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商业保险可达40% 与社保共担社会养老重任

2007年11月25日 22:42 来源: 理财周报 【字体:


  理财周报记者 姜欣蔚/文

  11月中旬的北京已经天寒地冻,但是没有阻挡住一批保险业内精英人士的脚步,只为了一个约会,一个与3000万中产家庭的约会。理财周报首届保险圆桌论坛得到了来自学界、业内、行业协会各界人士的支持,就商业保险的地位、牛市中的投连险、对保险认知的误区、家庭如何配比保险投资比例等中产家庭关注的问题做了深入探讨。

  收入越高晚年生活质量下降越大

  主持人:现在有个有趣的现象,就是人们收入水平比以前高很多,但对养老问题却更担忧了,这是为什么?

  庹国柱:我国现行社会养老保障体系设计是三支柱。第一支柱是社会基本养老保险,替代率为60%;第二支柱为企业年金,发挥20%的作用;商业保险占20%。

  这一保障体系是上世纪90年代设计的,时至今日社会基本养老替代率逐年下降,因为我国养老金是按照工资单计算的,但实际上工资单只是很多家庭收入的一部分,实际社保只发挥了30%的作用。

  主持人:从长期来看,社保的实际比例会提高吗?

  庹国柱:从长期来看,社会基本养老保险在退休后的作用是下降的,其重要原因就是政府出于财力考虑。

  按照目标,我国将在2020年建立起覆盖城乡的基本养老制度,而当前纳入基本养老保险覆盖范围的人口只占20%。也就是说还有10多亿人的缺口。政府从现实角度出发,不可能把基本养老保险水平定太高。

  上世纪80年代,西欧和北欧很多国家建立起高水平的社保制度,令人非常羡慕。但是随着人口老龄化逐步到来,这些社会保障给国家造成沉重的财政负担。有些政府已经越来越无法承受,开始慢慢削减这些福利。

  商业保险发展空间巨大

  主持人:以上趋势对商业保险来说意味着什么?

  庹国柱:对商业保险来说意味着巨大的市场发展空间,这与作为第二支柱的企业年金发展遇到瓶颈有关。

  企业年金的初衷是补充社保,但在执行过程中存在一个难以克服的缺点。根据目前情况开看,有能力建立企业年金的多是大型国有企业,其职工收入本来就高,现在又建立了企业年金,退休后收入更高了。而一些基本养老保险不足的中小企业,却又因达不到建立企业年金的标准,而无法用其补充职工养老。

  相比来说,商业保险非常灵活,谁都可以买,买多少都可以。可以预见,商业保险未来的空间,不会是当初设计的20%,完全有可能会达到甚至超过40%。现在其潜力还远远没有释放出来。
  

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