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理财师最常被拷问的88大问题揭秘

2007年11月16日 16:11 来源: 《钱经》 【字体:


  策划/张曦元 张志峰

  撰文/吴霁 于洋 许海玥 老财 张志峰

  理财师lisa几乎在大盘每蹦上一千点时都会收到类似的邮件,在最近的一次,也就是10月中旬A股正式走过6000点时,lisa收到的这封来自客户的信显得格外经典,并且这封言辞并茂的邮件在凌晨两点被送出,可见当事人思虑久矣,《钱经》摘抄如下:

  Sa:

  早!

  今天白天的时候听同事说股市已经到6000点了,大家都在热烈的讨论自己的股票已经赚了几个涨停。我插了一句话说我已经在八月份的时候把所有股票卖掉了,当时就被同事们嘲笑,呜呜,少赚了1000点。本来我以为5000点已经是最高点了,当时跟你讨论的时候还斩钉截铁的要“锁定收益”,看来又是一个错误的决定,我现在又有点想重整旗鼓入市了,现在还是进场的时机吗?我有点犹豫,不过你还是先给我推荐几只股票好吗?

  还有个问题想请教一下, 前天你邮件提醒我的基金科讯要封转开了,分红是指什么,回归到一块钱是什么意思?我要赎回出来吗?还是继续持有。

  ……

  还有,我不得不要抱怨一下,这不是针对你个人的,但帮我管理基金的同志为什么总是选到那么烂的基金,本来上个月还在第三名的,现在怎么又落后了,还没有我隔壁大姐的手气好,她全是靠自己翻翻报纸买基金,今年以来已经翻倍了,但我定投的那部分为什么50%还不到?要不我也自己随便买点好了,能体现一下专业人士的技能吗?

  ……

  祝安

  张晓白(化名)

  特别是在今年,每个人几乎都能体会张晓白的愤懑,“那个该死的理财经理,给我推荐了一支基金,爬得比蜗牛还慢,我一赌气把蜗牛给卖掉之后,居然又变成兔子了,涨得比谁都猛。我怎么这么倒霉!”但从lisa的角度看,理财师在中国几乎是一份科普加挨骂的差事。她每天必须回答十多个类似的问题,并且要做出不伤害客户感情的解释,比如,为什么张晓白每月投入5000的基金没有隔壁大姐一次性投资上涨得快呢?比如,你上次给我推荐的股票为什么还没有动静,不如换几只新的吧?比如,封转开我应该赎回还是继续持有?等等。在理财观突然苏醒的2007年,中国人从来没有这么疑惑过,投资、理财以及钱,是时候认真思考了。

  “本着让双方省时省力的精神”,《钱经》收集了理财师最常被拷问的88个问题——事实上,理财师被问到的问题绝不止这个数,我们在给出答案的同时也花了80%的时间跑题,来探索问题的本身,也就是,你为什么会问这些问题(或者,你为什么不问这些问题)。张晓白为什么在五千点的时候绝然出局,而在6000点的时候又变的犹豫不决了呢?我们总是游离于两种对立的态度,对钱的漠视和无比尊重,前者让我们像职业赌徒那样把500美元仅仅只看成是一个蓝色的筹码,而后者则在我们对待些许亏损上显得神经质。如果下文88个问题中有那么一个恰好正中你下怀,也许你能得到正确答案之外的启发。

  最需要花时间解释的10个大问题

  这十个问题几乎出现在每一个场景:理财论坛、专家演讲的QA时间、理财咨询的寒暄部分……每一位负责任的理财师都不得不严正以待、不厌其烦的回答问题本身的来龙去脉。但我们必须明白,问题一经烙上“典型性”的标示,则代表了不止你一个人这么问,并且,几乎每个人都存在误区。

  第一个问题:最近有什么新东西可做?

  真人出镜,这个问题经常以以下几种问法存在。

  甲:我现在大部分钱都在基金上,现在刚有一笔奖金,你再给我推荐只别的吧?

  乙:听说现在港股不错,难道你不认为我应该买点吗?

  丙:QDII基金抢疯了!还会出什么新的吗?

  丁:打新股越来越难了,不如去香港打新股?

  解答: 求新的精神本来不是坏事,但是,到了金融产品的选择时,就应该更加小心些了。要看具体的投资方向,而不是盲目求新。

  让我们来剖析一下求新者的心态:

  很多时候,新生事物总是很难在开始的时候为公众熟知,同时伴随着很多不确定性而被少数有冒险偏好的人去追逐,投资者甚至不够了解这个金融产品就需要下决定是否参与投资。

  在今天,火热的中国股市,凸显的基金赚钱效应让大批个人投资者尝到了甜头。但是,保守的说,70%的基金投资者对基金不够了解,但这并不影响他们获得与熟知基金的专业人士同等甚至更多的收益。有如一个玩笑:只有潮水退去的时候,才知道谁没穿裤子。同时收益更加助长了投资者的自信心。他们开始以为自己无所不知,在多次与投资者的交流中,清晰能够充分感受这一点。当贪婪压倒了恐惧,深入了解金融产品就显的更不重要了。投资者形成个人的操作习惯和对金融产品的个人认识:例如追逐新发基金并在获得一定收益后卖出接着寻找另一个新发。或者去买短期(3个月到半年)业绩突出的基金,频繁的买卖和“调整”,也有人买入数支或者数十支基金并以为可以分散风险。并且全部这些习惯都被投资者互相交流和传播……一句谎话说一万次就成了真理。

  当然,在这个过程中,金融产品的销售渠道也有着他们未能尽到的责任。在5年前,我们的金融产品还很少。被抢购的是国债,甚至半年前我们还能看见排队买国债的大爷大妈们。3,4年前,人民币理财在市场不景气和储蓄利率最低的时候推出,也被人疯抢。买理财也需要排队,不买就没了。长长的协议我猜很少有人从头到尾认真看完。但是,早买早受益已经被人当成了习惯,可怕的习惯啊。今天基金也是,不再象3,4年前那样需要我们努力去讲解,只要给个理由投资者就拿钱出来买。

  我们来回顾一下:在以上所有的购买产品的过程中,购买的过程永远是快速的。没有时间让投资者学习和认知。匆忙的交易和到今天为止从来没有让投资者失望过的收益,膨胀了他们的贪婪,也给他们养成了一个习惯:有了新产品别问,先去买了,新产品出来都会先赚钱。第一个储蓄的人,第一个买股票的人,第一个买国债,第一个买理财产品的人,第一个买基金的人,第一个买黄金的人……都赚到了。于是,我们的QDII也火暴了一把。推出的三个QDII的基金都卖出了惊人的数字。可是这么多的投资者谁可以试着回答下面的问题呢?

  这个基金与投资国内的基金有什么区别?

  风险和收益大约是什么样?

  当前国际市场的动态,哪个地区的市场比较活跃,哪个国家或地区的经济正在复苏?

  我听到比较多的回答:这个应该好啊,能投资国外,那收益会更高……

  草率的决定在一切都是好的时候,是不会有问题的。但是一旦有了风险,或者未能达到投资者的预期时,一般都会被扣上:“这个产品不好”的帽子,被遗弃。没有人告诉他们这些都是错的,也没有人有这个义务,直到理财顾问出现。没有人告诉客户:机会永远不会被错过。只有人在说:这个不买,就没了。

  投资如同在战场,在正确的时间,正确的地点打一场有准备的战斗和一场黑夜间疲惫的遭遇战,获胜的机会是不一样的。

  投资如同战争。《礼记•檀弓下》:“师必有名。” 有人在投资前问过自己投资的目的和目标没?有没计划自己用什么样的投入和代价去收获什么?

