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五次加息一次兑现 提前还贷三思而行

2007年11月27日 06:47 来源: 上海证券报 【字体:


  从明年元旦开始,许多利用贷款买房的人将面临5次加息后的新利率。从央行今年3月第一次加息开始算起,房贷利率也将从年初的6.84%涨至7.83%。迅速上升的利率对每月的还贷有何影响?各地陆续出现的“提前还贷”是否应该提倡?银行的信贷专家和理财专家给出了意见:提前还贷应因人而异,盲目还贷对于整个家庭的理财规划并无益处。

  ⊙本报记者 金苹苹

  投资买房人:投资收益率决定是否提前还贷

  增加的利率,对于很多手头上握有多套房子的投资客而言,具有一定的威慑力。是否应该提前还贷,也成为这类人群主要关注的问题。A先生目前有三套房,其中两套自住,一套出租,目前尚有第三套房的90万元房贷没有还清(等额本金方式还贷,贷款期限15年),临近年底,A先生开始犹豫是否要提前还贷。因为他手头还有50万元资金在股市,目前的股市行情不好,他想把这部分资金拿一部分出来还贷。

  中行上海分行的信贷专家给A先生算了一笔账,如果不提前还贷,按照目前的年利率计算,A先生每月还贷10130元,明年的利率是7.83%,月还款10872.5元,月还贷金额要增加742.5元;但如果A先生提前还贷25万元,按照新利率计算,则月供为7852.36元,比不提前还贷每月节省3020.14元。

  还贷建议:尽管每月减少的月供非常明显,但是银行理财专家给出的建议是,如果A先生还有其他更好的投资渠道,其年收益率可以高于银行的贷款利率7.84%,则不必提前还贷。专家认为,未来资本市场可能会有起色,其他创新类金融理财产品也将层出不穷,如果A先生的还贷来源不是无保障的,仅仅因为利率升高而提前还贷,从长期理财的角度来看,并无必要赶着在年底提前还贷。因为一旦A先生进行了提前还贷,将面临没有资金进入股市甚至其他投资领域的状况。因此,对于A先生这类投资人群,理财专家的建议是他们要比较好资金的投资收益率,在确定投资收益必然大于房贷利率时,不用急于还贷。

  自住买房人:适当减负可取

  除了那些投资买房人外,很多的银行贷款人是目前所说的“刚需”。B小姐就是这样一位买房人,她今年初刚刚买了一套房用于自住,但是没有想到居然遇到多次加息,B小姐目前尚有25年期的45万元的等额本息贷款没有还清,不过B小姐在考虑,是否要用手头上的10万元存款用来提前还贷,因为每月6000元的收入,让她对月供的增加已经变得敏感起来了。

  针对B小姐的情况,中行上海分行的信贷专家也计算了一下,发现如果B小姐按照目前的年优惠利率5.81%来还贷,月还贷2848.41元,按照今年加息5次的情况,明年的优惠利率为6.66%,月还款3082.30元,月还款增加233.89元;但如果B小姐进行提前还贷,把贷款额减少到35万元,按照明年的新利率,月还贷额为2397.35元,比不提前还贷减少684.95元。

  还贷建议:理财专家认为,B小姐属于对贷款比较敏感的人群,因为刚刚工作不久,收入相对每月的月供而言,存在一定压力。10万元如果对A小姐来说没有其他特别大的需要,而且还有其他渠道可以在短期内积蓄一笔钱应付日常开支,这笔作为存款的资金,提前还贷是可取的,因为可以帮助B小姐适当减轻压力。当然,其他和B小姐有类似情况的贷款人,也可以考虑适当为自己减负,“一旦感觉自己对月供增加非常敏感,就有必要考虑是否该提前还贷了。毕竟加息可能依然存在,他们不能因为月供而影响自己的生活品质。”

  不过,对于很多自住买房人而言,他们的贷款可能是在两三年前买房时申请的,之前也已经有过提前还贷的经历,目前可能贷款本金已经不是很高,对于这些人来说,理财师建议也不用着急还贷。“目前我国正处于加息通道,保留一定的贷款额度,对于贷款人进行其他消费如买车等也有好处。因为以后贷款的成本将越来越高”,理财师建议,这些贷款人可以将准备还贷的资金用于其他投资,以抵消目前提高的利率所提高的月供,甚至用高收益的回报来跑赢通胀。如果真的想要提前还贷,则建议用银行的“随心还”或循环贷业务,这些房贷产品的还款方式是前期的还款金额小,贷款人可以将手上的资金用于其他投资渠道获得更高的收益,或者利用循环额度根据自身的情况随时调整还贷与投资计划。

  
  

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