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单亲家庭理财保证3重点

2007年12月11日 13:26 来源: 惠州新闻网 【字体:


  单亲家庭作为一个特殊的群体,其经济能力、财务策划要求与健全家庭有较多差异。本文着眼于透视这个群体的普遍状况,并通过具体案例分析,探讨单亲家庭理财规划问题。

  单亲家庭大多收入来源单一

  单亲家庭财务上的主要特点有:1、收入来源单一:通常情况下,单亲家庭收入来自家庭中某个成员,其财务基础更加脆弱,失业之类的变故对一个家庭能构成致命打击。2、家庭责任重:单亲家庭的收入来源通常处于三代中的中间一代,上有老下有小,子女教育和赡养老人是其必须承担的家庭责任。

  分析单亲家庭状况可以发现,其理财规划有几点必须重点保证:子女的教育经费,赡养老人,收入来源者的生活和退休养老。另外,还需要考虑到收入来源失业或其他意外对财务造成的致命冲击。

  宜构建足够的保险组合以防不测

  单亲家庭理财的常规要求有:1、收入来源者需提高职业技能,提高职业的稳定性,保证稳固的收入来源;2、调整心态,理财的目的是为了创造更加幸福的生活,而离婚等意外对任何一个当事人的打击都会很大,从而可能导致心态上一些不好的变化,所以单亲家长首先应该调整好心态,接下来再考虑具体的理财规划,否则最终的结果可能会和理财本来的目的背道而驰。3、构建足够的保险组合,抵御可能出现的意外状况。

  ■ 案例分析

  基本情况

  36岁的王女士在上海一家公关公司工作,离异后带着7岁的女儿单独生活。王女士拥有一套近80平方米的产权房,目前市价为60万元左右,每月需支付住房贷款1500元,尚有8年才能还清贷款,由王女士负责偿还。王女士目前个人资产包括5万元的银行定期存款和2万元基金产品。 

  王女士目前收入较稳定,月收入4000元左右,孩子的父亲每月支付孩子的抚养费500元。她和女儿每个月的生活费大约为1500元左右。王女士因为工作的关系每个月不定期还有一些其他收入,平均每个月会有500~1000元不等。

  ■理财分析

  王女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。这类家庭理财的目标为:一是保障子女教育;二是家庭的财务安全;三是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是:资产保值并保持较好的流动性,以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。 

  单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济能力充裕,则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁,为免单亲家长因身故而保障中断,最好让子女有独立周全的保障。 

  ■理财目标 

  王女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业,并希望有能力送她出国念书。同时,希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加,在退休的时候能有50万左右的可支配款项安度晚年。另外,生活可支配费用随着年度的增长而增长。这段时间内,家庭支出较为固定,并且王女士的工资也将一定程度的增长。家庭的主要理财支出包括:子女教育、供房、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。 

  ■理财规划 

  当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性,以补贴日常开支及应对突发事件。王女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计4500元,扣除本人和女儿生活费共计1500元,每月还节余约3000元,可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金,将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行,以备不时之需。除此之外,建议现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行权益类投资(如股票基金等)和固定收益类投资(如存款、债券基金等)。

  同时,如果单亲家庭想要避免今后的家庭经济水平陷入窘迫,需要一个长期的投资计划和适合单亲家庭可操作的理财计划:

  购买定期定额型基金。这类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具,是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。这种投资方式就和“滚雪球”一样,最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

  购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式:一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其他同档次储种高25%以上。

  教育保险也可以考虑。孩子从出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种。在孩子上中学开始,获得保险公司分阶段的现金给付。王女士可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于:保险有强制储蓄的作用,投保人如在保险期内发生重大意外,可以免缴以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

  此外,孩子上大学时,可以考虑让孩子申请助学贷款,同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。既可增加孩子对社会的责任感,体会生活的压力和动力,同时也减轻了家长的压力。 (中国银行惠州分行财富管理中心金融理财师周晓霞供稿)

  
  

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