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算计你的婚姻

2007年12月10日 19:01 来源: 《新世纪》周刊 【字体:


  本刊记者/张邦松

  走进婚姻的人都希望可以百年好合,不过理财时代也需要时常“算计”婚姻

  “这位是专打离婚官司的律师。”别人通常这样介绍王芳。如果在几年前,这是恰如其分的,但现在,这样的介绍却远比实际情况单薄。作为国内著名的婚姻法律师,王芳的本职工作就是为陷入婚姻困境的人寻求法律上的解脱。但2003年一次偶然的机会,让王芳发现,除了为当事人在失败的婚姻中寻求更多的物质补偿外,她还有更多的事情可以做。

  当时她应邀在一个理财博览会上作一个题为《新婚姻法与家庭理财》的演讲,这个题目给了她很大的启示,她发现婚姻理财是一个完全空白的领域。“国内没有人在做这个事情,懂财经的人不懂法律,懂法律的人不懂财经。”王芳说。

  一个现实案例让她深有感触。一家非常有名的综合理财咨询公司,为一位近60岁的客户张先生提供遗产传承规划的理财服务。这位张先生知道自己患上癌症,想把两处房产、3家公司的股权、存款、股票、保险做一些处理,为家人做好安排。理财师根据客户的意思订了一份遗嘱,其他需要在生前安排财产的,理财师也做了详尽的考虑,客户很满意。

  一年后张先生去世,理财师应其要求来执行遗嘱内容。张先生的两个儿子中有一个认为财产分配不公,发生矛盾,不得已请律师介入。律师经过审查才发现,理财师所列的遗嘱是无效遗嘱。原来,在这位理财师拟定的遗嘱中,先于张先生去世的太太的财产份额也被做了处理,这违背了婚姻法夫妻财产制的规定。张先生太太去世时没有留遗嘱,意味着至少要先从夫妻共同财产中取出一半进行法定继承,另一半才是张先生有权在遗嘱中处理的财产。另外,这份遗嘱中涉及到的人寿保险合同的利益不能作为遗产分割,因为张先生投保时指定的受益人是孙女,根据保险法的规定,这些保险利益属于受益人个人财产,不能列入遗产分割范围。

  “一个理财师的工作做得再好,但如果忽视了法律风险的前提,可能会竹篮打水一场空,因为理财的基石可能发生变化。”王芳认为。于是她把婚姻法、公司法、信托法、证券法、合伙企业法、继承法等法律和保险、基金、信托等日常金融理财手段结合起来,悟出了一套关于婚姻理财的方法。

  规划你的婚姻财富

  “万一将来我与太太分手,会对我财产有什么影响?”

  “如果我先生的公司大额举债,我是不是也要承担债务?”

  “老公把房子拿出去抵押了,没经过我同意生效吗?”

  “专打离婚官司”的王芳每天都要面对类似的问题。在某网络一个关于在婚姻前、婚姻内、离婚时以及离婚后女性最关心的问题的调查中,婚姻财产问题名列前茅。其中有51.2%的女性在婚前关注“婚前买房,用谁的名字好,有什么区别吗?”47.6%的女性在婚前关注“如果自己父母出资帮助买结婚用房,应该怎么办手续比较妥当?”50.31%的女性在婚姻存续期关注“婚内夫妻买房置业要注意什么问题?”

  越来越高的离婚率是导致该问题升温的重要原因。有统计显示,2006年我国结婚的总人数是945万,办理离婚的有191万。相比1978年的离婚率已经涨了五倍。2006年的离婚率是20.24%,也就是说平均5对结婚夫妇就有一对离婚的。

  “婚姻纠纷一旦发生,其焦点问题往往是聚集在财产问题上。”王芳说。她认为婚姻财富规划的社会基础已经形成。以前,财富的种类和财富的数量都非常低,比如过去结婚也就是手表、自行车、缝纫机等老三件,不需要你去理财;但现在却不一样,随着中国经济的飞速增长,家庭财富的构成种类、表现形式、结构以及数额都在发生极大的变化,分布也呈现国际化和区域化的特点。