  给每个投资者:不是每次幸运女神都站在你的肩膀上的。但是你需要能够去打赢每一场仗。理财师不是幸运女神,但能够做一个军师。

  时事揭秘:新的qdii基金好吗?

  如果说A股基金是一个篮子的话,那么QDII基金则是两个以上的篮子,风险更小,但收益却未必能让内地投资者完全满意。

  时事揭秘:为什么理财师不轻易推荐新基金?

  一个没有被战场磨砺过的新兵,他敢轻易推荐吗?

  时事揭秘:现在投资港股好不好?

  建议投资人留意股市可能的修正风险,但长期来看,香港今明二年实质GDP可维持4.5%成长,首推和中国相关企业、地产以及内需消费型股票。

  第二个问题:我有十万,买什么好?

  一位理财师曾经在厕所被隔壁公司的老总问及这个问题,为了避免事后挨骂,她花了27分钟解说以引导“厕友”进行正确的决策,并告诉她这绝非“推荐几只股票、几只基金能解决的”。看上去很滑稽,一个简单的问题能让两个身价不菲的职业人在不那么雅观的环境里热烈讨论。

  甲:我有十万(一万、五万、二十万等等),买什么好?

  乙:我最近有笔钱,你说买点什么?

  丙:听说基金挺火,我刚好有点钱,买哪支?

  丁:

  无论被演绎成哪个版本,问题本身都显得过于草率,像漫画中的人物一样,去看病而不告诉医生详情只求解药。在回答之前,理财师会问你至少三个问题。

  解答:首先问问你自己:

  十万占你资产多少?如果是全部,stop!傻子才把老本和盘托出,

  十万你多长时间不用?如果你打算下个月用这十万结婚,可别冒险激进,变化诡谲的市场可能会让你的新娘子神伤——万一亏损,你很可能必须放弃施华洛世奇的水晶皇冠而选择地摊上一块二的货色。

  你受得了10%的亏损吗?或者更多?

  在投资中,风险与报酬成正比,风险越大,报酬可能越高――这是一个投资常识,但人们在投资的时候往往忘记这个常识。许多投资者虽然知道,但是停留在表面上,对其中所蕴含的投资内涵不曾进行深入思考,对于不同市场的风险没有深入了解,对于如何通过承担某种风险来获取相应的报酬,也无理性的认识,投资往往失败。因此,投资者在投资前,一定要计算好风险――-报酬线。所谓风险,是指未来的不确定性。所谓报酬,就是投资者投资某种金融产品获某个项目时所获得的报酬。如投资国债时获取利息,投资股票时获得股息等。投资国债、基金、股票等产品面临的风险不同,获取的报酬往往也不一样。因此,投资者在投资某种金融产品时,一定要弄清楚自己所能承担的风险与投资的目标――预期的报酬,也就是要搞清楚风险――报酬线定的多高才是合适的。

  一般来说,在投资领域,投资者通常被分为三种类型,即风险厌恶者、风险中性者、风险爱好者。对第一种人来说,投资理性表现为:如果不存在超额收益和风险溢价,他是不愿意投资于有风险的证券的;第二种人则只是按照期望收益率来决定是否进行风险投资,风险的高低与风险中性者无关;而第三种人,则把风险的乐趣考虑在了自身效用中,所谓玩的就是心跳。

  大部分投资者是风险厌恶者,尽管他们的风险厌恶程度各不相同。因此,对于大部分投资者来说,投资理性就表现为:收益能增加自身效用,而风险会减少效用,多承担一分风险,就需要多一分收益来补偿,风险和收益要保持一定的平衡关系。

  投资者在对与自己所能承担的风险有所了解后,还需要了解的是某种金融产品所隐含的风险是多大,然后,进行资产的全面配置,其中常见的有:投资工具组合、投资时间组合、投资比例组合。

  投资工具组合是比较常见的一种组合方式。也是我们许多人所说的组合。投资者不是把所有的资金全部用于一种投资工具,比如不是全部用来炒股票,而是股票、债券、保险等许多投资方向同时进行,这样才能有效的避免风险。

  投资时间的组合,主要是从资金的流动性角度来考虑的。所谓流动性,就是指金融资产变现的能力。在所有的金融资产中,现金的流动性是最强的。而相比之下,股票、债券、定期存款、黄金、房地产等金融资产,虽然说同样代表这一定的资产价值,而且还有许多优点,比如避免通货膨胀、收益稳定等。这些资金一旦投入,就不容易变现。当你缺钱时,就不是随时能够变成现金。

  投资比例的组合是指资金在各种金融工具之间的分配情况。这也主要取决于投资者对资金的流动性、收益性和对风险的个人喜好程度。

  第三个问题:每次都同时出现的问题,应不应该卖掉?以及“现在买什么”。

  解答:

  说到这个问题,其实大家的潜台词是问:市场未来行情怎么样?现在什么产品最好?我们下面举股票市场的例子来讨论这个问题:

  其实证券市场的变化,很难讲清楚,因为没有规律。在美国曾做过一次试验,把人分两组,一组是股票专家,懂得什么曲线、阶段等,另一组是家中养猩猩的,分别给他们一笔钱去炒股。养猩猩的这一组,把各个上市公司的名字写成纸条,贴在墙上,让猩猩去掷标,猩猩不认识字,掷中那个买那个。经过三年试验,两边赚到手的钱不相伯仲,专家和猩猩的本领不相上下。为什么会这样?只能做这样的解释,作中长线问题不大,肯定赚,因为经济在发展,企业效益在提高。作短期运作,专家这组赚得适中,而赚得最多的是猩猩,赔得最多的也是猩猩,要碰运气,变化很大。

  经济学中把股市叫做非零和游戏,他和四个人打麻将不一样。四人打麻将叫“零和游戏”,三家赢的等于这一家输的。股市中可能大多数人都赚,也可能是大多数人都赔,而且不是我赚的就等于你赔的,这有点像“击鼓传花”,大家围坐一圈,只要鼓声不停,花就一直传下去,鼓停了,花在谁手上,谁就该罚。股市就是这样,假如现在一直在上涨,我买了卖给你,你买了又卖给他,我们都赚了。最后,股票到某个人手上,股市下跌了,他就被套住了。被套住后,沉住气的不要紧,作长线看还是会赚回来。

  上海前几年某个证券公司的交易厅作了个调查,赚钱最多的一个人是营业厅门口卖报的。当营业厅人山人海的时候,他只顾卖报了;当那里冷冷清清的时候,报也没人买了,他进去转一会儿,买点股票,所以他赚了。不知道这个故事是真是假,但说明了一个问题,就是股市并无规律,一定要谨慎从事。

  讨论过市场行情的问题,我们来看看什么产品最好。现在很多朋友,在用自有资金进行证券投资时,经常拿自己的收益率去和身边的朋友比较,一旦发现收益没有朋友的好,马上转投去作朋友的投资产品。这样的行为好像在北京的路面上开车,当遇到拥堵现象的时候,有的朋友千方百计的并线,看到哪个车道的车走,就赶紧并过去,其实这样做的后果往往是,刚刚费了九牛二虎之力并过去,那个车道的车就又不走了,而自己原先车道的车又开始动了。所以在开车时,我们会劝朋友不要轻易并道,因为你根本不知道哪个车道会更快一点。同理,在投资中,我们也劝各位,不要因为邻居产品的收益率好,就轻易转变。因为,投资是一项

  长期行为,笑到最后的才是笑得最好的。在这方面,“股神”巴菲特常常给我们提供“经典案例”。在2000年初,当高科技股成了众人追捧的对象时,巴菲特仍然保持他一贯的长线投资策略,以至被某些人讥笑为“网络时代的弃儿”。可是,当美国的网络股泡沫破灭以后,纳斯达克指数缩水一半,巴菲特的伯克希尔-哈萨维公司的股价却节节上升。这使巴菲特老到的长线投资战略再次得到美国人的肯定。

  第四个问题:未来一个月能上7000点吗?

