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财从天降 如何打理

2007年11月24日 11:00 来源: 南方都市报 【字体:


  ■家庭理财

  李先生,30岁,某国家机关公务员,最近突然继承了一笔150万元的遗产(现金)。面对突如其来的这笔巨款,李生犯了难,此前除了买过两套住房(一套自住),他和妻子此前没有做过任何投资。

  ■财务状况

  李生,年收入6万元,有房两套,一套自住,一套未装修,妻子离岗(有公费医疗),有一个二岁小孩。无车,无欠款,存款150万(继承)。

  目标:

  1、准备2009年买车代步;

  2、如何理财使财富不贬值盈利;

  3、房是卖还是出租比较好;

  4、小孩教育如何理财。

  财务诊断

  李先生三口之家,妻子离岗,收入来源有限,年家庭总收入6万,自有住房两套,继承存款150万,无任何负债,通过对资产负债的分析以a及李先生的理财需求,不难发现李先生面临的主要问题需要三个方面的规划:投资规划、房产规划、教育金规划。

  ■理财规划

  1、购买三年期国债或一笔三年定期存款来实现2009年的购车目标。

  以李先生的经济收入情况参照目前家用普通型轿车的价格,我们将目标价位暂定在15万元,我们以购买三年期国债为例,来规划李先生的购车目标。参照2007年4期3年国债利率:5.2%,李先生需要动用现有存款150000-150000×5.20%×3=126600元购买3年期国债,也就是说只要李先生从现有存款中拿出12.66万元购买一笔三期国债就可以轻松实现2009年的购车目标。

  2、以被动投资策略为主,灵活安排现有大额存款,提高财富的保值增值。

  考虑到李先生的投资经验并不丰富,且除继承财产外并无其他的流动型的资产,收入来源有限,就其风险承受能力而言是比较弱的,投资策略以被动型投资为主,通过专业机构和专家来打理,达到分散风险,提高收益的目的。建议李先生首先预留3-6个月的备用金,其余可投资部分可以考虑将70%以稳健收益的银行理财产品(占比30%)和平衡型基金(占比30%)为主,另外,我们建议李先生配置10%左右的实物黄金投资,黄金具有全球流通、抗通货膨胀能力强、升值潜力大等突出优势,在投资中素有稳定器的作用,长期看来具有非常好的保值增值作用。剩余30%可以积极型的股票型基金(占比20%)和指数型(占比10%)为主来搭配,博取较高的收益。鉴于目前国内指数点位较为敏感,很多投资者进退两难,需要提醒的是基金投资应该做长期规划,短期选时并不是最重要因素,时间会消化一定的系统风险。

  3、综合各方面因素,现有房产建议选择出租。

  考虑到目前的房价成长率较高以及长期看涨的预期,加之目前CPI指数处于高位(10月份为6.5%),在通货膨胀预期中,房产和黄金一样具有非常好的保值功能,是抵御通货膨胀不二的选择,鉴于这些我们建议李先生的房子不要急于出售,应进行简单装修后出租。

  4、以基金定投的形式实现小孩的教育目标。

  李先生小孩两岁,考虑到小孩的教育规划所需资金,之前我们已建议李先生将云峰花园的房子出租,租金部分做基金定投用做小孩的教育金。假设房租月收入2000元,基金定投预期收益率10%,不考虑其他市场因素,则小孩18岁时其累计金额约为94万元,暂无出国留学打算,即使考虑学费成长率以及通货膨胀率94万的教育金也绰绰有余,教育规划通过对房租收入的打理可轻松实现。

  (感谢深发展广州分行“天玑财富”工作室给出的理财建议)

  
  

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