首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

投保省钱之道:别忘了团险

2007年11月13日 18:17 来源: 《钱经》 【字体:


  靠团险省保费,有一个首要原则:进入福利好的大公司。员工人数愈多、愈赚钱的大公司,提供给员工的定期寿险、住院医疗或意外险等团险福利,保额高、保障多,而且员工多数一毛都不用出。

  文/多多

  什么是团险?

  是团体保险的简称。通常是企业、事业(一般都要求超过8人)单位为自己的员工投保(如团体意外),团险一是价格比较优惠;二是公司可以跟保险公司协商部分条款(当然公司要有一定规模,才会有此种议价的能力)。

  在目前国内难遇的大牛市环境中,很多人都将大笔辛苦钱放入到股票、基金投资中,还有的将自己房产抵押出去换回现金炒股,更有甚者,会想到退保以便将更多的资金投进股市。纵使大部分投资者都明白:此时更要同时加强保险的投入,想有心多买些保障,却实在是心有余而力不足。

  其实,低投入、高保障的投保策略并非不能实现,想要省保费,目前最重要就是要懂得运用公司的团险。靠团险省保费有一个首要原则:进入福利好的大公司。员工人数愈多、愈赚钱的大公司,提供给员工的定期寿险、住院医疗或意外险等团保福利,保额高且保障多,且员工一毛都不用出。

  西方保障体系进入中国

  随着以人为本理念的深入,以及经济、人才全球一体化带来的全球性竞争的加剧,作为重要人力资源管理机制的员工福利保障计划得到越来越多企业的重视。据了解,“在员工福利计划中每投入1美元,就能促进公司经济效益增长6美元”的观念,在欧美国家已经成为一种共识。有关统计显示,目前美国共有8500多万名企业员工被纳入了员工福利计划,占其总人口的33%,福利支出占工资总额的比重达41.3%。

  在这些福利支出中,有31%用于带薪休假及节假日工资,17%用于基本的社会保障项目,16%用于医疗和人寿保险,14%用于企业年金。据介绍,欧洲许多国家在社会福利方面的做法更加完善,如瑞士,法律明文规定了雇员应当享受的补充养老金、意外及伤残保险、补充医疗等社会保障项目,全部费用均由雇主支付。

  随着外商投资企业的迅速增加,在华工作的外籍人士逐年攀升,外籍人士往往是企业高级管理人员,因此,对医疗保险保障要求很高。另外,中国企业全球化的趋势加强,越来越多企业高层管理人员经常在全球范围内进行商务活动,或派出优秀的员工到境外工作,因此,员工福利保障计划正日益与欧美国家接轨,带动并促进了中国企业员工福利市场的健康发展。

  笔者了解到,不仅仅是大型的跨国企业,越来越多的国有、私营企业也将完善的福利保障计划作为吸引人才有效手段之一。比如自去年起,随着股市的转好,越来越多的证券公司为员工购买了团险。

  靠团险省保费

  根据寿险精算师试算,若选择进入福利好、人数多的大公司上班,光是靠公司团险,一年至少可为自己省下几万元不等的保费,等于多赚到一到两个月的工资呢。

  如果一对夫妻在不同产业、不同公司上班,可以比较一下丈夫或妻子的公司,哪一家的团险费率较低。这时候,可以把家中其他成员如父母、子女等,挂在这家公司团险计划之下,例如帮父母加买寿险、医疗险,或是帮孩子买意外险,如此就可省下一笔保费支出。

  如果公司有提供自费投保方案,也不要轻易放弃,通常团险费率都比外面代理人卖的个人商业保险还便宜。

  部分公司还有所谓“职域保单”,也就是保险公司专门为某种工作领域所设计的个人保单。一般说来,选择这类的保单,保费也比一般个人商业保险便宜2%到3%左右。

  也就是说,如果选对了一家大公司,透过公司团险的优势,至少可以帮自己多省几万元的保费,在这个“省钱有理”的时代,太重要了。

  要“点菜”不要“套餐”