  解答:

  在股市中,多数个人投资者能够感觉到个人力量的渺小,而期待着跟随而不是完全独立的去思考和交易。很多投资者在压力下会开始变的不知所措。也请投资者们自己问问自己:如果市场爆跌的时候,我们会是什么反应?是不是能够从容面对呢?

  说说对指数的认识,随着更多的人在使用网上交易,营业部内已经难得听到大盘新高时的集体欢呼了。可是对指数的热情却没有改变。逢人打招呼都问:涨了么?

  有趣的是,几乎全部投资者都在关注股市,却不管自己到底是买的基金还是股票。股票与基金与大盘的相关度确实很高,但是,毕竟操作是针对个人拥有的金融产品的,而不是指数。

  市场作为一个整体,是由情绪带动的,指数直接牵挂着每个投资者的心,左右着他们的操作。最终,导致冲动的交易。真正成熟的投资者的情绪不会受市场的影响而是冷静的做出判断。

  为什么没人关心最重要的未来二十年,而去关注无足轻重且无法预测的下一秒?

  只要把握大趋势才能赢得投资,未来一个月是不是会涨到7000点,那有怎么样,你只要确信未来十年肯定会就行了。

  第五个问题:是的,我的基金已经帮我赚到了100%,但隔壁张大爷的小姨子她二舅赚到了120%。我想我应该换一只。

  解答:你怎么定义最好的基金?其实,这是一个永远也回答不了的问题。什么是最好的基金?涨得最快?跌得最少?次次排名第一?

  什么样的基金会跌得少?从图表1(粉色为偏股型、黄色为指数、白色为股票)的数据中,我们可以看出一些端倪。1月31日是今年的第一次大跌,黄色是指数部分跌了很多。但是很多股票型的也跌了很多,高净值和低净值的都跌了很多。但要判断什么样的基金下跌得最少,完全没有规律可循。

  什么叫好基金?第一是跌得少的。但什么样类型的基金好?没有。最多是统计概率,因为客户不可能买所有的基金,最后买的就是个别的。但是对于客户买的基金来讲,不存在百分之百的正确性。从图表2可以看出,一周之后基金的表现,一天跌得多的和一周跌得多的也没有可重合之处,指数基金就两个跌得多,剩下的是各种各样的情况都有。五星的也有,三星的也有,新基金也有。跌得也完全没有规律。图表1和图表2中各基金从一段时间的表现来看,找不到哪种基金跌得少的规律。这说明选基金时最好的基金找不到,但要找出不好的来,永远可以找到,主要看选择的时间段。

  对于投资者来说,追求最好的基金是永远也不能做到的。而客户需要做的就是选择一个表现差不多的基金,不要求最好,稳健的增长即可。

  对于投资者来说,要理性对待基金投资,就要克服自己的心理偏差,首先要明确投资目标,时刻想着投资目标,能够帮助投资者着眼于投资的长期表现和大的方面、监督投资过程、判断我们的行为与投资目标是否相符合;其次要明确投资步骤,可以使投资者免受情绪、谣言、传闻和其他心理偏差的影响;最后,要控制投资环境,确定查看的时间间隔、交易策略、调整策略。

  第六个问题:我想买下这所100万的房子,为此我要把所有金融资产全卖掉,你觉得呢?

  甲:买房好还是买基金好?

  乙:买下这所房子还是继续投资?

  潜意识分析:看上去支付得了和实际支付得了根本是两回事。

  解答:

  现在买房好么?

  买房是好事啊,买到自己喜欢的房子,能够住在里面享受生活。这是多数人的愿望。我们总是在追求更好的生活品质。这不正是人生的一部分么?当资产积累到了一定程度,房地产几乎是最适合的金融产品。能够获得稳定的收益,具有强大保值功能。但是,房子的价钱是所有以居住为目的的人的痛。很多人为了早日拥有自己的房子而成了“房奴”。这些时候,基金巨大的赚钱效应让不少人的资产快速膨胀,房子也成了他们“落袋为安”的很好途径。事实如此么?

  房子,说来说去无非是买来住和租。先回答想买房住的人吧。毕竟着急住呢。

  说说未来的房价吧,这是很多人最关心的问题。而且很多人着急买房的心理就来自于不断上涨的房价的压力上。房地产关系民生,而且随着经济的持续发展,价格的平稳增长是未来的趋势。随着政府在房地产上面的调控措施,应该可以在一定程度上遏制过度的房地产投机行为,平抑房价。廉租房只是开始,我们不应该理解为买房是解决个人住房的唯一手段。而着急去买房。的确很多房开盘就卖的红火,客观上也减少了买房人的思考时间,更多的形成冲动式签约,最终完成购房过程。给所有的投资者:机会永远不会被错过。笔者也走访过一些楼盘,早年的经济适用房到近些年购销两旺的别墅。多数项目在集中销售结束后,都会有机会再买得到,至少在不断成长成熟的2手房市场,我们多了很多选择。所以,我们喜欢的房子不会被错过,只需要担心我们的支付能力就好了。

  我国多年来传统的土地观念和现在的形势让绝大多数人期待有一套自己的住房。不少家庭在为此而努力,也有不少家庭已经开始了努力支付按揭,甚至“啃老族”的首付是家人出的。房子影响了多少人的生活?在此提醒全部即将买房的人,特别是第一次买房的人:买房前,慎重,让自己知道什么样的生活是自己想要的,明白买房对自己未来的影响后再决策。对于多数家庭来说,衡量房子是不是买得起的过程惊人的简单和草率:看房,计算价格,看看首付多少钱,按揭20年每月还多少。然后回头看看自己的存款够不够首付,有没可能再找谁借些凑够。按揭的钱按照家庭目前生活是不是付得起,然后就买了。对理财师来说,这么做是件危险的事:通常家庭按揭是按照当前收入水平计算的,2个工作不错的年轻人,一个月赚下15000左右算不错了。省些花能够每月攒下约10000。对于不少人,他们也许认为每月60000或者再多点的按揭没什么。但是作为理财师,会担心一旦两个人中的一个开始收入降低或者失业,会严重影响生活质量。同时,按揭期间一些跳槽,创业的机会都将被错过。两个人如果多了孩子就将面对更多的生活压力。而不是简单的看到当前个人的收入,和看来不错的收入前景。说的不客气些:今天拿6000以上的人们,请问问自己,如果现在自己是无业状况,有没可能3个月内拥有一份与当前收入相当或者更好的薪水?如果超越了自己的支付能力,再多了一套房子后也许才能体会自己不会因为一套属于自己的房子而增加幸福感。

  以投资为目的的买房,应该评价一下个人资产的比例,看看有没让房子一项占了超过60%的个人资产。毕竟我国目前还没有开设遗产税,当有一天你留给后人价值500万的房子需要他支付150万的现金作为遗产税的时候,就尴尬了。

  第七个问题:到底什么是理财?

