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单身女贵族合理理财让生活更精彩

2007年11月14日 17:37 来源: 《钱经》 【字体:


  出镜主角    

  女主人公: 陆璐 29岁,未婚,家中独生女;   

  工作地点: 中国.深圳市   

  公司福利待遇: 月薪人民币1.5万元,完善社保:三险一金。   

  工作: 现任德国某商会驻深圳代表处项目总监.   

  资产状况: 52.1万元(截至2007年10月15日)  

  52.1万元=银行存款4.5万+基金现值 35万+五年期国债0.6万+固定资产汽车12万   

  其父母均退休并在长沙居住,每月给家里1千元   

  陆璐自我介绍:   

  我是2003年末从湖南长沙来深圳工作,现在负责接洽德国来华开办企业的咨询等工作,目前固定月收入人民币15000元,按项目提成,平均每月有5千元奖金.公司有有三险一金社保。   

  2004年初,就很想买房子,当时觉得贵,就没有买了。这几年都是租房,但我还是希望自己拥有一套房子,有个属于自己的家。但是,看看口袋中的钱,总赶不上房价的增长速度,现在很是困惑,不知道该不该买房,买房了我的经济压力是否会撑不住呢。   

  我大学专业是英语,兼修德语。这些年也是去国外出差,觉得国外有些城市环境等方面还是比较舒适,何况自己有语言的优势,正在犹豫要不要在未来五年后移民,在国外安度晚年。   

  去年经朋友介绍,接触金融投资,觉得直接买卖股票风险太高,我就直接买基金。刚有20%的收益,就赶紧把基金卖了,卖后又后悔发现基金还在涨。后来明白基金是中长线投资。再调整心态,陆续买了四只基金并一直持有到现在,也有不俗的收益。   

  理财目标   

  1. 移民,去哪个国家,要花多少钱,时间的安排?   

  2. 买房还是租房,到底哪个方案更合算?   

  3. 保障\养老\投资等长期人生规划   

  我们先来看看陆璐小姐的财务状况,并分析是否属于健康的财务?   

表一 月收入支出表 (2007. 9 )   单位:元

收入

工资(税后)   15000

项目提成(税后)  5000

 

支出

   日常支出 (饮食、交通、通讯等)3500

服饰等            3000

美容、健身         600

自我教育(在读研究生)   1000

房屋租金          2100

赡养父母          1000

保费支出           500

汽车保养           500

汽车还贷(本息)      2000

收入合计      20000

支出合计            14200

结余                              5800

  注明:除了日常支出、服饰、汽车还贷费用外,别的其它日常开销都是每年一次性费用,按每月平均来分摊来计算的。   

  理财师分析陆璐的日常收支:   

  从对陆璐小姐的交流中了解到,其实她比较喜欢逛街,常常购买品牌的衣服、手袋和鞋子,特别是在国外出差时,更是一发不可收拾呢。这点的确是要有所收敛,”开源节流”对财富的积累才更效的!   

  陆璐是个非常有孝心的女孩,尽管父母都有退休金,但作为独生子女的陆璐小姐,每月还是给父母些零花钱,无疑希望给双亲更好的退休品质生活,甚至还想过叫父母和自己去国外生活呢。   

  陆璐现租福田区50平方米(一厨一房一卫)的房子,每月租金2100元/月,在深圳费用一般,但是如果买房了,这笔钱就可以当作还贷的一部分了。   

  她虽然目前工资待遇不错,但周末还是去读书,可以看出是个很进取的女孩,但看到一个月在健身和美容上的费用是600元,如果平摊,健身才300元,平均一周还运动不到一次(深圳健身一般100元/次).那么保卫自己健康的规划好像是差了点呀!如果是要提高生活品质,有必要提高在健身\社交娱乐\美容等方面的费用,一般不超过工资收入的10%都是比较合适的..   

  从陆璐的保险情况来看,只有重大疾病险种,保障不够。   

  Tips:双十原则:保费不超过年收入的10%.而保额最低为年收入的十倍!   

