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稳健型投资组合实现养老规划

2007年11月02日 02:18 来源: 国际金融报 【字体:


  本报特约作者 吕薇 发自上海

  周先生和周太太今年均54岁,想对今后养老生活作一番规划。周先生在一家国有企业任职,月均收入4000元。周太太已退休,目前每月1000元的退休金。两人平日较节省,月均支出2300元。

  盘点周先生家庭的金融资产,拥有凭证式国债3万元、定期存款3万元、活期存款1万元、货币基金2万元、股票型基金1万元,此外还有市值5万元的股票,在目前股市震荡行情中,周先生犹豫着是否将其抛售。

  基本分析

  周先生家庭目前金融资产15万元左右,无负债。其中,股票及证券投资基金等风险资产占比40%,国债、存款以及货币基金等无风险资产占比60%。

  对于周先生家庭来说,40%的风险资产和60%的无风险资产的比例整体上较为合理。但是风险资产中的股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说,现金、住房和医疗是其主要的理财需求。

  因此,投资理财产品应以安全性和流动性为主要关注点。风险投资应该以较为稳健的基金为主,股票资产以大盘蓝筹股为主,或者不参与股票投资。

  理财建议

  一、资产配置规划

  对于15万元的金融资产,建议周先生以40%比例投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品,60%投资于各类基金产品,可以拿出4万元、3万元、2万元分别投资于混合型、债券型和股票型的基金。6万元的无风险资产具体分配建议:将1万元投入货币基金,作为应急备用金,可满足3至4个月的生活支出;其余5万元投资于存款、国债或银行理财产品等,兼顾流动性和收益性。如此配置投资,按照平均年收益率6%的收益率估算,至2013年周先生退休,资产累计达17万元。

  周先生退休前的6年,周先生夫妇每月平均会有2200元的储蓄。这部分资金建议以基金定投的方式长期投资。假设每月投资1000元,则按照10%的年利率、72个月的投资期限,至周先生退休,这笔基金累计9.8万元。故通过一次性投资和基金定投,至2013年(周先生退休)共累计资金26.8万元,正好可以弥补养老金缺口。

  周先生持有的股票,在目前股市大幅震荡的情况下,可暂时观望,待合适时机再将其抛售,并按上述方案进行配置。

  二、保险规划

  除了国家基本医疗保障,两人未投保任何商业医疗、健康保险,保障程度较低。鉴于养老险的主要目的是增加退休后的收入,因此若没有寻到合适的养老保险,这项收入可通过投资理财所实现。而医疗和健康保险更为重要。建议如下:一、尽快为两人选购合适的医疗健康保险。由于两人的年龄已54岁,对于大多人寿产品,50、55、60岁是投保年龄的分水岭。一般超过60岁便难以投保了。二、选择纯保障型的保险,即无保费返还或者分红,如此达到支付最少金额享受最大保障的目的。

  周先生夫妇首先需要把握好时机变现手中的股票。随后按照1∶1的比例投资于无风险产品和各类基金产品。最后为两人选择一款性价比最高的健康险和医疗保险。如此,周先生夫妇可以安稳并且舒适地享受退休生活。
  

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