  解答:

  我们经常听到“你不理财,财不理你”这句俗语,那究竟什么是理财,理财是否真的是人人都需要呢?理财就是理财规划,也就是我们经常说的个人理财规划、家庭理财规划。

  理财规划自上世纪七十年代在美国兴起,目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。

  理财规划( Financial Planning)通过测算客户财产规模、生活质量、预期收益目标和真实风险偏好,有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具,实现既定风险下的收益最优;就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动;也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道;理财就是打理钱财。

  说起来理财规划是一件非常平凡的事情,但实际上却非常有学问。理财规划是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

  家庭理财规划的根本目的就是家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化;是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终达到财务自由的境界,即首先是安排好当前的生活,将金钱做合理的储蓄和投资。更进一步说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财,就是要善用钱财,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲,人人都需要理财。

  专业一点说,家庭理财规划就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险,实现家庭资产收益的最大化。

  同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同,理财规划提供的是总体的理财战略与方案,侧重的是度身定做,作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说:没有规划的理财,就像没有地图的旅行,随时都会出现南辕北辙的错误。

  我们在实际做家庭理财规划时,需要注意以下几点:

  一、 了解做家庭理财规划的基本步骤:

理财六步骤

理财六步骤(图片来源:钱经)

  第八个问题:存钱合适吗?

  甲:存款和基金分别让我赚到了2%不到和200%,我为什么还要把钱放银行,你不是说过存款根本没法子抵御通货膨胀吗?

  解答:中国人对储蓄的偏爱历史悠久,但这个问题近期却频频有人问起,可见股市的火爆和高企的通货膨胀率已经让很多人改变了传统的观念,他们开始考虑彻底放弃储蓄。特别是年轻人,工资一到手就买几手股票是很普遍的做法,更不用说那些债台高筑和“房奴”和“血拼一族”了。现在,连街头小贩都懂得CPI这个概念了,存钱等于亏钱这个道理地球人都知道。那么,“负利率”就是不再存钱的理由吗?特别对于年轻人,只因为年轻,就可以不考虑存钱吗?

  理财规划中一个基本的原则是手中要始终有能够维持6个月生活费的现金,这个原则不应放弃,即使在股市如此火爆的情况下。我们更进一步建议,每个月仍然要将最少20%的家庭收入进行强制储蓄。如此“保守”的做法可能会让你很不屑,但我们要说的是,在当今的市场行情下,维持一定的储蓄比例依然是有很多好处的。

  首先目前正处在一个加息周期,尽管利息还赶不上CPI的上涨幅度,或者你在股市上的收益率,但不能否认的是,随着进一步加息(到年底还可能有两次加息),它们之间的差距在缩小。其实别看股指节节攀升,没赚到钱甚至亏钱的大有人在,这样看来,把钱放在股市还不如存起来更安全稳当。这么说绝不是让你不再进行投资了,踏空这么好的行情太亏了,只是告诉你不要对自己的投资能力过分自信,维持一定的储蓄比例依然是适当的。

  手中拿着能维持6个月生活费的现金也非常必要,一旦出现意外急需用钱,没有储蓄是不行的,因为其他资产都存在流动性的问题。房产、基金就不用说了,即使股票这种资产也一样。可能你觉得今天抛了股票明天就能拿到钱,流动性挺高呀,但是假如你的股票正处在亏损状态而你觉得还会涨上去怎么办?你舍不舍得抛?即使是著名的投资大师也会拿出一部分资金放在无风险的固定收益产品上,何况风险承受能力非常弱的小散户。

  股指已经攀上6000点,未来很长一段时间要维持这种高位震荡的局面。如果你手中没有存款,遇到市场向下深幅调整时怎么办?或许这正是你加仓获利的绝佳时机呢。既然你看好长期牛市,那就要做好打持久战的准备。面对敌人一波一波的进攻,很快将子弹打光岂不是要坐以待毙。储蓄是为了更好的投资,在震荡的行情中,必须要保持充足的“弹药”。

  下面想对年轻人谈谈储蓄的必要性,因为“月光族”、“负翁”都是指这一代人。年轻人收入一般不高、但有很好的预期,现在资本市场又如此的火爆,好像实在没有理由考虑储蓄。而我们恰恰认为,年轻人养成一种强制储蓄的习惯非常必要。因为理财本身就是一种习惯,要求你在一生中始终保持有节制的生活方式和尽早进行合理规划。

  “钱是挣出来的,不是攒出来的”,这话没错,不过大多数年轻人不要对未来的收入报有过高的预期。日本经济学家大前研一在《M型社会》中指出中产阶级正在消失,日本已经进入这一阶段,中国也将如此,当一国经济体走向成熟时必然伴着收入增长的放缓。所以我们还是要说,钱也是攒出来的,其实看看很多真正的富人生活都非常节俭就明白这个道理了。

  强制储蓄不是要让你成为吝啬鬼,而是敦促你学会控制自己的欲望,这是一种美德,能让你更早的实现财务健康乃至财务自由。

  第九个问题:我凭什么相信你?

  甲:我为什么需要理财顾问?

  乙:你比我自己作要强很多吗?

  答:理财顾问的作用,在投资方面,我们都需要专业的帮助,金融世界又是如此广博复杂,单个的个人不可能万事精通,这就是为什么连很多金融从业人员都要寻求专业的个人投资建议。个人的精力毕竟有限,不可能把所有精力都投入到理财上来,而理财顾问作为一名专业人士,其经验和精力不是可以随便取代的。

  理财顾问可以做什么?

  审查你的投资组合

  理财顾问可以帮助你定期(比如每三个月或每半年)审查你的投资组合,判断你的投资组合表现是否如你计划的一样,并且在需要调整时调整投资策略。如果你在某种高度波动的市场上投资,这样的审查与调整就尤为重要。

  重新平衡你的投资组合

  由于市场条件在不断改变,有时撤出某项投资转而投到别处才是明智之举。随着时间的流逝,你的资产分配或许失衡,因为某些投资比别的投资增长的要快。比如说,假如你决心把60%投在股票上、30%投在债券上、10%投在外汇资产上,作出这样的决定之后,股市突然出现了大牛市。几年后,你的股票已经大涨,资产的比重现在变成了股票85%、债券15%、外汇资产5%。你的理财顾问或许会和你讨论过多持有股票的利弊,并建议你售出一部分股票,把它们换成债券或现金。根据拟投资的树木大小,你有时也需要在同一个资产类别内进行再平衡。比如说你投资在几个国家的股市,一段时间后随着各个国家经济状况的改变,你可能也需要重新平衡你在各处的投资比例。

  帮你联系专家

  如果你在某项投资上有技术问题,理财顾问会帮助你联系专家解答。不要指望每名顾问都万事精通,但他们会帮你得到你所需的专业信息。

  使你免于频繁买卖

  出售一项投资再买入另一项投资通常需要缴纳费用和佣金,这笔成本会损耗你的投资回报,所以避免过于频繁的交易是非常重要的。所谓“搅动”投资组合,就是指不停的买进卖出,以追求更高回报——但交易成本积累下来可能是一个你无法承受的数字。好的投资顾问会帮你避免这种情况发生,劝告你把交易次数尽可能降低。

  如何挑选优秀的理财顾问?