  我们再从相应的财务指标来看看,她日常财务的健康程度。   

  基本生活开销:   

  日常支出 (饮食、交通、通讯等) 3500元   

  房屋租金 2100元   

  汽车保养 500元   

  汽车还贷(本息)2000元   

  共计 8100元   

  必要生活费用:   

  美容、健身600元   

  自我教育 1000元   

  赡养父母 1000元   

  保费支出 500元   

  共计 3100元   

  额外生活费用 服饰等3000元   

  旅游等其他社交娱乐费用0元   

  共计 3000元   

  钱经提醒:支出占收入比71%  结余占收入比 29%   

  可用于投资的资金不多,储蓄率低。   

  将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目,将有助于理顺自己的财务开支,这样利处在于一来固定了开支额度,便可以预测固定的现金流;二是可以节流,减低不必要的开销,增加自己的储蓄量。一般来说,从理财的角度说,这三项合计占比最好不超过月收入的80%,是比较理性合适的。   

  财务健康情况   

  再来看看陆璐小姐的资产负债情况,分析一下家庭的财务健康程度。   

表二:资产负债表 (2007.10.15)    单位:元

资产        521000

银行存款     45000

基金现值     350000

  5年期国债     6000

  汽车       120000

负债         50000

汽车贷款      50000

 

 

 

净资产        471000

结余      471000

  注明:   

  1. 陆璐的保险是2006年末购买,保障额度33万的重大疾病保险,至今不满一年,帐户上面还没有现金价值 

  2. 5年期国债,还有一年半就到期了  

  由于工作的收入不断增加,陆璐逐渐开始累积自己的财富。

陆璐小姐的基金投资状况 

基金名称

类型

现值

至今涨幅

嘉实服务增长

稳健型

120000

120%

易方达策略成长

平衡型

80000

80%

博时精选

主动型

100000

140%

长盛成长价值

平衡型

50000

30%

合计

 

350000

 


  陆璐的投资收益都归功于前期的理性选择,选择了风险比股票低的基金投资.从投资的风险属性来说,她基本属于进取偏向保守类型的投资者.她在投资中逐渐认识到的长期投资性,勇于总结经验并做投资风险的调整,这是值得坚持的投资态度。   

  从资产配置组合上说,100%资产都是投资中国市场,单一市场带来的风险也是比较大的。纵然中国的经济在未来的一段时间内还是依然看好,但从个人资产配置的角度上说,应降低对单一市场的风险,所以建议可以跟随”港股直通车”等的时代潮流,逐渐关注海外投资。   

  Tips:虽然全球的经济景气总是相互联动,但是各国的经济优势及环境毕竟大不相同,全球各国的投资市场多空走向也各不相同,所以当你把本钱投资在同一各区域或国家的投资市场时,很可能因为这个区域或国家的投资市况不佳,而让你的投资严重亏损,如果分散资金,那么同时风险也分散了。   

  各财务状况指标   

  我们综合陆璐小姐的月收入支出表和资产负债表,来看看陆璐的各财务状况指标:  

表三 财务状况指标

理财指标

陆璐的情况

诊断

公式

正常范围

资产负债率

96%

尚可

负债/资产

小于50%

流动性比率

278

流动性充足

流动性资产/每月支出

38

消费比率

71%

消费支出/收入总额

60%

储蓄率

20%

1—消费比率

40%

财务自由度

408%

不自由

月投资性收入/月消费支出

100%

  从陆璐小姐的日常月度收入支出表来看,支出占比71%(支出\收入), 节余占比 (29%), 可用于投资的资金不多,储蓄率低。而且陆璐的项目提成收入是不稳定的,而且提成的金额要视咨询项目的总金额。因此,如果以每月固定的1.5万元工资收入与每月的固定支出1.42万元的情况来看,陆璐随时都会变成“月光族”,财务状况会逐渐恶化。   