  不可否认,国内团险市场正日益扩大。作为寿险行业中最丰厚的一块蛋糕,团险业务领域已成为中外保险公司最大的争夺阵地。不少外资公司加快了进军团险的步伐,试图在团险市场中分一杯羹。截至2007年7月,北京市场开展团险业务的外资公司就已达12家,团险市场竞争主体的不断增多,也让业内人士感慨:团险已真正进入“群雄逐鹿”时代。

  近日,一笔80万元保费、投保人数800名员工的团单在业内引起了一阵波动,这是一款一年期的保障型产品,不但涵盖了意外、疾病等综合保障,而且针对不同职级的员工特制了不同保险方案,可谓量身定做。

  恒安标准人寿保险有限公司北京分公司总经理刘英祺介绍说:相比于保险代理人销售的个险而言,团险的客户对象主要是大企业,公关层面高、难度大,对保险公司来说,需要具备相当广度与深度的专业知识技能,并且对公司的核保能力、销售能力、沟通谈判技巧都有着非常高的要求。

  至于产品层面上,如同去饭店吃饭,“套餐”式看似优惠,但并不拥有自由选择的权利。而一些合资公司已经开始为客户提供“点菜”式服务,这就意味着客户可以根据自己的要求选择产品和服务,而且优惠依然,这也成为团险产品最具竞争力的优势之一。

  “点菜式”服务的好处还在于,投保人可以根据自身需要选择其中的几项或全部,每项保险责任的额度也可任意选取。同时,客户还可以灵活地选择保险期限。刘英祺最后强调说:保险公司服务的出发点基于团险市场的特点和需求,细分了产品的责任,也使服务更具个性化。

  团体保险VS社会统筹保险 

  两者属性不同

  团体保险是商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种,是由保险人与投保人共同按照自愿原则签订合同来实现的,商业保险公司可从中赢利。

  而社会统筹保险是国家根据宪法规定的,是政府通过立法强制执行的,不取决于个人意志,是一种非赢利性质的社会福利事业。

  保险对象和作用不同

  团体保险以团体为投保对象,其作用在于当被保险人因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,而不是为了保障被保险人的基本生活。

  社会保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门给予基本补偿。

  权利与义务对等关系不同

  团体保险的权利与义务是建立在合同关系上,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。

  而社会统筹保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会统筹保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,还要缴少量保险费,他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系。

  保障程度不同

  团体保险的保险金给付水平,一般只受投保人缴纳保险费的影响,而不考虑其他因素,因此保障程度可高可低,主要由投保人根据自己的需要和能力确定。

  而社会统筹保险从保障基本生活来确定,既要考虑劳动者的基本需要,又要结合国家财政承受能力,还要随着社会福利保障水平的发展而提高。

  你必须知道的团险常识

  1、不能接受以购买保险为唯一目的,而临时组成的团体投保团体保险。

  2、保险公司为投保单位设立公共账户,单位对账户资金有分配权。为每一被保险人设立个人账户,个人账户分为“单位交费”和“个人交费”两个部分。

  3、企业决定保单红利的归属分别划入相应账户,成为账户资金余额的一部分,继续保值增值;或以转账方式直接支付给投保单位;或者将红利保留在我公司以复利方式累积生息,红利累积利率每年由保险公司公布。

  4、公司投保团体保险,若某被保险人离职,或投保单位决定不再为某被保险人投保或要增加被保险人,有如下处理办法:

  一种方法是直接为该离职人员办理退保手续,按照公司的交费情况,退还其现金价值(或扣除手续费,退还保险费),也可直接办理新增被保险人的加保手续。

  另一种办法是当某一被保险人离职时,公司对该被保险人所承担的保险责任自其离职之是起终止。根据公司的要求,保险公司可直接将该个人账户累计额记入“临时账户”,待增加被保险人时,再将其账户金额从“临时账户”中转存入新增被保险人的交费账户,手续更为简单。

  5、投保团体保险一般不需要每个被保险人填写投保单,只需要单位如实填写有关投保单证就可以了,投保人签名处必须由投保单位的法人代表或其授权人签字,并加盖单位公章(公章应与投保单位的全称一致)。

  团体保险单一般是一式两联,分别由投保单位和保险公司持有。需要注意的是,如果单位投保的是包含死亡责任的团体险种,根据《保险法》的规定需要经被保险人的亲笔签名同意。

  
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册