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帮你算算提前还贷这笔账

2007年12月11日 13:44 来源: 精品购物指南 【字体:


  眼看年关将至,最近房贷者之间最热门的话题就是是否“提前还贷”。因为从明年元旦起,许多贷款购房人就需按照央行今年5次加息后的房贷利率进行还款。从年初的6.84%涨至如今的7.83%,提前还贷是否划算?到底什么样的人才适合提前还贷呢?理财专家表示,提前还贷还要因人而异。

  金小姐在今年5月中旬的时候买了一套价值100万元的住房,她采用首付30%、贷款20年、等额本息付款的方式进行按揭。按照当时的优惠利率,金小姐的月供为5031.18元,至今她共支付了27972.01元的贷款利息。不过面对新的房贷利率,金小姐采用什么方式进行还贷才最省钱呢?

  增月供缩期限 还贷最省息

  想要“提前还贷”主要有5种方式,第1种为全部提前还清;第2种为月供不变,缩短还款期限;第3种为减少月供,还款期限不变;第4种为部分提前还款,减少月供,缩短还款期限;第5种为部分提前还款,增加月供,缩短还款期限。按照这5种方式,理财专家为金小姐分别计算了一下按揭压力。

  将所剩贷款一次还清:

  利息总额=提前还贷前的利息额=27972.01元

  部分提前还款,月供不变,缩短还款期限:

  按照之前的利息水平提前还款10万元,贷款期限缩短后,提前还款后的总利息为362381.06元。

  利息总额=27972.01元+362381.06元=390353.07元

  部分提前还款,减少月供,还款期限不变:

  提前还款10万元,贷款期限剩余19年4个月,月供减少为4509.49元,提前还款后总利息为458478.09元。

  利息总额=27972.01元+458478.09元=486450.1元

  部分提前还款,减少月供,缩短还款期限:

  提前还款10万元,月供减少为4982.55元,还款期限缩短为16年,提前还款后总利息为368925.92元。

  利息总额=27972.01元+368925.92元=396897.93元

  部分提前还款,增加月供,缩短还款期限:

  提前还款10万元,月供增加为6720.06元,还款期限缩短为10年,提前还款后总利息为218685.48元。

  由于缩短还款期限这种方式相当于减少了占用银行资金的时间,所以我们可以看到,对于还款者来说,选择缩短还款期限最节省利息。

  炒房族用高收益投资抗压

  虽然我们从金小姐的案例中可以看出,增加月供、缩短还款期限的方式最能够节省利息,但是房贷专家表示,并不是每个人都适合进行提前还贷。

  对于买房子进行投资的人来说,5次加息后带给他们的房贷压力确实不轻,但是对于这些擅长投资理财的购房人来说,虽然提前还贷后每个月的按揭费用能够明显减少,但是如果这些人还有其他更好的投资渠道,其年收益率只要能够高于银行的贷款利率7.84%,就不必急于拿出大笔资金进行提前还贷。

  虽然现在股市起伏不定,但随着QDII、“纸黄金”等各类创新型理财产品的涌现,10%左右的年收益回报是完全可以实现的。因此理财专家建议,从长期投资的角度来看,炒房族不应该为了即将增加的房贷压力而赶在年前还贷,而是应该寻找和开辟新的投资渠道,通过远高于房贷利率的收益率来抵御房贷压力。

  自住买房人可提前还贷

  对于购房用以自住的投资者来说,理财专家认为,如果提前还贷,拿出的资金对于这些人来说没有其他特别的需要,而且还有其他渠道可以在短期内积蓄一笔钱应付日常开支,这笔作为存款的资金,提前还贷是可取的。 “一旦感觉自己对月供增加非常敏感,就有必要考虑是否该提前还贷了。毕竟加息可能依然存在,他们不能因为月供而影响自己的生活品质。”(本报记者 刘砚青)

  
  

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