  在与理财顾问接触之前,务必先想清楚:“你把理财顾问当成什么?”代客操作员?还是万用的金融秘书?说实在的,理财顾问应该扮演的角色是提供金融资讯与金融产品,协助投资人根据自己的理财目标来管理资产,不要奢望理财顾问能为自己百分百带来获利,市场本来就有风险,理财顾问只是扮演善尽告知义务与善良管理人的角色,该如何投资的最后决定权还是在自己。有了这层认识,再依照下列状况,筛选对自己有利的理财顾问。

  状况一:理财顾问是否一直在推销商品?

  你的理财顾问只会大力推销某些商品,对于其获利性或保本性讲得口沫横飞,天花乱坠,根本不了解你的理财能力以及需求。

  分析一:

  有可能它严重只有业绩,枉顾客户权益,真正优秀的理财顾问,应该先为投资人进行“投资属性测试”,得知风险承受度,并且将理财商品也进行风险分级,不能强迫投资人购买不合适的产品,而投资人更明白热卖商品背后隐藏的各项危机与风险。

  你应该问理财顾问的问题:

  1、 他的业绩目标为何?

  2、 银行怎样抽取手续费等佣金?

  3、 该款金融商品的风险何在?

  4、 他认为风险发生的时机与原因,可能是什么?

  状况二:理财顾问看起来好像很菜,一点都不专业?

  理财顾问的需求堵在这一年多以来急剧增加,许多人在担任理财顾问之前,可能毫无投资经验或者只有一点点储蓄在投资上,坦白说,他的投资经验可能都没你多。如果你碰到这样的理财顾问,就不能把过多的资金交给他来处理,毕竟投资能力的养成是需要诸多经验才能累计精准的眼光。

  分析二:

  投资人不妨把资产分散在不同银行,多与几位理财顾问配合,找出最有缘、配合度最高的理财顾问,将同样的状况考问不同理财顾问,观察他们的回应。

  你应该问理财顾问的问题:

  1、 入行多久了?相关的工作经验、操作经验以及具备哪些证照?

  2、 曾经在哪些时候做过投资赚了钱?曾经在哪些时候做了投资又赔了钱?

  3、 评估金融商品值得投资的指标有哪些?

  4、 请他仔细分析金融商品的风险以及获利点在哪?

  状况三:我的理财顾问好久没跟我联络?或者人选一换再换。

  分析三:

  理财顾问对自己的投资盈亏不必背负赔损的责任,因此投资人要多关心自己的资产一点,不论理财顾问做了什么建议或者根本忽略自己,最好还是经常主动与理财顾问保持联络,了解市场趋势。该请银行更换理财顾问的时候,就不要迟疑了。

  你应该问理财顾问的问题:

  1、 停损点如何设定?

  2、 多久通知一次资产变化?

  3、 问清楚理财顾问的稳定度,也要跟银行确定当理财顾问更换的时候,相关权益该怎么保障。

  第十个问题:有没有风险?

  说到风险,首要说明的一点是:风险不等于亏损,而是指对未来的不确定性。

  比如投资无风险的固定利率国债,也仍然会存在一定的市场利率风险。以投资十年期国债为例,如果该国债品种的票面利率是3.00%,而目前的市场利率是4.00%,由于国债的实际利率有向市场利率接近的趋势。粗略的估算,该国债的市场价格与票面价格就可能产生一个10%的折价,原来面值100元的国债,在市场上可能会跌到90元。这就是说,尽管投资者获取的票面利率是确定的,但由于市场利率的不确定性,投资者也会面临国债价格波动的风险。

  从风险产生的根源看,投资风险可以分为企业风险、货币市场风险、市场价格风险和购买力风险。而从风险与收益的关系看,投资风险可以分为市场风险和非市场风险两种。市场风险是指与整个市场波动相联系的风险,它是由影响所有同类投资产品价格的因素所导致的投资受益的变化。经济、政治、利率、通胀都是导致市场风险的原因。市场风险包括购买力风险、市场价格风险和货币市场等。

  非市场风险是指与整个市场波动无关的风险,它是某一企业或某一个行业特有的那部分风险。例如管理能力、劳工问题、消费者偏好变化等对于证券受益的影响。非市场风险包括企业风险等。具有较高市场风险的行业,如公用事业、通讯行业和食品行业等。由于市场风险与整个市场的波动相联系,因此,无论投资者如何分散投资资金都无法消除和避免这一部分风险;非市场风险与整个市场的波动无关,投资者可以通过分散投资来消除这部分风险。不仅如此,市场风险与投资收益成正相关关系。投资者承担较高的市场风险可以获得与之相适应的较高的收益补偿。

  所以,从这个角度说,大部分投资者通常所问的“有没有风险”是指“投资品保不保本”,而实际上,大部分投资品宣传材料中揭示的风险通常是投资收益的不确定性。关于这点,投资者一定要在投资前搞清楚。

  1问:我今年炒股特别不顺,有些我看好的、也确实不错的股票拿了几个月就是不涨。刚抛掉就开始涨。那叫一个后悔呀,你说我该怎么办?

  答:先问自己两个问题:你确定手中拿着的那些股票是好股票吗?你确定买入的价格没有被严重高估吗?如果都确定的话,接下来要做的就是把电脑上的炒股软件删掉、看到听到关于股票的新闻不要理会。一年之后,再看看自己的股票表现怎么样。如果还没涨,说明你的股票选错了。在目前市场情况下,好股票不可能不涨。

  2问:我贷款买了房,还款压力随着不断的加息越来越大。现在股市行情好,我准备把每月结余的钱全部放在股市上,用股市上挣的钱来养房,这种办法可行不?

  答:怎么感觉你是在拆东墙补西墙。要想清楚:别人赚钱了是不是意味着你也能赚到钱、去年买股票的都赚到钱是不是说现在买股票也保证能赚钱、在股市上的收益率能不能高于房贷利率。如果你确信股票投资100%能实现超过房贷利率的收益,就投资吧。如果不敢保证,老老实实提前还贷。

  3问:大盘点位迭创新高,但我的股票却没赚什么钱,我身边很多人跟我一样。现在知道了这叫“二八现象”,就几只大盘蓝筹股上涨带动整个股指上扬。但说句实在话,我打心里不喜欢一些大盘股,靠垄断维持利润算什么能耐呀。但是买别的股票不赚钱呀,我该怎么办?

  答:很欣赏你的正气,但要记住,要想赚钱,别当愤青。中国股市有很多看不懂的地方,可至少现在比以前公平多了。何况分享一下垄断收益也没什么不好,炒股也要有中国特色。其实除了那些垄断国企股,还有很多真正有竞争力的好公司股票也能给你带来丰厚的回报,当然需要认真的挖掘。我们的建议是,在股票篮子里仍然放一定比例的大盘蓝筹股,然后独立寻找自己认为有价值的股票,长期持有。

  4问:前几天有家保险公司的女业务员给我打电话,声音特甜,说他们公司可以给我提供一份免费的保险产品。只要我先交一笔钱,二十年后如数返还,还额外提供一份保障。有这种好事吗,我真有点心动了。

  答:她可以侮辱你的人格,但不能侮辱你的智商。你可以问问那个小姑娘,让她借你20万,20年后你如数还给她,问她愿不愿意。如果真能够提供切切实实的保障,理赔的时候痛痛快快的,其实人们还是愿意支付一笔费用购买保险的,何必还要耍花招。

  5问:我和我老公加起来的月收入有1000多元,我们想好好理理财,有没有那种又便宜、又没风险的股票或者基金给我推荐一只呀?

