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4种人不适合提前还贷

2007年12月12日 12:24 来源: 珠江商报 【字体:


  今年以来,中国人民银行已连续加息,使房贷族感到了巨大的压力。自明年1月1日起,我国房贷将再次执行新的利率,许多房贷族纷纷筹划提前还房贷事宜。对此,光大证券有限责任公司理财专家杨铭建议,提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些,但贷款者不应盲目提前还贷,有四种人不适合提前还贷。

  首先,使用等额本息还款法,且已进入还款阶段中期的消费者。等额本息是指在整个还款期内,每月还款的金额相同。在还款期的初期,月供中利息占据了较大的比例,所还的本金较少,而提前还款是通过减少本金来减少利息支出,因此在还款期的初期进行提前还款,可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款,那么所偿还的其实更多的是本金,实际能够节省的利息很有限。

  其次,使用等额本金还款法,且还款期已经达到四分之一的消费者。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到四分之一,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期,那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

  第三,资金运作能力强,有更好投资理财渠道的人不适合提前还贷。从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,对于普通的消费者而言,数额比较大。因此,把流动资金用于提前还款,节省利息,回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着,近期内都不会使用,回报率就相当于存、贷利差,这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,或者资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么,从发挥流动资金的效用看,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

  最后,资金紧缺、经济能力有限的贷款买房人不宜提前还房贷。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险,有可能因小失大。 (梁冬)

  
  

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