  王芳曾有一位客户因为要和美国人结婚,于是请王芳为她出具一份结婚的法律意见报告。告诉她婚姻缔结地应该选在美国纽约还是北京,如果以后婚姻出现了问题,夫妻财产管辖地是选在纽约还是在北京,有没有必要和他签婚姻协议,并且去做公证,家庭的动产和不动产将按照哪国法律来处理。“这在过去的业务中是不存在的。”王芳说。

  “在婚姻财富的筐越来越大的时候,只有理性地去理财,才可以让婚姻和家庭更幸福。”王芳认为,中国的婚姻理财已到了一个启蒙或者说市场开拓的前端。一部分受过高等教育的人已经开始接受这一理念,对婚姻财富进行事前的风险防范和规划。

  谈钱说爱两相宜

  王芳的客户中有一位离异的女企业家,打算与新认识的男朋友结婚,但财产的处理问题却使她犯了难。她是三家公司的股东,掌握相当的股权,并且存在代他人持股的问题,即名义持股;另外她有五处房产,其中两处有房产证,三处还没办房产证;另外他的男朋友很豪爽,很讲哥们意气,她担心他做生意会因为一时意气而欠下夫妻债务;而且他也是再婚人士,有自己的孩子,她想将来可以把自己的财产更多地留给自己的儿子,怎么样保证既不让先生生气,又能保证自己的孩子得到尽可能多的财产?

  于是王芳为这位企业家设计了一套复杂的婚姻理财方案:在结婚前对名义持股的股权做一个转让,对没有房产证的房产,应该尽快把房产证拿下来,因为按照《物权法》的规定,如果结婚后再办房产证,她价值1000多万的房子将视为夫妻共同财产;对于孩子的财产规划,目前不太适宜采用遗嘱的方式,可以把一部分股权落到已经成年的孩子身上,另外可以做一个海外信托,还可以通过给孩子买人寿保险和投资连接险的方法,为孩子未来若干年实现一个固定的收益。结婚之后,如果还不放心,可以取出财产的一部分,做一个遗嘱公证。经过这一系列复杂的财富规划,她终于和男朋友安心地结了婚。

  凡事预则立,不预则废。在王芳看来,对婚姻财富的规划正是对配偶负责任的表现,这对于婚姻强势和弱势的一方都需要这种平衡,双方都可以得到自己的保障。“任何事情事前的防范远比事后的救济成本要小得多。”王芳说。

  “很多人现在忌讳在婚姻里谈钱,但钱却是我们每天都要面临的问题,如果连钱都不能谈,那我们怎么过日子?”在婚姻里面,如果两个人的生活价值观和理财观发生根本矛盾的话,就很难走到一起,或者即便走到一起也会分开。那怎么办?王芳认为,婚姻理财的作用就是将一些规则透明化:我们将来将按照一种什么样的财富模式来生活?我们的日常消费体系是怎么构成的?我对财产的管理权和支配权有多少?未来我将得到什么样的预期收益?如果犯错误将获得什么样的代价??

  “把最难最忌讳的问题都说清楚了,我们还有什么不能说?”

  一位国家机关的公务员,受过良好的教育。她和男朋友恋爱的时候,由于她的父母强烈反对,所以没敢登记结婚,只能长期同居,并且还生了一对双胞胎。但当他们同居到第八个年头的时候,双方感情出现了危机,男人开始打她。她意识到这个婚姻不是她想要的,于是决心离开这个男人。但这时候问题出现了。她很能挣钱,给了男人80万现金让他去买房,但他买房时,在房产证上却只写了他自己的名字。在两人感情融洽的日子里,这或许不是个问题,但现在房子的归宿却成为他们争议的最大焦点。

  这个女人找到了王芳寻求帮助,但最后的结果却让他们都很不满意。“这个问题最后是通过法院诉讼案解决的,她吃了哑巴亏,就是因为她没有重视同居期间的婚姻财富理财。”王芳说。

  随着现代婚恋生活方式的变革,过去是三口之家,但是现在越来越多人采取同居的方式,可能他们相爱,但是不一定要结婚,不一定要有孩子。但是同居之间的财产纠纷越来越多,比如要合作搞投资、开企业,要一起去买房,都会涉及到理财。“一个人一生只要有恋爱、有婚姻、有家庭、有子女,就会涉及到婚姻理财。”王芳说,只有很好地处理婚姻财产的规划问题,才能给婚姻的幸福增添一个重重的砝码。
  

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