  从资产负债表来看,流动性资产(银行存款和基金现值)总计39.5万元,占比75%(流动性资产/总资产), 流动性充足。负债比率仅为9.6%, 离最好范围的50%,还相差很多,对陆璐小姐来说,还没有适度有效运用负债的功能,这需要进一步加强的。   

  其实要有效利用负债,买房子倒是一个好办法,但是如果陆璐小姐要买房子,按照深圳福田区50平方米的房子(2万/平方米), 刚能付首期三成3万元, 再加上如契税等费用,如果每月不稳定的收入,每月将近5千元的还贷,长期来看. 买房对陆璐来说,虽可实现, 但压力较大, 不仅要降低生活的品质,还需要对自身财务进行调整。从陆璐的消费比率来看,比正常标准高,需要调整,以便于重估还贷能力。   

  财务的健康程度结论: 从陆璐的每月支出项目来看,陆璐是财务状况中度亚健康(即数据显示可以收支平衡),但遇到重大的财务决策时,如买房或者大额消费,现有财务资源无法满足。

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  移民规划   

  理财师主要针对陆璐的理财目标,移民、房产、未来保障等作了详细的规划   

  移民并非一件简单的事情,是一个人的人生和事业重新规划。要移民成功,就要对比各国国家的移民政策及条件、各个国家的人文等实际情况以及自身对移民的需求、经济条件等,才能找到适合自己环境。   

  移民政策及条件   

  目前中国常去的移民国家有加拿大、澳大利亚、美国、新西兰、新加坡者五个国家,都是可以根据自身的具体情况,作技术与投资移民.其中美国和新加坡的移民政策,和加拿大、澳大利亚相比是比较严格的,而新西兰却是时松时紧的移民政策.所以要把握宏观的要求是非常重要的。  

移民国家人文、自然环境等情况

国家

情况介绍

加拿大

环境优美、社会和谐安定、福利好、移民政策趋向稳定、传统的移民国家

澳大利亚

环境优美、地大物博、传统的移民国家

美国

相对于中国,污染没有那么厉害、接受移民、注重个人能力、教学先进

新西兰

环境优美、传统的移民国家,但移民政策变化快

新加坡

环境好、华人多、没有语言障碍,但接收技术移民的比例不高

  璐小姐自身移民需求和经济条件   

  从经济上的考虑以及陆璐对加拿大的偏好,建议陆璐小姐选择加拿大的技术移民。   

  理由:一是陆璐的个人情况已经满足加拿大技术移民的要求;

  二是加拿大的申请难度是主要移民国家中最低;   

  三是技术移民的成本远远低于投资移民;   

  四是加拿大的人文环境及种族之间较和谐。但加拿大相对于澳大利亚,唯一不足的地方就是天气太冷。   

表四 陆璐小姐的加拿大移民分数

类别

分数

总分

达标分数

1.教育程度

22

71

67

2.语言能力

13

3.工作经验

21

4.年龄

10

5.工作安排

0

6.适应能力

5


  注明:加拿大技术移民标准达标分是67分,分数高于67分,就具有移民资格
  

  一般来说,如果是DIY(自助申请移民),加拿大的技术移民需要总费用在四万元左右,包括申请费用、材料准备费用、签证费用、体检费用等。同时还需要准备到加后的前六个月的生活费用大致在7到9万元,但如果在提前能将工作找好了,这笔费用可以大幅的减少!如果没有经济收入,至少要准备11万至13万的基本移民费用是非常必要的。   

  陆璐的事业正处于成长期,而在个人生命周期中,处于单身期,未来面临结婚而使家庭结构发生变化的可能性   

  移民会影响到陆璐的事业发展及将来的人生规划。因此建议陆璐审慎选择移民的时间。如果,仅仅为了将来的退休养老生活而中断自己的事业从而在异国他乡另起炉灶,为此付出的机会成本是很高的;同时,陆璐面临婚姻的选择时,若先生呆在国内,自己呆在国外,是否考虑到两地分居所带来的后果?最后,即使申请了移民,也未必成功,所以移民只是陆璐目前生活的备用道路,而不是人生规划的主干道。   

  所以陆璐小姐目前事业正处于上升阶段,目前更多考虑该是如何怎么工作和理财,让自己更富有,工作和生活更平衡,从而更能充分享受自己的人生!   

