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加息催生提前还贷潮

2007年11月27日 15:40 来源: 新京报 【字体:


  今年以来,央行已经连续5次加息,商业性贷款基准利率比年初增加了1.17个百分点,5年以上的个人住房公积金贷款利率比年初增加了0.63个百分点,这意味着从明年1月1日开始,不少房奴就要按照新的银行利率还贷了。为了节约还贷成本,在接近年底的时候提前还贷比往年更热了些。

  提前还贷出现小高峰

  多家银行的工作人员表示,目前申请提前还贷的人数较上月明显增多,主要与加息预期和年终收入增加有关,不过,由于银行到次年元旦开始执行新房贷利率,一般到本年末都会出现一个提前还贷的小高峰。

  “每年的年底提前还贷的业务都要比其他时候集中,特别是在今年连续5次加息后,对贷款买房的人来说增加了不少压力,我们已经明显感到预约的人比往年多了许多。”中国银行北京分行个人房贷部人士介绍。

  据该人士介绍,提前还贷在年底集中爆发还因为很多人在年初会取得年终奖等收入,这些一次性收入有一部分人会考虑到提前还贷。

  此外,目前选择提前还贷的人群中以40岁至50岁的中年人居多,这部分人群的偿还能力很强,但理财追求稳妥为主。相对来说提前还贷的年轻人则较少,除了支付能力有限的原因外,对于预期回报高的投资产品的青睐也是重要因素。

  并不适合所有房贷族

  “贷款也是一种融资理财方式,就目前的经济形势来讲,只有手中特别有闲钱又对其他理财方式都不感兴趣的人,在银行加息时提前还款才有一定的意义。”某商业银行个人信贷部总经理表示。

  目前的许多理财产品收益率都比银行的贷款利率高,在崇尚资本运作的时代,用闲钱投资理财,让闲置资金滚动生钱可能更加划算。不过这也要取决于是否有合适的投资渠道,以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观,现在投资股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说,则没必要降低自己的生活质量,或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”。

  理财师建议,大家在还款前先理清自己资金如何增值的思路,是不是还款已经成为自己闲置资金的惟一出路,考虑好这些问题之后再做决定。

  提前还贷有技巧

  一方面,并不是所有房贷族都适合提前还贷;另一方面,对于不同还款方式的不同还款阶段,提前还贷的省钱效果也并不相同。比如等额本息还款方式,如果已经到还款阶段中期之后的话,那么提前还款并不合适,而对于等额本金还款方式来说,在还款期未达1/4时最为划算。

  等额本息对于贷款者而言,前期压力较小,便于安排理财计划。银行在扣款过程当中,都会优先扣除利息部分,所以在还款中期之后提前还款,房贷一族所偿还的其实更多的是本金,也就是说,实际能够节省的利息比较有限,也就没有必要动用集中的资金还款。

  选择等额本金还款的购房者,如果还款期已经达到1/4也没必要提前还贷。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,在还款期达到1/4之后,在月供的构成中,本金开始多于利息。以贷款30万元20年贷为例,每月固定还本金1250元,第一月月供为2914元,最后一月的月供仅为1257元,提供了自主安排还贷方式的机会,对很多年轻“供楼族”来说,选择上述产品,可在贷款初期(一年左右)只还利息不还本金,度过资金紧张期后,再采用等额还贷方式还本付息。

  本报记者  苏曼丽 周鹏飞
  

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