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中低收入工薪家庭如何理财

2007年12月07日 10:24 来源: 江门日报 【字体:


  也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限,没有什么财去规划的?持这种观点的人并不少,其实,理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障,但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难,我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

  特邀理财师:建行江门市分行国际金融理财师(CFP) 梁伯考

  回音壁

  我们是一个教师家庭,刚结婚,没小孩负担(两年内不打算要小孩)。两人月收入共计3200元,年终奖金合计大概1万元,其中已经需要支付每月房贷1400元,买房借钱7万元。需要怎样合理的理财才能在明年存钱装修呢?谢谢。 (读者:黄先生)

  理财建议 黄先生目前负债比较重,说明他在买房之前并没有进行较好的计划,导致家庭未来收支的严重失衡。要解决这个问题,黄先生家庭必须创造更好的家庭收入来源,可以考虑做兼职增加收入。  

  我想替我姐姐家咨询如何理财。

  我姐姐家情况:姐姐每月工资1000多,扣除养老、医疗保险和公积金要交的费用以后每月实发工资900元左右,姐夫每月工资900元左右,没有什么保险。他们有一个女儿,2岁,打算明年上幼儿园。我姐夫的父母跟他们一起住,家里的开销都由我姐姐跟姐夫负责。他们现在是租房居住,每月房租250元。他们所在的城市消费不是很高,现在房价在1500元/平方米以上。他们的存款也不多,大概就1万元。 (读者:小张)

  理财建议 建议小张姐姐不要急于买房,现在可以将手头剩下的资金进行适当投资,考虑到小张姐姐的风险承受能力不高,可以适当购买一些债券型基金和做基金定投,等积累足够的资金后再计划买房,未来,小张姐姐买房可以考虑购买价格较低的二手房,根据家庭经济量力而为。

  理财建议

  本报“理财规划”栏目开办以来,收到了许多咨询邮件,其中大部分是中低收入的工薪家庭,家庭成员普遍月收入在800-1500元,家庭总体收入在3000元左右,不仅承受着买房或装修的经济压力,同时还将面对上有老下有小的经济窘况,迫切希望能通过合理的理财改善生活。对此,记者采访了银行理财专家。

  建议一:精打细算 开源节流

  中低收入工薪家庭由于家庭资产较低,无法通过高投资来提高收益,因此,首先应精打细算,尽可能地节省每一分钱,为将来的投资存好本钱。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细账单,逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,保证每月能节余一部分钱。

  建议二:建立家庭理财计划书

  中低收入工薪家庭如何实现生活中的“大项目”,例如结婚、买房、装修等?因为没有足够的资金,因此要具体问题具体分析。首先,家庭应建立一个家庭理财计划书,将这些“大项目”按重要次序排列,安排落实的期限,把钱向重要的,有可能达到的目标倾斜,必要时要下决心舍弃某些目标。

  然而,我们要明白,我们的收入是有限的。另外,理财是一个长期规划,需要持之以恒才能有所收获,所以一定要摒弃暴富心理,踏踏实实发挥每分钱的作用。

  建议三:适当投资部分理财产品

  中低收入工薪家庭的风险承受能力较低,因此不建议投资高风险的理财产品。一般适合中低收入工薪家庭的投资品种有:货币基金、债券型基金、基金定投等。市民可以根据自身情况构建一个稳健的投资组合,譬如:货币基金、债券基金和平衡型基金,按照3:5:2的比例,这是一个比较稳健的组合。

  另外,基金定投也是一种非常有效的长期投资手段,不要小看了定投的威力,就算每个月定投300元,10%的收益率,10年后也能存个6万多元,能顶很多作用了,例如,针对子女教育,自身养老等长远目标,中低收入工薪家庭每月可节省200-300元进行基金定投,积少成多,可帮助家庭积累资金,以保障未来的生活质量。

  建议四:考虑兼职和自我价值提升

  中低收入工薪家庭要彻底改善生活水平,还要试着开创更多收入来源,如果目前自身水平不够,则应该积极参加社会培训,尤其是技能型培训,利用一技之长为家庭增加收入。  

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  低收入家庭理财也可如鱼得水

  低收入家庭薪水不高,但如果平日多注重生活中理财的小细节,开源节流,持之以恒,保持良好的健康的心态,也可以很开心很快乐地生活。记者采访的杨女士家庭,收入不高,大约在3000元左右,但在她的精心打理下,家庭理财也可如鱼得水。以下是她向记者提供的几个理财心得:

  心得一:养成记账习惯。对家庭的消费支出进行记账和统计,分析,看看哪些消费是必须的,哪些消费是可以适当压缩点的, 对下月的支出进行筹划,明白自己家里每月有多少余额,只能进行怎样的消费。

  心得二:勤俭节约。生活中只要你留意,很多事情是可以节省下不少开支的,比如说,自己做饭,有一次,我做了一桌的菜,一碗一碗端上来的,十道菜,朋友赞不绝口,我全是在菜市场买的,只花了70多元,若在饭馆,定要200-300元才能搞定。另外,像手机费只要你留心也可以省下不少钱,我常留意移动公司各种宣传促销活动,选择最适合我的手机套餐,每月也节约10多元,一年就是近200元,请别小看这200元,对于较低收入的家庭,就是月收入的1/10,能补上一年的有线电视费。

  心得三:兼职增加收入。除了减少开支之外,还必须想办法增加自己每月的收入。可尝试寻找一些兼职,如果文笔好的话,还可以向报纸和杂志投稿,拓展其他收入来源等等。

  心得四:实施储蓄计划。目前最为迫切的是为孩子的教育基金做好准备,因此有一个明晰的攒钱计划是很重要的,总是期待着一大笔收入来解决所有的问题,是很不现实的。从平日积蓄小数目的钱做起,除了预留必要的开支之外,将工资的剩余部分存入银行,月底把节省下来的开销也存进去。积少成多,再定期地投入一些像基金这种“零存整取”的投资项目中,令资产逐渐“丰满”起来。

  
  

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