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两口之家欲5年内买房买车 月入万元花两三千

2007年12月01日 13:41 来源: 广州日报 【字体:


  理财专家:

  浦发行广州分行 AFP袁中青

  王先生,已婚,现无子女,夫妻均为事业编制正式职工。月薪税后共约1万元,每月公积金为6000元,去年在天河购买一套公寓,买时56万元,现升到95万元,借首付17万元,每月还贷4200元,10年期贷款。刚购车位一个,价值17万元,准备买车,目前车位正在出租。目前仍无存款。从今年11月开始定投基金每月1200元,每月支出约2000元以内。

  希望五年后再购买100平方米以上一手楼公寓一套;并计划购买20万元小车一辆。请问如何安排理财与消费比较合适?

  财务状况分析

  从以上数据分析,王先生收入稳定,消费比较理性,并有初步的理财意识。建议王先生应准备家庭紧急备用金,以三个月的消费支出和房贷金额共18600元,每月储蓄1550元,消费支出控制在月收入20%~30%的比率是合理范围。

  买房买车规划

  方案一

  不出售原住房的情况下:可根据每年房价的变动调整购房目标和购房价。

  优点:利用房贷杠杆作用,5年时间内拥有2套房产。

  缺点:负债比率高,计划性很强,灵活度不够,并要高度重视节流,牺牲消费。

  购房规划:五年后在市区再购买100平方米以上3房一手楼,总价147.2万元,假设首付四成58.88万元,而王先生目前无存款,建议要准备首付款,每月必须用货币型或债劵型保本基金投入8658元,月均收益率保持0.4167%,才能完成首付款的目标。

  购车规划:五年后购买20万元小车一辆。如果用定投偏股型基金的投资方式积累资金,月均收益率保持在0.75%的情况下,每月须投入2652元。

  要实现上述理财目标每月须合计投入11310元,如果保持目前的消费支出2000/月及月供款4200,总共每月须17510元,资金缺口1510元,所以车位月租收入须达到1510元以上才能完成理财目标。

  方案二

  出售原住房的情况下,假设房价按年均6%的增长。

  优点:风险较小,家庭负债比率较低,灵活性强,用于消费的资金更充足。

  缺点:资产膨胀速度慢。

  出售房产约127万元,原贷款39万元,归还剩余房贷本金22.07万元,套现104.93万元,用20万元购车,剩余资金84.93万元作为按当时购买房价为147.2万元的首付款,贷款62.27万元,10年期限,月供款为6706元;也可首付四成58.88万元,贷款88.32万元,可剩余流动资产26.05万元作为家庭的生息资产用于投资。

  采用此方案的情况下可不用在第1~5年内每月准备购房和购车目标资金,可调整目前的消费支出和自由储蓄,每月盈余可投资于投资收益率较高的货币市场基金与股票基金。

  通过两个方案的PK得出,方案一比较适合王先生的消费现状,相对理性,纪律性强,而方案二采用(按揭贷款)的方式可轻松灵活地达成5年后的换房目标和购车目标,且不用牺牲每月的消费水平,保持较高的生活质量,比较科学。(井楠)

  
  

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