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养老险+重大疾病险--泰康安享人生

2007年11月11日 23:27 来源: 理财周报 【字体:


  理财周报记者 孙迎娣/文

  作为退休养老理财产品推荐的泰康保险公司的“安享人生”,最大的卖点在于它是一种整合险--若投保人一生平平安安,“安享人生”就能起到一个养老的保障功能。但如果投保人不幸患上重大疾病,那么这个“安享人生”还能起到重大疾病险的作用。

  如何养老分红

  作为一种分红险,“安享人生”是具有增值性能的一款保险,虽然从红利和总保额的角度考虑,这款产品并不具备什么优势(例:投保人共缴费10万,总保额大约为15万,红利另计),同其他的养老险相比,这个收益显然偏低,但由于整合了其他险种,加之有一些附加险,这款产品还是成为了一款投保率很高的产品。

  德财公司理财规划师黄凯雄告诉理财周报记者,“安享人生”作为一种分红险,在投保人签定投保合同时起算,每一周年分一次红利,但是若公司无盈利甚至亏损,则投保人的红利也是零。通常在头两年的红利会较少,因前两年要扣除佣金、管理费等系列费用,此后每年红利随保险公司分红保险业务的经营状况而不同。

  另外,“安享人生”是一种两全险(又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故,受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在,则领取生存保险金),因此在投保时,对于生存保险金额和身故保险金额有三种比例选择,即生存保险金额为全部保额的70%、80%或90%,相应的身故保险额为30%、20%或10%。由于"安享人生"是一款终身两全险,所以如果投保人的死亡保险金总是可以兑现领取。

  整合了重大疾病险

  整合重大疾病险是"安享人生"产品的主要亮点。在保险合同生效90天或复效90天后,若被保险人被确诊初次罹患心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪等27项重大疾病中任何一项或几项,可提前领取全部保额,另还享有主险的红利。

  泰康保险公司精算助理杨丽萍告诉理财周报记者,若单独购买一个重大疾病险,每年所要支付的保险金一般在几千元左右,而作为"安享人生"中的提前给付型重大疾病险,投保人每年给付的保险金一般只需几百元(具体数额因人而异),但是保险的效果相同,即发生重大疾病都能获得100%的全部保额。而这部分医疗保险金则在每年的分红时扣除,不作为分红的基数计算。

  "安享人生"中的重大疾病险还有一个与单独重大疾病险不同之处在于"安享人生"投保人若发生重大疾病,所能领取不只是全额的保额,而且还能领取主险的分红。

  附送的其他险种

  "安享人生"产品还赠送"生命关怀提前给付"险,也就是说,投保人如果因意外事件而致残成为一级残废,那么还可以领取这个险种的全部保额。这样,原本不属于保险范畴的重大意外事故致一级残废的投保人,在无需另行缴费的情况下享有提前领取主险100%的保额。

  理财规划师吴洁向记者介绍说,目前购买养老保险的人群日趋年轻化、高知化,以"安享人生"为例,80%以上的客户都是年龄在28-35岁之间的具有大本以上的高知白领人群,而通常对于这些早期做养老规划的年轻人而言,他们频繁地使用着交通工具,在考虑如何养老的同时,也有对生活在高风险的城市环境发生意外事故的担忧。"安享人生"赠送的"生命关怀提前给付"险,对于这一人群而言是较为实惠的。

  "'安享人生'虽从里面单个的险拿出来并无太大优势,而其最大的特点就在于整合了投保人对此类保险的期望与需求,即:防病、防老以及防通货膨胀。"吴洁说。

  案例

  李先生,27岁,外资银行中层管理人员,年收入20万元左右,选择总缴费额为10万,总保额为15万,生存保险90%。付款方式为年缴费金额在5000元左右,缴费期限20年。

  李先生共缴费金额10万元,从65岁开始可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额13.5万元,身故保险金1.5万元(身故后由受益人领取),红利另算(红利基数需扣除每年的医疗保险金)。

  旷先生,29岁,个体公司老板,和太太选择总保额20万,生存保险金90%。付款方式为缴费期限20年,合同约定60岁开始领取。

  旷先生年缴费金额在8100元左右,共需缴纳保险费16.2万元(因旷先生的身体状况欠佳,估计保险金额比正常要高),其太太年缴费金额在7400元左右,共需缴纳保险金14.8万元。每人在60岁时可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额18万元,身故保险金2万元(身故后由受益人领取),红利另算(红利基数需扣除每年缴纳的医疗保险金)。

  点评

  寿险,一般大众会理解成对自己寿命的保障,其实正好相反,是被保险人去世后才能给付保险金,受益的是家人,而不是自己。

  所以很多人有个误会,买保险对自己没用。这个观念也是错误的。

  两全保险就是一种对生存和死亡全都有保障的险种。如果想在退休后自己能领到一笔钱作为生活的补充,又能在过世后留给家人一些钱来支付丧葬的费用,不妨可以看看这款"安享人生"。是想自己多得一点还是给家人多留一点,这个比例可以您自己定。

  (本报保险版编辑 陈元元)
  

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