  答:想一切办法尽快增加收入,啥都别考虑买。

  6问:我一个朋友想从我借钱买房,他说反正我那点钱也不够支付首付的,还不如把钱借给他,买了房子等着升值。

  答:你对“朋友”这个词的定义好宽泛呀,占你便宜让你承担风险,你还把他当朋友,够大度的。借他钱可以,让他除了还你本钱外,还要把房产升值的钱一并给你。或者房子买来之后,先让你免费住三年。不要为钱伤了和气这话没错,但这样任意掠夺你的财富还能叫朋友吗。

  7问:我已经在股市上挣了一些钱,如果再挣10万的话,我就想收手,买房买车安家置业了。但最近几个月我发现股票账户资产基本没增加,不如以前挣得那么容易了。我是不是应该狂赌一把,争取实现目标?

  答:如果你想在股市上挣一辆车,那你可能连裤子都会输掉,这不是我说的,这是《股票操作手回忆录》的作者说的。输的最惨的往往是那些急功近利的人。

  8问:我好像很有炒股天赋,尽管只做了一年,但周围人都没有我的股票收益率高,很多人都想把钱交给我做,利润分成。你说我该不该辞掉工作,专心做这个,反正我也不喜欢现在这份工作?

  答:21世纪什么最贵——人才。2005年以来什么最不值钱——股神。我身边一个连股票是什么都不知道的人挣了翻倍,可我怎么还是不放心把钱交给他做。你现在应该做的是别再理会股票了,认真的工作或者换一份自己喜欢的工作。如果你真想继续充股神,记住:把别人的钱赔了别赖账,赔得太多也别跳楼。

  9问:我还没有入市,非常想入市,不过听人说股指会大幅回调,会跌到3000点,我想等真的回调到那个点位再入市行不行?

  答:你这个问题相当于:我听说小行星可能撞地球,等撞完了之后再考虑安家置业行不行。首先,股指不太可能这么大幅度回调。其次,即使回调你就能保证能抄到底吗?如果你有些恐高,用小部分资金入市,控制好仓位就行了。不要认为自己真能预测出股市的走势。

  10问:现在几乎身边所有人都在谈“钱”,办公室的同事谈股票,回家后女朋友唠叨买房子,跟好朋友喝酒时侃创业计划,你们杂志不也叫《钱经》吗。我有时感到窒息,难道钱真的那么重要吗?我最大的梦想就是在35岁之前走遍世界的每一个角落,不考虑赚钱攒钱的事,但身边的人都说我这种想法太幼稚可笑了,其实我也怕离开这世俗的氛围和圈子。我该怎么办?

  答:在越来越浮躁越来越物质的社会中,你还保留着这份纯真的梦想是很可贵的。人们往往最愿意和别人谈及的是自己精彩美妙的经历,而不是怎么赚的钱怎么攒的钱,可见经历是比金钱更宝贵的财富。你应该还很年轻吧,那还可以实现自己的梦想呀。美国不有一对夫妇就靠一辆房车周游世界,投资大师罗杰斯不也写过一本《风险投资周游世界》。不过前者是靠贩卖旅游纪念品维持生计、后者在周游世界之前就已经是投资高手。可见在这个物质的世界里彻底与钱绝缘是不现实的,因此我们建议你在实现梦想的路途中不妨带上几期《钱经》。

  11问:我是刚刚开始理财的,现在有2万元放在股票、基金上,手上有10只股票、8只基金,都是我觉得挺好或别人推荐的。专家不是说吗,不要把鸡蛋放在一个篮子里,这样可以分散风险。可我却亏钱了,这是咋回事?

  答:天啊,你不会提着20只篮子去菜市场买2斤鸡蛋吧。别把鸡蛋放在一只篮子里也不是让你放这么多篮子呀。不过挺佩服你在金融市场里也能淘到这么多便宜货,你不适合投资,适合开办个跳蚤市场。

  12问:我发现自己耳根子特别软,总是听风是风,听雨是雨的。朋友热心给我推荐几只股票,我看看不错就买了。在股票论坛里看到大家都说某只股票好,我也立刻就换掉手中的股票。现在不流行板块轮动吗,都把我轮晕了,每次热点我都没落下,结果每次也都没赚到钱。一个月我换股达30次,专家说频繁换手不好,可我就是改不了。当听到新的荐股时,我就又换了,我该怎么办?

  答:没啥好办法。每换一次手并且判断错误,就扇自己10个耳光,使劲打,要有真正痛的感觉。对于你这种毫无主见的人,只有通过自虐的方式来长记性了。

  13问:我刚刚毕业,靠父母关系进了一家银行工作,收入很殷实,工作也很稳定,但我一点都不喜欢。我从小就喜欢天文,上大学时是在父母的要求下才读的经济,可我现在大部分时间仍然在看天文书籍,每月定期买天文杂志。我甚至想辞掉工作,回学校去专门研究天文。同学说我有病,父母劝告我在金融机构工作才最容易赚钱。我知道身边一些人挺羡慕我的,可我一点都不快乐。我真的很迷茫?

  答:从金融业到天文领域,跨度是够大的。从职业理财规划的角度确实不建议你这么选择,就如大多数人的婚姻不是和自己最喜欢的人在一起,大部分人工作也仅是为了谋生而已。 

  其实,最终的决定权还是在你自己手上,如果你真的对天文那样狂热,甚至愿意为之付出一生,不在乎金钱、地位,就勇敢的做出选择吧。毕竟从事自己喜欢的事业成功的几率更大。另外,你父母对金钱的理解有点狭隘了。很多人之所以非常有钱是因为他真正执著的做成了一件事,就像《阿甘正传》里那个貌似聪明绝顶的商人不相信阿甘会是百万富翁一样,在世俗的世界中庸庸碌碌未必有所收获,而当你追逐自己的梦想时,即使没有收获金钱,那些经历也是宝贵的财富。

  14问:现在是投资股票好还是投资房产好?我更倾向于后者,因为房子是实实在在的东西,股票看不见摸不着,不知道啥时就跌没了,你说我说的有道理没?

  答:一点道理都没有。如果你把房子也看成是投资品,那和股票没有任何区别。而且在目前的情况下,房子的风险更高,流动性更差。股票比房子其实更真实、更可触及。因为你每天都可以享用你投资的上市公司的产品和服务,很容易躲避风险捕捉机会,而房子的价格波动受制于很多你没法控制的因素,比如房子本身的质量、城市规划以及自然灾害。

  问:我觉得实现财务自由非常简单,手中有两套没有贷款的房,一套自住、一套出租,下半辈子就不用工作了,是吧?

