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新婚小两口可这样理财

2007年11月28日 06:56 来源: 现代金报 【字体:


   宁波有许多小夫妻,婚后照样过着恋爱时的生活,继续享受着两人世界。不过,这些小夫妻也有一些通病,由于生活没有太大的经济负担,缺少预算,常常赚多少就花多少,“月月光”成了他们的生活写照。

  “为什么我们收入不低,却总存不下钱呢?”在本报开通的“理财邮箱”里,不少“月光族”家庭诉说了这样的疑惑。此次,我们专程请来了光大银行宁波分行的金融理财师陈键,让她为这些小夫妻的家庭账本“把把脉”,开个“诊断书”,让你的家庭也能像我们案例里的张女士夫妇那样,三年内换上大房子,开上小轿车。

  1.典型案例

  在给我们发邮件的家庭中,张女士夫妇的状况颇具代表性。

  张女士今年25岁,新婚,老公28岁。张女士的月薪是3200元,奖金及其他收入年约6万元;老公月薪5400元,年底奖金约1-2万元。

  两人有一处房产,市值约55万元,贷款尚余13万元。月供2450元(6年)。还有私人借款3万元(要求明年还清,无息)。张女士的家庭还有银行存款约2万元,股票投入约4万元,基金投入约1.5万元。两人月支出约2500元,其他开销年约2万元。

  另打算给老公买分红险加重疾险,年约3600元,给父母买保险3500元,另老公父母及弟妹上学费用年约2万元。

  张女士的希望:1、能换个大房,也想知道是否有必要提前还贷款。2、想在3-5年的时间购买汽车。3年后考虑子女问题。

  2.财务分析

  陈键为张女士的家庭现状做了分析。她认为张女士的家庭目前收支状况较好,月收入8600元,月支出2500元,一年后结清私人借款3万元后,结余约4万元。有较大的可投资空间。家庭存款结构较好,2万元银行存款作为家庭紧急准备金;投资结构相对合理。

  而问题是作为家庭主要劳动力和收入来源,张女士双方的保险支出较低,仅先生一人参保,年缴3600元。保险品种单一,不能覆盖双方的风险价值。

  因此,根据夫妻双方的年龄和实际投资方向,一般推断其风险承受能力中偏高,积极型属性。

  ●换房计划。目前以宁波市价为例,换一套100平方米,价值80万元的住宅。

  ●换车计划。3年后购入价值10万元的轿车一辆。

  ●子女教育规划。目前国家实行九年义务教育,普通高等教育费用约30万元。

  ●退休计划。退休后每月5000元家庭现金支配,相当于100万元的退休准备金。

  3.理财规划

  为了让张女士夫妇的生活继续保持高品质,陈键针对上述现状以及该家庭所期望的理财目标,作了如下规划:

  A.出售现有住宅

  为保证生活标准,换房计划首先要出售现有住宅。卖房所得加上上年结余总计46万元作为购买新房的首付款,同时基本保持现有还款水平,剩余34万元进行住房按揭,贷款20年,每月2500元。20年后贷款结束,客户退休且无房贷。

  B.增加保费支出

  增加每年两人保费支出1.2万元,每月1000元,用于购买定期寿险共200万元保额、住院医疗险和意外险,以完善客户的保险结构,保障家庭现金流的正常状态。

  C.定投基金用于购车

  张女士的家庭可每月定投2600元开放式基金,以3年年平均收益率10%计算,届时账户可达11万元左右,用于购买家庭轿车以及支付相关手续费。

  D.继续定投保证宝宝计划

  3年后,假设宝宝出生,为保证生活标准,每月增加支出1500元。因此建议每月投1100元开放式基金,以15年年平均收益率10%计算,届时子女账户可达45万元,30万元作为子女国内高等学府深造的教育费用,另外15万元用来购买新车,报废旧车。

  E.基金投资保证退休计划

  现有2万元存款购买货币基金作为家庭备用金,将基金投资增加为3万元,以股票型基金为主,股票投资减少为2.5万元。30年后,按照年平均收益率10%计算,届时账户余额60万元。15年后,子女教育金启用。每月支出为零。因此,每月2600元同样定投基金,作为备用账户,当客户55岁退休时后也可积累90万元。两者相加总计150万元,100万元作为退休后的生活现金支出。50万元投资到稳定的稳健型理财产品,用于健康保障备用金或者旅游开支。 记者 徐佳菁 吴双颖 见习记者 张妮娜

  
  

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