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加拿大工薪阶层理财三部曲

2007年12月10日 07:56 来源: 市场报 【字体:


  先减债,后减税,如有余钱再投资

  赵青 杨士龙

  拿到工资后,加拿大人一般会做三件事:先减债,后减税,如有余钱再去投资。这是加拿大工薪阶层的理财“三部曲”。

  减债,指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷以及依靠分期付款购买的消费品等各项欠款。虽然加拿大人习惯“今天花明天的钱”,但是大家也都在努力避免“严重透支”带来的恶果。加拿大信用卡的年利息高达18%至20%,如不能及时还清,后果可想而知。尽管房贷利息相对不高,但据专家分析,如果按照加拿大25年最长还款期限计算,人们实际支付的房价几乎会翻番。因此,当投资的回报率不及房贷时,加拿大人多半会选择还贷。

  减税,指的是合理减税。作为一个高税收国家,加拿大采用累进收入税体制,即将超出个人免税额的部分分成若干段,税收百分比会随着收入阶段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的税收优惠政策“少给政府钱”,是加拿大工薪阶层的“必修课”。投资“注册退休储蓄计划”是减税最有效的方法之一。所有在加有合法收入的纳税人在69岁之前,都可以投资此项计划,一年的投资额度是该纳税人前一年收入的18%,最多不超过1.9万加元(1美元约合1加元)。假设一名纳税人的边际税率是40%,那么投资1万加元“注册退休储蓄计划”,就可立即节省4000加元的税。按照相关规定,这笔投资既可以使用平时积攒的现款,也可以通过贷款完成。

  在投资方面,加拿大人也有很多选择。如果倾向于零风险或低风险投资,可选择短期政府债券、91天国库券、加拿大储蓄债券、定期存单和企业债券等。乐于承担风险的人多数属意互惠基金,它通常分为固定收益类和股票类两种。超过40%的加拿大人选择在证券市场投资,但多数人还是愿意通过购买基金间接进入证券市场。

  身为理财顾问的尹灵介绍说,加拿大人一般会把自己的投资分成100份,其中5%至10%作为应急资金,放在定活两便的存款或政府短期债券里;剩下的90%至95%,则会依据个人抗风险能力而定。能力不强的人会选择投资风险系数在50%以下的项目,如果承受能力提高,会把50%至60%的资金放在风险系数50%至70%的项目里,剩下的再投入高风险系数项目。

  
  

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