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单薪家庭的理财方案(图)

2007年11月16日 10:58 来源: 《大众理财顾问》 【字体:


  文/柳松

  家庭情况

  李先生40岁,现为某国企部门经理。妻子35岁,是家庭主妇。小孩11岁,上小学六年级。

  李先生目前月收入为税后9000元,每月家庭各项支出约5000元。现居住一套50平方米的小两居,价值30万元,另有银行存款20万元(存款年利率暂以2%计)。家庭成员均无保险。

表1 李先生家庭资产负债表

资产项目

金额/

银行存款

200000

自用房屋

300000

总资产

500000

表2 李先生家庭年收支储蓄表(单位:元)

收入项目

金额

支出项目

金额

工资收入

108000

支出总计

60000

利息收入

4000

 

 

收入总计

112000

 

 

余额

52000

 

 


  理财目标

  1.储备小孩7年后上大学的教育费。

  2.换购稍大点的住房。

  3.筹备养老金。李先生预计60岁退休,退休后月生活支出安排4000元,届时社会基本养老保险可提供1000元的开销。

  财务分析

  李先生家庭无负债,说明未能很好地利用财务杠杆,可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想。在沟通中发现,李先生过往没有任何投资经历,行事相当谨慎,害怕投资失败,其全部资产都放到银行中。其家庭资产的储蓄率高达46.4%,没有投入更有效的生息资产,这是比较遗憾的。

  “认真工作、培养小孩、尽早退休”是李先生的心理写照。在物质方面的需求相对朴素,这与家庭收入过于单一,除工资收入外再无其他收入相契合。在李太太的操持下,全家生活井井有条。但李先生作为家庭的唯一收入来源,没有保险是对家庭成员的不负责任。

  规划方案

  在为李先生家庭做理财规划方案之前,首先假设几个数据:李先生的工资每年以3%增长;通货膨胀率每年增长速度为3%;社会养老保险的投资报酬率需按同期银行存款利率执行;小孩大学毕业生活独立后,家庭生活支出每月减少500元;李先生退休后有25年余寿,即85岁时终老,且身后不留遗产。

  根据上述假设,可为李先生家庭制作规划方案如下(见表3)。

  教育准备金

  教育准备金为刚性指标。现在大学各类支出每年25000元,假设每年增长5%,7年后将上涨至35176元。

  换房规划

  李先生可换购一套现值75万元的住房。其现有住房市值30万元,另有银行存款20万元,在保留4个月家庭支出2万元后,可将剩余的48万元作为首付。根据退休后无负债原则,李先生房贷最长期限为20年,贷款27万元,贷款利率7.29%,等额本息年还款额为26063元,月供2172元。

  保险规划

  根据李先生家庭特点及其年收入,其应投保寿险的保额为:未来10年家计收入60万元+教育准备金10万元+房贷27万元+丧葬费3万元=100万元。建议投保的险种为:终身寿险附加意外险、重大疾病险及定期寿险等,规划保费每年1万元。

李先生家庭生涯仿真点(击小图看大图)

李先生家庭生涯仿真(图片来源:《大众理财顾问》 点击小图看大图

  注:期末资产(n)=[期末资产(n-1)+净现金流量]×7.80%,如2007年的期末资产为:(20000+11937)×7.80%=33497(元)

  理财建议

  根据上述分析可知,李先生要想实现全部家庭理财目标,其测算报酬率不能低于7.80%。据此,特给出以下理财建议:

  投资安排 通过风险偏好测试及相关分析得知,李先生的风险承受能力为中等。根据李先生的风险偏好,建议其将家庭资产及每年收支结余的50%投资于债券型基金,其余50%投资于股票型基金。该投资组合的预期报酬率为8.82%。

  增加收入 李先生作为家庭经济支柱,应该努力工作,争取晋升加薪。孩子马上就要升入中学,李太太可以考虑走出家庭,多一份收入。

  降低支出 除了在生活上节流,换房时也可多加比较,目前各家商业银行提供多种方式的住房贷款,不妨选择最节省利息的一种,当然最好是采用利息较低的住房公积金贷款。另外在购买保险时,如有机会可选择团体性保单。

  
  

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