并且生活质量不至于大幅降低,另外,二人想通过一定的投资理财手段,使自己的资产可以增值,以满足3年后生育子女,以及未来赡养双方父母之需。

  分析 两地分居生活成本高

  理财师宋燕红认为,根据陈小姐的家庭现状,想实现目标还存在一定的资金缺口。

  从家庭负债比率来看,家庭财务风险不高,但储蓄率仅为19%,月自由储蓄额偏少,应考虑提高收入和减少开支。

  此外,夫妻二人目前两地分居,各自计算生活成本,月开支比二人一起生活高,因此建议双方共同努力,调动妻子工作,尽快生活在一起。

  贷款买二手房 基金定投累积资产

  支招

  招数一:贷款35万元,实现购房目标

  如果夫妻二人都在广州生活,必须卖掉肇庆房产,才有能力在广州买房,根据今年房价走势,假设肇庆房产已升值了5%,即市值63万元,偿还银行贷款38万元,还剩余25万元作为在广州买房的首期和投资初始资金。

  由于广州房价太高,而且夫妻二人收入在广州不算太高,建议购买交通较为便利的80平方米二手房,现值50万元,首付3成,即15万元。由于此前肇庆房屋贷款已结清,可享受现行利率下浮15%的优惠利率。贷款35万元,20年期,年利率7.83×(1-0.15)=6.66%, 通过计算月供为2641元。

  招数二:每月结余做基金定投

  按照每月支出4641元,预留6个月的备用金总额为27800元,每月利用节余约2000元,购买1~2只绩优基金定投,假设年收益率为10%,三年后得17.8万元。

  三年后取出2.8万元作生育子女之用,剩下15万元可再作初始投资金额继续投资。家庭多了一个孩子后,每月支出会增加800元,每月节余会减至1500作基金定投。如果继续投资下去,10年后可得71万元,可解决双方父母赡养费和子女教育金的需求。

  招数三:购买商业保险 提高抗风险能力

  陈小姐夫妇二人都只有社保,但没有购买任何商业保障,对于家庭而言还不能完全抵御可能碰到的各种风险,建议双方各自购买10万元保额的重大疾病,每年保费为1000元以上,另加10万元保额的意外险,可选择友邦的综合意外保险实惠计划,每年的保费用为420元。 (民生银行广州海珠支行提供案例)

  
  

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