  答:给你讲个俗不可耐的故事,非洲大草原的清晨,狮子和羚羊一睁开眼睛就开始奔跑,狮子捕捉羚羊,否则就会被饿死。羚羊躲避狮子,否则就会被吃掉。这个故事还没讲完,善于奔跑的狮子和羚羊都好好的活了下来,被吃掉的是躲在安乐窝里,自以为没风险的羚羊。在房价高得离谱的时期,指望以房养老,坐吃山空的人和这类羚羊没啥区别。房子可能是你遮风避雨,累了后休息的家,也可能禁锢你活力和思想的牢笼。

  15问:我想组织成立一个家族基金,这样钱多,可以做一些大的投资。比如打新股、投资房产呀,你觉得可行吗?

  答:可以一试,但前提是要事先界定好权责,利益划分,最好再设定严格的决策制度,亲朋好友之间也要把丑话说在前面。另外,尽量不要让女人操盘。这不是我说的,著名经济学家加尔布雷斯在《1929大崩盘》中就提到:股市崩盘的一个前兆是女人成为炒股的主力。

  16问:我现在对自己的工作非常不满意,和领导、同事的关系处得都不好,这种环境下也没法做出业绩。我想辞职创业,你能给推荐一个好项目吗?

  答:世界上没有适合你的项目,因为你不可能创业成功。不想当将军的士兵不是好士兵,没当好士兵就不可能成为好将军。你应该先认真考虑为什么工作那么不顺心,有多少是你自己的原因,能不能先改正过来。创业是为了梦想而不是为了逃避。

  17问:打算买一份保险,有的保险品种投资收益高,但保障额度小,有的没什么投资收益,但保障高。我该选哪一种?

  答:选保障高的,想投资获益,你可以直接去买股票、基金。

  18问:我想认真研究一下投资,想多学一点这方面的东西,该看什么书籍呢?这方面的书现在太多了。

  答:想法很好,买那些经典的书籍来读吧。别碰那些书名是什么“只赚不赔的炒股方法”,“保证让你赚100倍的金股”之类的书。我就不信世界上活雷锋那么多。有如此绝技在身,何必还攒书赚钱呢,累不累呀。其实,最好的学习方法还是实际操作,当然要做好交学费的准备。

  19问:现在车越来越便宜了,想买车,可是停车费、油费越来越贵,公共交通也越来越发达,还买不买?

  答:如果你真的特别需要,就买,如果只是为了炫耀那就算了。车是纯粹的消费品,会给你的财务带来一定的压力。当然消费品也可以转化为投资,如果你自己做生意,有个车很方便,也有利于你跟客户谈判,就买吧。记住,在购买一件消费品的时候,要学会思考它的投资价值,这是成功理财的一个诀窍。

  20问:现在股票、基金都不太容易赚钱了,看了《钱经》那期封面“股票、基金之外的十大最具潜力投资品种”很受启发,决定也做一做外汇、黄金、期货,再买两件收藏品,怎么样?

  答:《天龙八部》里六脉神剑是一种威力巨大的武功,但是没有一个人能纯熟的运用。段誉只使用一剑就打败了南慕容。投资也是一个道理,对一种投资品种能非常专业、纯熟的运用就足够了,贪多反而嚼不烂。当然,那些尚未充分发掘的,有潜力的投资品种还是值得尝试的。如果8月份就想办法去投资港股,现在都获利不菲。

  21问:我今年在股市上赚了不少钱,但为了犒劳自己,把这些钱很快就花光了,也不知道花在哪了,相当于没赚。这怎么办?

  答:这是年轻人理财的一个很大的误区,钱来得容易的话去得也就快。如果没有长期合理的规划,一时赚到一点钱真的没有太大的意义。还是要把理财当作一种习惯,脑中始终有理财意识,这比短期投机炒作更重要。

  22问:我从懂事起就特别羡慕有钱人,但看了很多本传记、很多超级富豪的采访,也没有总结出什么经验,好像大家走的是完全不一样的路,没办法概括出来,怎么样才能变得富有?

  答:如果我能回答,那也许我就不坐在这里以“回答问题”为业了。事实上,经济学家、社会科学家甚至易学大师们都分析过有钱人的成功经验,如果说有一条亘古不变的真理可以被总结出来的话,那也许是:要想有钱,先得有本钱。你应该知道方向了吧。

  23问:我还有几年就退休了,但是我最近的一次实业投资中遭遇滑铁卢,让家庭的财务大伤元气,为了尽快的弥补损失,我打算把剩余的资金放在股市上博一把,如果结果好的话希望能减少一些我对家庭的歉疚,你觉得呢?

  答:我对你的处境深表同情,也许对实业投资而言,失败的教训比成功更有裨益,因为这件事情教育我们,任何投资都是有风险的,不管是实业投资还是股票投资。如果你打算倾尽家资投入股市的滚滚洪流的话,先做好遭遇另一次滑铁卢的心理准备——从某种意义上,在现在的市场里买对一支让你迅速翻本而没多大波动风险的股票可能比在广州的服装集散地管理一家有三百多人的服装厂更难。那好,你现在不妨效仿美国的一位金融投资家,在他事业最低迷的日子里,他邀请妻子儿子去当时纽约最豪奢的餐厅“巴黎的春天”吃了一顿晚餐,事后,他觉得自己重获新生了,“事情不如你想象的那么糟糕,至少我们支付得起”。比起支付不起的那些人,你幸运得多,所以没必要因为歉疚而跳脚冒险,选择些稳健的基金投资并建议一个组合,让时间来弥补一切,放低消费水平与姿态,稍安勿躁大约是你最好的选择。

  24 问:我最近也想尝试去炒港股,也还不知道一些具体规则。你能告诉我吗?

  答:具体规则?比如,次债危机导致香港市场受牵连的那几天,基金经理的脸是什么颜色?不不,脸不是变绿了,而是满面红光,因为港股的软件中,红色跌绿色涨。如果你想了解更多的具体规则,不妨去yahoo香港的财经网站了解,前提是你不讨厌繁体。再给你一个提示,港股现在好不代表永远上涨,请密切关注港股直通车的出台,业界普遍认为这将是扭转的信号。

  25 问:我应该怎么建立自己的基金组合?

  答:如果钱少,二支三支;钱多,三至五支,分别涵盖股票型、平衡型以及货币市场型,根据你的情况调整比例。

  26 问:你总是说基金经理的专业素养,那上电转债事件说明了什么?基金公司的风险也不小吧?

  答:个人与专家的差别在哪里?2004年,在总投资163亿港元的马鞍山铁路建成之后,住在马鞍山山区内的香港居民到达尖沙嘴只需要30分钟。这条讯息马上引起了香港股民的热烈回应——马鞍山的房价可期,那么马鞍山的股票也能涨,马鞍山钢铁(0323)当然值得投。这个笑话讽刺了懒得做案头工作的香港股民,前者位于香港沙田区的乌纱溪,后者赫然是我国特大型的钢铁联合企业,地处安徽马鞍山,此马鞍山非彼马鞍山。这只是个人投资者经常闹的笑话。想想,一个十五六七人的团队每天花至少八个小时研究上市公司,并且为你工作,基金公司比个人专业毋庸置疑,但一点你说的很对,上电事件向我们警示了基金公司本身的风险,所以,找出稳健并值得信赖的基金公司才是你该花时间研究的。

  27 问:我应该怎样去选择基金?

