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缩短还款期限最经济

2007年12月07日 12:14 来源: 上海金融报 【字体:


  年关渐近,提前还贷又须提前一段时间办理,于是近段时间,购房人提前还贷现象开始升温。

  缩短还款期限最经济

  据了解,目前常见的提前还贷主要有两类方式:第一类是有资金实力的,将所剩贷款一次性全部提前还清;第二类手头有一些富裕资金,但是不足以支持一次性还款的,按照实际情况提前还5万元、10万元不等。

  具体而言,第二类提前还款方式还分四种不同还法,分别为:提前还款一部分,选择月供不变,但缩短还款期限;部分提前还款,减少月供,但还款期限不变;部分提前还款,减少月供,同时缩短还款期限;部分提前还款,增加月供,缩短还款期限。不同方法有不同效果,因此,选择哪种更划算就成了购房人关心的问题。

  无论采用何种提前还贷方式,都要量力而行,但是只有缩短贷款期限,才是节省利息的关键因素。购房人如果想要提前还贷,需要提前与银行沟通,因为有些银行对提前还贷做出了一些限制性规定,有的需要提前预约;有的设置了提前还贷的最低额度;有的还收取违约金。为此,如果客户想在年底提前还贷,最好先与银行沟通,确定是否需要提前预约,以避免出现不必要的支出。

  公积金贷款优势明显

  个人住房公积金贷款与商业银行自营性个人住房贷款,5年以上贷款利差达到了2.61个百分点。以贷款40万元,贷款期限30年,采用等额本息还款方式为例,若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率计算,利率调整后月还款额为2887.79元,个人住房公积金贷款月还款额为2201.39元,两者相差686.4元,商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息,比个人住房公积金贷款多出247104元;若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率下浮15%计算,利率调整后为2569.32元,两者相差367.93元,商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息,比个人住房公积金贷款多出了132454.8元。

  提前与否需看资金用途

  是否提前还贷,需要看个人手中资金的用途而定。如果正好有富裕资金,而又没有合适的投资渠道,那么在我国进入加息周期的大背景下,就可以尽最大力量提前还贷。如果个人投资风险承受能力强,那么完全可以通过投资来取得更高的收益,弥补利息上涨造成的多余资金支出。

  前几年,投资市场比较清淡的时候,比起市场上2%-3%的投资收益来说,高于5%的贷款利率确是一项比较沉重的负担。如果手上有闲钱,用来提前还贷,减少利息支出,可以说是解决投资无渠道的一种理财之道。但是随着投资市场的回暖,很多投资渠道的收益率都有了显著上升。拿着提前还贷的钱,在投资市场所获得的回报,未必会低于为房贷所支付的利息。负债并不总是一件坏事情。在可控范围内保持一定的负债比例,可以保证家庭资金的流动性,获得更高的投资收益,还可以创造出更多的财富。因此,手中有闲钱,未必要急着去提前还贷。(周明)

  
  

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