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你离债务危机有多远

2007年12月07日 12:17 来源: 上海金融报 【字体:


  当理财时代来临,家庭和个人同样有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔。而这样的困境正是伴随着信用卡、房屋贷款、轿车贷款等诸多金融信用工具的诞生而出现的

  撰文 一闻

  什么是“债务危机”?国家有“债务危机”,公司也有。但别去看教科书的概念,那些概念在这里不能套用。

  “家庭债务”这种现象,首先出现在一些金融系统比较发达的国家,他们早就推出了带有“贷款”性质的多种服务,也就是支持人们花明天的钱,完成今天的消费。

  然而,当这种消费观念和方式刚刚进入中国,房贷过高、车贷过高、理财顺序倒置胡乱、信用卡债务过高并不按时偿还债务、没有购买相应的保险……

  多方面的问题就相继出现。据统计,北京的家庭负债比例高达122%,已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例。而同期,上海、青岛、杭州等城市的家庭债务比例也分别达到了155%、95%、91%。

  你“危机”了吗

  一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”,没有标准数据可以衡量,只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题:

  ●你或你家庭的现金流是不是一直源源不断,而不会只支出不收入?

  ●除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产,你或你的家庭在银行中有没有活期存款?这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍,也就是半年的收入?

  ●当每个月薪水发下来的时候,你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后,所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配,而不觉得节衣缩食?

  如果以上问题你的答案都是肯定的,那么恭喜你或你的家庭没有陷入“债务危机”;如果你的答案中有否定,那么这需要引起你的注意了,或许你已经被“债务危机”困扰了;更或许,你正在那个黑洞的边缘徘徊,小心失足。

  危机有多远自己算算看

  接下来,请拿出一支笔,让我们一起来计算一个简单的公式:月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等一系列花销)×100%

  这个“月度金融债务比率”是什么呢?它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高,说明还债后剩下的收入越少,反之亦然。

  这个数据多少为宜?还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微,这个数据高一些也无所谓;如果一个人每天应酬多多,光娱乐和应酬就花掉收入的一半,那么,这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且,这个数据只是一个比例,而非绝对数字,不能说月入10万元而“月度金融债务比率”为50%的家庭,不如月入1000元而此比例为零的家庭过得好。

  在这里,我们担忧的问题只是,在自己家庭收入的水平区间,是不是能够使自己的资产良性得以运转,而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异,但如果达到60%甚至更高,也是一件非常可怕的事情。

  其实,“如人饮水,冷暖自知”,每月还了债务,是不是还能潇洒自如地生活?只有自己最清楚。所以,你离“债务危机”有多远?自己说了算。

  扼杀潜在债务危机

  “幸福的家庭是相似的,不幸的家庭各有各的不幸”。在“债务危机”方面也是同样道理,理财越做越顺利的家庭都是相似的,因为他们的生活会越来越富裕,房子越来越大,车子越来越好。

  忠告1:别与信用卡过分亲近信用卡的出现,给很多人的消费生活带来了方便和乐趣,但是,当今社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡,只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到,信用卡只是一个工具,千万不要对“对账单”置之不理,每次都应准时支付账单。

  请记住:不要在任何冲动的情况下使用信用卡,有第一次就有第二次,当信用卡上的债务积少成多,自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下,信用卡不会纵容任何人来挥霍无度。

  重点计算:信用卡的使用要在计划内,可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时,要“量入为出”,计算好这次刷卡后,到还款期的时候,不要扰乱自己日后所有的生活。

  忠告2:别过早贪图奢侈的生活对于任何一个人,奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今,人们的消费理由早已不是“需要”,而是生活品质和生活质量。如何反映?衣食住行首当其冲。于是,房贷、车贷一一推出,越来越多的人乐于用明天的钱,住今天的房间、开今天的轿车。

  请记住:财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以,在考虑买房、购车之类的重大举动时,最好预算充分,不要有了房子和车子,却饿了肚子。

  重点计算:在满足其他消费项目后,才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目,这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说,在购买房、车之前,要计算清楚,需要在每个月偿还的金额是多少,这个数字一定是满足其他需要之后的款项。

  
  

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