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小富靠节约 大富靠理财

2007年12月03日 08:23 来源: 《中国经济周刊》 【字体:


  “家庭个人理财”是一个时髦的词儿,然而很多人对理财的认识存在着两种误区:一是认为理财就是生财,今年投1万,明年就能生2万。二是认为理财是“有钱人”的事情,老百姓没几个钱,无所谓理财。这两种理财的观念都是错误的。

  什么是“理财”?理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据对风险的偏好和承受能力,结合预定目标,运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。

  为什么我们要理财?心理学家马斯洛的需求理论告诉我们,人类的需求是有层次之分的:在安全无虑的前提下,追求温饱;当基本的生活条件获得满足之后,则要求得到社会的尊重;并进一步追求人生的最终目标自我实现。而要依据层次满足这些需求,必须建立在不匮乏的财务条件之上。因此,我们必须要意识到理财的重要性,制定一套适合自己家庭的理财计划,以达成自己的生活目标。

  我们该如何理财?我们知道,追求极大化是“经济学”的基本精神;依照客观事实做成财务记录是“会计学”的基本原则;资金的筹措及运用是“财务学”的主要课题。“家庭个人理财”是这些学科综合运用的具体呈现,它以“经济学”追求最大化为精神,以“会计学”的客观纪录为基础,以“财务学”的运作方式为手段,以达到提升家庭生活品质,丰富家庭生活的目标。

  一般说来,理财规划有五个步骤:

  第一,理清自己的家庭财务状况。

  家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况,从而做好预算,实现财务自主。逐笔记录收入和支出,并在月底做一次汇总,就能对自己的财务善了如指掌,从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时,通过记账可以了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可无的,从而逐步控制非理性消费,使每一分钱都用在该用的地方。“月光族”如果能够学会记账,就会知道如何理性消费,月底也就不会再“度日如年”了。

  第二,理清自己的理财目标。

  从家庭理财的角度来看,人的一生可以分为几个不同阶段,每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,理财的侧重点也有所不同。因此,我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标,选择适合的投资品种与投资比例。

  家庭理财按六个时期有不同的目标:

  1.单身期:这个阶段收入较低且花销大,是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资,如股票等。另外还需存下一笔钱,为将来结婚准备本钱。

  2.家庭形成期:这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出,如购买高档用品、房产等。

  3.家庭成长期:家庭成员不再增加,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资,购买教育基金、父母自身保障等保险。

  4.子女教育期:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业,创造更多财富。而经常出现赤字的家庭,则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年,对养老、健康、重大疾病的需求较大,可继续投资在适当的保险上。

  5.家庭成熟期:这个时期,家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态,子女已自立,债务也逐渐减轻,因此理财的重点是扩大投资,但不宜过多选择风险投资的方式,可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。

  6.退休期:这段时间的主要内容应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要,最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

  第三,弄清自己的风险偏好。

  风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶,风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

  现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段,都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况,来决定自己的风险选择

  1.储蓄理财:储蓄是一种由小钱变大钱,逐渐累积财富,低风险、低报酬的投资方式,可以选择一家自己比较信赖的银行,定期去存款或购买国债等。

  2.投资基金:定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额,再申购所指定的基金,可以确保不会在最高价时大举入市,也能把握每个低吸的机会。

  3.投资股票:股票是一种高风险的投资,应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

  4.保险理财:人生在世,难免有旦夕祸福,当自己或家人遭遇意外或疾病身故时,轻则产生额外的医疗费用,重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富,有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

  第四,做合理的理财规划,适当地选择投资品种和投资时机。

  大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等,而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此,合理的理财规划方案就显得尤为必要。

  “1/5理财法”,就是把家庭资金分为五个等份,分别做出适当的安排。这样,在财务上就不会产生太大风险,也可以获得最大的收益。举例来讲,某个家庭年积蓄有10000元,可以平均分成五份:2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资;2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式,而且保险金也不在利息税征收范围之列;2000元买股票。这是风险最大的一种投资,但是风险与收益是并存的,只要选择适当,会有高投资回报;2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式;2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

  第五,做理财效果跟踪与评估。

  由于家庭的收入状况,财务现状在不断地变化,我们要经常对理财效果进行评估,实现理财安全、增值、自由的效果。

  “别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里,尤其是一个漏的篮子”。对于我们的投资,要及时进行跟踪,如投资账户的收益,债务类账户的负债变化情况,还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息,调整投资组合,优化完善投资项目。例如:原来理财目标的设定是否理想?有没有充分发挥应有的投资效果?有没有造成不必要的损失?

  综上所述,每个人的一生都离不开理财,而终生理财也就是把自己的家当作企业来经营、规划。短期的日常消消费,中期的物质、精神方面的投资,长期的养老、防意外疾病等方面的计划,这些都是和我们每个家庭、每个人的生活幸福息息相关的。理财应当以生活质量的提高,人身目标的实现为终极目标。通过系统的人生规划,科学的理财,达到未雨绸缪,保障未来的目的。(郑建辉)
  

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