  钱经提醒:但如果整个过程不DIY,找中介办理的话,则需要多预算2万到3万的中介服务费用。涉及到其他费用,如加拿大的长期生活费用及房产等,则需要从长计议。   

  Tips:有关移民,你必须要考虑的问题   

  1. 移民被拒的几种状况:   

  A. 评估分数不够   

  B. 外语水平过低   

  C. 对个人或家庭的评估结果显示没有足够的能力(如金钱或生活适应能力)在海外定居   

  D. 背景有问题或黑名单(如刑事犯罪分子等)   

  E. 签证官主观观点   

  2. 要想成功移民的条件:   

  A. 有一点的外语能力或海外工作或留学经历   

  B. 掌握专有技术   

  C. 拥有一定数量的资产   

  D. 家庭完整、幸福   

  3. 移民生活舒适的条件:   

  A. 懂当地语言,入乡随俗   

  B. 认识当地的社团(如华人社团或为新移民服务的团体)   

  C. 准备到达后六个月的紧急准备金和基本的生活费用,当然越多越好   

  D. 乐观开朗,期待认识新朋友

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  房产规划   

  买房牵涉到大量的资金甚至借贷,是人生中一项重要的理财目标。如何衡量自己有没有买房的必要性呢?其实每个人都有居住的生活需要,但买房并不是解决居住需要的唯一方案, 从某种程度来说,租房也是另外一个不错的选择。   

  我们先来看看,买房和租房在满足居住这一生活需要是,显而易见的优缺点吧!   

表五 买房和租房利弊对比

项目

优点

缺点

买房

1.拥有物权和使用权

2.带来安全感和满足感

3.可以自己装修

4.对抗通货膨胀

1.流动性差

2.占用大量资金

3.存在折旧问题,维护成本高

 

租房

1.只有使用权

2.容易搬迁

3.手续简单

4.资金可松余,灵活调动

1.租金上涨的不利之处

2.不可以按自己意愿装修

3.缺少利用财务杠杆来追求房价差价利润

  尽管租房有诸多的不利之处,但陆璐小姐还是希望有个属于自己的天地,自己的一个小家.陆璐希望购买福田中心区域及附近的房子,针对她的实际情况,再来看看买房和租房的区别吧!   

  陆璐小姐买房必须要考虑两点:一是机会成本;二是家庭状况。   

  针对机会成本,可以问一问这个问题:假设不买房,租房租金2100元/月与买房的月供款几千元,相减所剩的余款是否可以创富增值,能赚取更多的现金?   

  如果答案是“是”,其实没有必要置业,尤其还是单身状态。除非认为楼房的价值在未来大幅攀升,用租房所省下的钱用作投资都赶不上楼价上涨所带来的收益,那么不买房,用置业的资金用来投资别的项目,的确是比较好的策略。   

  而陆璐小姐答案是“否”。目前深圳的房产年增幅为50%年,而目前她的投资回报平均为:80%/年.虽然今年的股市很好,并不能保证以后的投资回报是多少,但同时,房产的价格也并非今后每年都是50%的收益,要考虑自己的实际心理需要,还是想买房,为自己找个家。   

  那么分析一下陆璐小姐的实际经济情况,是否可以买得了自己想要得房产,如果将把买房的首付、月供及利息、装修等资金用来作投资,是否更是合算呢?   