  答:选择什么类型的基金相对说来是较为容易的,但具体该如何选择基金,或者说选择哪些基金则是一件很困难的事。因为这牵涉到如何去评价基金,如何去关注基金,该关注基金的哪些方面等问题。总体说来,投资者可以从基金所述基金公司、基金的投资风格、基金经理,基金的投资组合、基金的费用以及基金的历史业绩(包括收益和风险)、基金的费用、基金的服务等方面进行考察,然后选择优质又合适的基金。由于基金的评价是一个比较专业也很困难的事,所以投资者可以考虑借助于专业的第三方顾问机构来更好的为自己的基金理财服务。

  28问:我一个朋友是做私募的,他想让我也加入,虽然我对他的投资实力不是很了解,但看在朋友的份上,我想拿出十多万让他操作,反正市场这么火,钱也不闲着。你的建议呢?

  答:为了这份友情就拿钱出来吃螃蟹,可见你的私募朋友不大会骗你。那么,投资私募基金的第一要务——防止基金经理卷钱逃跑,对你来说不足为虑。但就算知根知底,也不能拿钱开玩笑,在酒肉场合之外找个时间,和他好好探讨一下他的投资哲学。如果并不能得到你的认同,还不如退而求其次买公募基金。

  29 问:我应该在什么时候申购(赎回)基金份额?

  答:如果你已经对某基金情有独钟,接下来您就面临在何时申购也就是申购时机的把握问题。

  基金的申购时机虽然不像股票的买入点那样讲究,但选择好的时机无疑可以增加您的收益或者降低你的损失。投资者可以从两方面来把握,一个是市场因素,这里主要指股市的行情(针对股票型基金、配置型基金),如果股市的牛市已经持续较长时间,该基金净值持续上升,则应该考虑是否不急于申购;另一个需要考虑的因素就是基金本身的一些行为,比如在基金分红后或者是费率的优惠时段内申购等,这些都可以让您的初始成本降低。

  基金的赎回也需要考虑市场行情,当基础市场行情持续低迷并且基金的净值跌破您事前预期的水平,这个时候就可考虑赎回。当然一种比较理想的情况是:基金的收益已经达到了您的目标,此时赎回也合情合理。

  30 问:我应该买基金还是买股票?

  答:如果你还采取这样的句式问这个问题的话,建议你还是买基金吧。

  31问:为什么我的钱老是不够花?

  答:原因只有两种,赚得太少;花得太多。如果是前者,除了开源一途,你别无选择。但如果是后者,你必须警惕“拿铁因子”——非必要开销,星巴克的拿铁咖啡一杯三十,每天喝一杯,一年后积累的开销是一万元,如果你把这笔钱省下来,挪作投资理财,长期积累加上复利的效果,资产就在不知不觉中又增加了!不只拿铁,还有香烟、口香糖、饮料等等,这些看起来微不足道的小开销加起来足以掏空钱包,这就是可怕的“拿铁因子”。

  单你肯定会反驳:嗨,我做不到那样!如果没有“拿铁因子”,我的生活会一点趣味都没有了,那要钱还有什么用呢?一个较好的方法是:在每年年初估计一下自己将会节省多少,然后把钱放在一项不那么容易取出来的长期投资里——比如每个月定投基金,并且让银行在工资日后一天自动扣款,或者放在长期可靠的投资连接保险中,增加的数字就是你强迫自己每月储蓄的金额。在这样做了之后,你可以照常去星巴克咖啡连锁店,要上一杯拿铁好好享受生活了。

  32问:你给我推荐的基金明年还能赚一倍吗?

  答:如果哪一个脑子进水了的理财师向你保证他给你推荐的基金明年还能赚一倍的话,你可以这么反驳他:喂!我需要的是每年平均12%的增长,不是偶尔某年的100%。

  33问:你还是给我推荐稳当点的投资吧,我老觉得拿血汗钱买这些看不见摸不着的东西(基金、股票)心理虚得慌,还不如买房实在呢?

  答:如果你愿意每天花十分钟的时间去了解什么是基金的话,也许你就不会感到心虚了。人对自己不了解的东西总是近而远之,但如果你一生的主要目标是避免忧虑,那么你将永远贫困。

  34问:我工作几年挣了一笔钱,我是买房付首付好还是去用这笔钱去国外留学呢?

  答:投资自己是最稳当的赚钱方法。这句是古训。但在今天的中国,房子上涨的幅度未必比留洋归来的工资增长慢,拿出高三数学课上的劲头,这道算术题还应该由你自己来解。其中的给定条件和变量分别是:房产增值率、工资增长率。

  35问:为什么我总是把握不住市场的节奏?

  答:为什么股票大跌的时候,没人去买,而衣服大特价的时候,买的人一大堆?想想这个问题再开始投资。

  36问:金山软件上市啦!我想去买点,可以吗?

  答:金山是在香港上市的,必须等待港股直通车开通后。当然,如果你抱着港币划小鸭子船去香港证券公司开户办理也可以。

  37问:买基金要投资多少才够?

  答:一千以上即可。

  38问:我手上有一万,怎么样才有可能最大限度的增值?

  答:去买彩票吧。   

  以下是回答为“是”的问题:10

  1, 买基金就是买的成长性吧?哪支未来涨得快就投哪支,管它几块!

  2, 基金是长期投资吗?

  3,我有7张信用卡,是不是多了点,应该注销几张吗?

  4,买股票应该看基本面吗?

  5,我已经有社会保险了,还需要商业保险吗?

  6,网上买基金安全吗?

  7,封闭基金可以直接在交易所买卖吗?

  8,炒股可以在银行开户吗?

  9,我手中有只股票被套了,现在了解到这家上市公司其实很滥,我应该卖掉它吗?

  10,理财是不是越早越好?

  以下是回答为“不”的问题:10

  分别有五级代表了不的语气。千万别!-不是

  1, 现在市场特别火,我打算多申请几张信用卡,特别是额度高的金卡白金卡,把钱捣腾出来买基金。

  2, 从银行购买基金更踏实?

  3, 股票也是越便宜越好?

  4, 没钱就没法理财了?

  5, 我应该每天都查基金净值吗?

  6, 一只股票涨得好,说明有资金追捧,我是不是应该追高买?

  7,别人推荐一只股票有并购概念,甚至能翻倍,我是不是应该多借些钱来买?

  8,房子这种东西是不是永远会涨上去,而不会跌下去?

  9,现在股市行情这么好,我是不是应该辞职在家炒股?

  10,朋友又给我推荐两只股票,以前他推荐的多只还套着呢,该不该再听他一次?

  噎死理财师的二十个问题

  1, 投资会亏吗?

  2, 能给我推荐支最好的基金吗?

  3, 我上周炒的那只权证没了!你告诉我它在哪里?

  4, 为什么我买的股票都在跌,为什么别人买得都在涨?

  5, 保险全都是骗人的吧?

  6, 为什么我总是在大涨之前把股票卖掉?

  7, 我怎么让钱翻倍?

  8, 基金跌到什么时候我可以买了?

  9, 基金跟公积金有啥区别?

  10, 是不是上市公司才能发行股票?

  11, 冬天做什么能赚钱?

  12, 华安保利(一支基金)会涨吗?

  13, 网上的跨行转账时我把开户行填错了,那边能收到钱吗?

  14, Q币是不是货币?

  15, 从哪里可以看到我在银行买的基金?

  16, 请问新街口有基金卖吗?

  17, 十万块钱存工商银行一年定期利率多少?二十万呢?

  18, 我多买点黄金首饰也是投资吧?

  19, 为什么我总是攒不下来钱?

  20, 有没有只赚不赔的炒股方法?
  

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