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四类人群不适合提前还款

2007年11月30日 07:01 来源: 京华时报 【字体:


  自9月14日央行加息后,今年以来已经5次加息,年初的商贷基准利率为6.84%,目前已经达到7.83%,涨幅为14.5%,频繁的加息使得月供及利息出现明显上涨,为了节省贷款利息,降低未来加息的风险,许多贷款者都打算在年底进行提前还款。不过,“链家地产”市场研发中心认为,提前还款自然是能够节省利息的,但消费者不应盲目随大流,至少以下四类消费者并不适合提前还款。

  第一类 资金紧缺,使用应急资金甚至借钱还款的消费者

  对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,许多“房奴”在贷款之后,往常的娱乐、休闲等消费项目被迫减少或取消。在频繁加息的情况下,部分人压力开始增加,看到其他消费者提前还款后就不假思索,动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款。

  频繁加息所累积的利息虽然较多,但是由于是分布在整个还款期内,普通的消费者还是能够承受每月增加的额度;对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划;同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能因小失大。

  第二类 使用等额本息且已进入还款阶段中期的消费者

  目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息是指在整个还款期内,每月还款的金额相同,对于贷款者而言,前期压力较小,便于安排理财计划。如图1,贷款30万元,期限20年,按照现行的优惠利率6.6555%,每月均额还款2264元。还款期的初期,在月供的构成中,利息占据了较大的比例,所还的本金比较少;而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出,在还款期的初期进行提前还款,可以有效地减少利息的支出。

  随着还款期的推进,本金逐渐增加,利息逐步减少;在贷款30万、期限20年240个月的例子中,在第116个月后,本金为1134元,利息为1130元,本金开始多于利息,如果在中期之后还款,那么所偿还的其实更多的是本金,即实际能够节省的利息比较有限;因此进入还款阶段中期后,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款;特别是进入还款后期,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,也就没有必要动用集中的资金还款。

  第三类 使用等额本金且还款期已经达到1/4的消费者

  等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。如图2,以贷款30万元,期限20年为例,每月固定还本金1250元,第一月月供为2914元,最后一月的月供仅为1257元;在整个20年240个月的还款期中,第61个月时,本金仍为1250元,利息为1248元,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效地节省利息。

  第四类 有更好投资理财渠道的消费者

  从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,对于普通的消费者而言,数额比较大;把流动资金用于提前还款,节省利息,回报率相当于贷款利率;如果消费者的资金只是在银行存着,近期内都不会使用,回报率为存款利率,两相比较,贷款利率为6.5555%,一年期存款利率仅为3.87%,贷款利率明显高于存款利率,这种情况下把资金用于提前还款比较合适;而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息。

  “链家地产”市场研发中心建议,从发挥流动资金的效用看,这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。

  本版撰文 赵丽萍

  
  

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