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单利高收益是幌子 选购年金险有窍门

2007年11月10日 05:32 来源: 中国证券报 【字体:


  □阿鑫

  近一年多,股市火爆,基金收益动辄翻番,投资型保险的收益也水涨船高,于是,高收益也成为不少养老年金保险销售时祭出的主要卖点。

  然而,需要提醒投资者的是,尽管目前市面上的养老年金保险产品花样翻新,但多数产品高收益仅仅是个幌子,在目前的低利率环境下,与其关注各养老年金保险所打出的高收益指标,不如重点选择一些有分红功能、保证领取期限较长、年金领取时间和方式更符合自己需求的产品。

  单利高收益是幌子

  传统的养老年金产品多为定额给付型,即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度,有的甚至连领取的年限也固定下来。而近一年来,市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品,有的产品规定,年金领取可以按事先约定的固定比例递增,如,一产品约定被保险人60岁后每月可领取年金:第一年每月领取基本保费的1%,以后每年递增前一年的5%。

  如,一被保险人,30岁,年缴7100元,20年缴费,保额10万元,自60岁起,年领5000元至80岁,如果健康地生存到80岁,保险公司将一次性给付20万元,如果不幸身故将获得20万元的赔付。

  通常,在销售时,代理人会为保户算笔账:买保险的成本:7100×20=14.2万元,若生存至满期,能获得年金10万元,同时获得满期金20万,投资回报率为:(10+20-14.2)/14.2×100%=111.27%。

  投保不足15万可获取10万元年金和20万元满期金,投资回报率111%,可实际的投资回报率真有这么高吗?

  专家指出,在这类年金和养老保险的推销中,往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高,但由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%。

  实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也高不出多少。

  分红保险更合适

  对于一些保守的消费者来说,一般较青睐传统的固定利率的养老年金保险产品,认为越“花哨”的养老险越不“保险”,存在一定风险。

  其实,如上所述,一些传统的固定利率的养老年金保险产品的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

  因此,保险公司相关人士建议,在目前的低利率时代购买养老年金保险这样一种长期储蓄险种,还是选择有分红功能的产品为佳,以便将来市场利率上升后,投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

  由于与其他保险产品不同,保户购买养老年金保险,从购买到领取养老金,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此,在购买养老年金保险时,也应该首要考虑带有分红功能的产品,以抵御这几十年的通胀风险。

  假设目前我们每年需要6000元的基本生活费,某保户的养老年金险在20年后每年可以领取1万元,但其实,按4%的通胀率估算,20年后,这领到的1万元钱的购买力尚不及现在的5000元,在使用时已不能满足基本的养老需求。

  重点关注四大指标

  既然高收益只是幌子,不足以作为选购养老年金保险的标准,那么,除了要选带有分红性质的险种外,保户在选择养老年金保险时,还应以何标准做选择呢?专家建议,保户可以根据自己的实际需求,重点关注四大指标。

  一是领取方式。目前,养老年金保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式;定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕,目前,多数商业养老年金保险是按年给付的方式;定时则是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度。

  二是领取时间。与社保养老金相比,商业养老年金保险的领取时间比较灵活,并且通常在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

  三是保险期间,也就是从保险合同生效到终止的时间跨度。保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,市场上的产品分定期和终身两种,而定期型产品有保至80岁的产品,有保至88岁的产品等,而也有养老金保险给付期限到被保险人身故为止。

  四是保证领取。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。一般来说,保证领取期越长越有吸引力。
  

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