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四类人群不适合提前还房贷

2007年11月24日 12:44 来源: 中国证券报 【字体:


  使用应急资金甚至借钱还款者

  对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,许多“房奴”在贷款之后,往常的娱乐、休闲等消费项目被迫减少或取消。在频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始增加,看到其他消费者提前还款后就不假思索,动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款。其实频繁加息所累积的利息虽然较多,但是由于是分布在整个还款期内,普通的消费者还是能够承受每月增加的额度。对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。

  等额本息并已进入还款中期者

  商贷中使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息还款法还款初期,在月供的构成中,利息占据了较大比例,所还的本金比较少;而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出,在初期提前还款,可以有效减少利息支出。

  随着还款期的推进,本金逐渐增加,利息逐步减少;在贷款30万、期限20年的240个月的例子中,在第116个月后,本金为1134元,利息为1130元,本金开始多于利息,如果在中期之后还款,那么所偿还的其实更多的是本金,即实际能够节省的利息比较有限。

  等额本金还款期已经达1/4者

  等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元,期限20年为例,每月固定还本金1250元,第一月月供为2914元,最后一月的月供仅为1257元;在整个20年240个月的还款期中,第61个月时,本金仍为1250元,利息为1248元,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利于有效地节省利息。

  有更好投资理财渠道的消费者

  从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,对于普通的消费者而言,数额比较大,把流动资金用于提前还款,节省利息,回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着,回报率为存款利率,两相比较,贷款利率6.5555%,一年期存款利率仅为3.87%,显然把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。(殷鹏)
  

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