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四类人群不适合提前还款

2007年11月28日 06:39 来源: 市场报 【字体:


  今年5次加息后,商贷基准利率已由年初的6.84%涨至7.83%,涨幅为14.5%。在年底提前还款高峰期到来之际,专家提醒:提前还款固然能够节省利息支出,但4类买房人不适合提前还款。

  数据显示:2007年1月1日的商贷基准利率为6.84%,而2008年1月1日开始执行的基准利率已达到7.83%,涨幅为14.5%。5次加息使得月供及利息出现明显上涨,为了节省贷款利息,降低未来加息的风险,许多有一定闲钱的贷款者,都打算在年底进行提前还款。

  《市场报》记者了解到:由于年底提前还款高峰期到来,近来像建行、工行等房贷“大户”,都需要客户提前一个月左右的时间预约才能办理。不过,当不少贷款人专注于怎样办理提前还款时,专业研究机构却向记者表示:以下4类消费者并不适合提前还款。

  资金紧缺,使用应急资金甚至借钱还款的不适合提前还贷

  对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%至50%。许多“房奴”在贷款之后,往常的娱乐、休闲等消费项目被迫减少或取消。在频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始增加,看到其他消费者提前还款后就不假思索,动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款。对此,链家地产市场研发中心认为:对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。与此同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。

  使用等额本息,已进入还款阶段中期以后的不适合提前还贷

  据了解:目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息是指在整个还款期内,每月还款的金额相同,对于贷款者而言,前期压力较小,便于安排理财计划。以贷款30万元、期限20年为例,按照现行的优惠利率6.6555%,每月均额还款2264元。在还款期的初期,在月供的构成中,利息占据了较大的比例,所还的本金比较少。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出,因此,在还款期的初期进行提前还款,可以有效的减少利息支出。

  不过,随着还款期的推进,本金逐渐增加,利息逐步减少。在贷款30万元、期限20年240个月的例子中,在第116个月后,本金为1134元,利息为1130元,本金开始多于利息。如果在中期之后还款,那么所偿还的其实更多的是本金,即实际能够节省的利息比较有限。因此,专家认为:进入还款阶段中期后,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。

  使用等额本金,且还款期已达到1/4的不适合提前还贷

  等额本金还款法,是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息。因此初期还款较多,压力较大。随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款则显得比较轻松。以贷款30万元、期限20年为例,每月固定还本金1250元。第一月月供为2914元,最后一月的月供仅为1257元。在整个20年240个月的还款期中,第61个月时,本金仍为1250元,利息为1248元。从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。

  因此,专家认为:从提高资金的使用效率来看,使用等额本金还款法,且还款期已经达到1/4后,消费者可以不必急于提前还款。如果是进入后期,那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

  资金运作能力强,有更好投资理财渠道的不适合提前还贷

  从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,对于普通的消费者而言,数额比较大。因此,把流动资金用于提前还款,节省利息,回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着,近期内都不会使用,回报率就相当于存、贷利差,这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,或者资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么,从发挥流动资金的效用看,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

  
  

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