  现时每月租金是2100元,如果购买福田区50平方米的房子,按7%/年的贷款利率,30年的按揭,首付三成后,按照等额本息来计算,每月供款额为4657元左右,买房与租房之间差价是2557元。假设这2557元用来做定额定投资,假设长期投资回报率是8%/年,则30年后共累积381.1万元。   

  不仅仅如此,买房还要花去保险费、登记费、税费、装修费、家私等项目,假设陆璐在这些项目共花费15万元,如果不买房,用以做金融性投资,假设年平均回报12%,30年后有449.4万元。同时,首付30万,以平均回报率12%的金融性资产投资,30年后898.8万元。(表六如下)  

  显然,对于Lulu的情况,我们可以比较一下租房与买房方案的现金流影响。   

  陆璐小姐选择租房方案,整个长期成本主要是租金:146万,因月租金已经列入日常开支,对整个财务没有大影响;由于不需要支付首期等费用,依然保持75%的流动性资金。   

表六 首付30万 30年后898.8万元

决策

项目

现值

30年后

不买房的机会成本

租房(租金增长率4%

月租金

 

2100

共付146万元

 

买房(100万现值的房产)

 

月还款额

4657

本金利息共付568

实际与租金相比多余的2557元,定额定投,可累积381.1万元

装修/保险等费用

15

 

用作投资,共449.4万元

首付三成

30

 

用作投资,共898.8万元

假设房产升值率为5%/年,则30年后房产价值是432万,但未考虑房产折旧。

假设金融投资平均回报率12%/,投资30年后即损失的不买房的机会成本。

假设定额定投2557/月,金融投资平均回报率8%/,投资30年后即损失的不买房的机会成本。


  钱经提醒:若每月还贷款4657元,以12%/年的投资回报率来计算,30年后有1627万元   

  陆璐小姐选择买房方案,对财务的影响是:   

  1、损失首付30万元的机会,将来可能增值至898.8万元   

  2、月贷款额总支出中扣除房租2100元/月,剩余2557元/月投资,30年后累计381.1万元   

  3、损失不需要支付装修、保险费、登记等项目费用15万元,所带来的未来增值449.4万元   

  4、获得100万元的房产,以每年5%的增长幅度,30年后房产值为432.2万,若存在40%的折旧率,则房产值会是172.9万元。   

  陆璐小姐如买房,所丧失的投资收益为:   

  898.8万元+449.4万元+381.1万元=-1729.3万元   

  显然,对于陆璐的情况,租房比买房能在将来获得更充裕的现金。仅从资金上来说,租房比较划算。但是陆璐给予理财师的答案是“否”,她心里还是希望能拥有一套房子。对此,理财师也给予意见:   

  1. 虽然从陆璐的目前状况来说,买福田的房子是勉为其难;但可以考虑其他区域的,比如南山科技园和宝安区的房子,均价没有福田区的贵,而且房子的设计和周围环境一点都不差,唯一的缺陷是离中心区稍微远一点。   

  2. 可先租后买。虽然目前的存款额度还不够,但陆璐可以先租,慢慢物色合适的二手楼,也是个不错的办法。   

  针对家庭状况,单身人士对居住的需求就不及整个家庭的强烈。租房对单身人士,是不错的选择。而对于成家立室的情况,整个家庭要考虑子女的学校、配偶的工作位置等因素,房子不单纯是居住的功能,还涉及其他方面的因素,就更为重视房子的消费功能以及所带来的安全、方便、舒适感。   

  其实, 买房和租房对女性的影响,从本质上来说是非常不一样的. 买房和租房最大的区别在于房产权的掌握对个人心理层面上的影响,尤其对于女性,拥有自己的房子,无论大小,在心中自有“城堡”的感觉,也就有了安全和呵护的感觉。因此,买房相当于买了一个“家”。租房最大的特点是,你可以经常换个地方,如果不嫌麻烦,可以一直换,换到自己住得满意与舒服为止各有利弊的.   

  因此,对于单身的女性,买房不是人云亦云,也不是追高杀跌。要买房,在经济允许的范围内,认真掂量一下:买房对自己的影响和意义,房子不仅仅是物质,更重要的是它对个人心理和精神层面的影响。当然也不能忽略一生的财务安排。   

  人生全面规划   

  对陆璐小姐来说,目前移民和房产规划是最关注的问题,但是从长远人生规划来说,还是要全面的规划,包括自己的养老\保障\投资规划.   

  结合陆璐实际情况和意愿,理财师还提出几点规划建议:   

  1. 加大储蓄比率。   

  每月支出需要调整,把不必要的支出减少(例如名牌的手袋)。“想要和需要是两个概念,为需要而花的支出是不可减少,但为想要而花的支出是可以的。所谓的节流就是控制自己的欲望。”   

  2. 建立风险保障。   

  陆璐对自己的健康还是很在意的,既购买了重大疾病险种,也在健身方面有所投入。但是这个对健康的投资只是个人风险保障的起步,建议陆璐还需要考虑其它的商业保险:例如意外险等。如果将来是移民了,那么目前的保险不要买的太多,注重保险”双十原则”,想移民国的福利和保障制度,到时候再作调整也是可以的。   

  3. 合理配置个人资产,建立适宜的投资组合策略。   

  陆璐小姐目前的金融性投资项目是基金和长期债券。建议陆璐适当改变个人投资组合策略:一是采取定额定投的方式让自己储蓄;二是可适度考虑海外的投资市场。   

  经与陆璐沟通,又进行个人风险偏好测试,综合评估陆璐:是一个进取型的投资者。因此,建议适当先以定额定投的方式参与海外基金组合投资并考虑单笔投资海外基金,投资海外市场,主要是为了资产合理配置,分散单一市场带来的风险。在海外基金的选择上,建议多关注新兴市场的投资机会,以获取更高的投资汇报率。   

目前和将来的资产配置表

陆璐定额定投海外基金组合的参考方案(图片来源:《钱经》)   


  Tips:海外投资你要知道的   

  1.不要一次买太多   

  假如你对海外投资还不很熟悉,千万不要孤注一掷。不要迷信所谓的『最佳的投资时点』。把投资资金分布在不用时间点上,虽然可能让你买最理想的价位,却能有效降低你的投资风险,就是我们说的”平均成本法”。
   

分批买进可适时分散投资风险

分批买进可适时分散投资风险(图片来源:《钱经》)


  2.兼顾国内与国外   

  把资金都押宝在同一个区域或国家的投资市场时,很可能因为这个区域或国家的投资市况转坏,而使得投资本钱血本无归。很简单,你工作在中国、买的房子是中国地产、投资的也就是A股和B股、买基金也是中国式系列,那么,一荣俱荣,一损俱损。   

  另一方面,当前国际资金快速流动的投资局势中,只固守单一投资市场,将会错失更多赚钱的机会。例如,我们都熟悉的“金砖四国”,在过去几年,印度、俄罗斯、巴西决不逊色于中国,投资回报令人非常满意。其它像香港等地区的市场也是值得大家关注。   

  3.全球投资的选择,专业性更强,要选择合适的理财师   

  在全球投资可选择的工具是很多的,像外汇、股票、基金、期货、权证、黄金等,从其变现性、安全性、获利性各不相同,而各自的风险和预期回报也会相差很大,要找到适合自己的投资方式, 但你要有好的眼力,找个专业尽职的理财师,才可以真正帮助你有效积累财富。  

  总结文章   

  我们不可否认,现代女性比起以前,拥有更多的人生选择。在外能独挡一面,还要跟随时代的发展,对人生有更多的追求,要去移民去上学去国外旅游等等,在不断完善自己的同时,也期待一种呵护,所以想要有个属于自己的” 避风港” 。有人曾说:买房子就像买钻石,但房子比钻石可靠。没有哪位女性不喜欢钻石,实际上是看重钻石背后的承诺。但在离婚率高涨的今天,承诺已经变得脆弱。当钻石熠熠生辉,提醒的是伤痛;但房子却给你一个休憩重整的场所,没有他,你照样活得很好!   

  人生在不同的阶段总会有不同理财需求,先解决主要问题,然后次要问题也就迎仞而解了.这就需要通过理财让自己的理想实现。多与理财师沟通,可从别人的眼睛检视自己的财务状况及理财目标实现的条件,从而发现更多的致富机会,从而过上富足的生活。
  

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