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职业经理人首先要减少支出

2007年11月23日 13:31 来源: 上海金融报 【字体:


  王先生正处于青年单身阶段,从人的生命周期来讲,是在经济独立后到成家前阶段的后期。一般来说,这个阶段收入会比较快速地增长,到后期可能逐渐趋于稳定,会持续一段缓慢增长的时间,在这个阶段,一般有结婚、购房、购车等压力的存在,相应需要为此进行资金准备

  撰文 贝日

  个人现状

  30岁的王先生是一名出色的职业经理人,几年前趁“.COM”热时大赚了一笔,现在一家民企工作,月收入也有1万元。王先生平时对钱财疏于打理,对各种理财方式也没有兴趣尝试。除了日常开支外,他将所有的钱都放在银行的存款账户上。

  王先生花钱也很随意,每月除2000元的房租外,还要支出近1万元。眼看着坐吃山空,存款也只剩下25万元。王先生也很急,想改改大手大脚花钱的毛病,但就是没效果。

  有朋友给他出主意,用“房子、车子、保险和妻子”来强制储蓄。现在,王先生想在市中心买一套三室一厅的房子,还想买一辆20万元左右的国产汽车,再郑重其事地交个女朋友,但保险,他还不知道该买些什么。

  财务分析

  王先生现在正处于青年单身阶段,对理财来说,重点是在日常预算、债务管理以及面临的人生目标方面。

  王先生的收入相对较高,但同时也在考虑住房、购车以及恋爱结婚问题,会面临相应的消费支出。从王先生的财务现状来看,当前存款只有25万元,入不敷出,还面临着购房、买车等大额支出,按照当前的生活方式,要想实现目标是不可能的。

  如何才能达到目的呢,我们来看看王先生达到目的所需要的条件:1、购房市中心的三室一厅,按当地的标准,以8000元的价格计算,面积在120平方米左右,当前需要96万元,加上税费,共98万元左右(假设购房已经装修)。

  2、购车20万元左右的国产汽车,加上税费,最低需要21万元左右。

  3、结婚结婚所必要的花费,包括家具电器、婚礼费用等,根据个人的需要不同而有所区别,一般至少也要在8万元以上。

  理财支招

  1、调整收支目标。王先生眼下的主要任务是降低支出,减少不必要的花费,同时改掉大手大脚的消费习惯。王先生目前的支出每月在1.2万元左右,其中包括2000元的租金,这在当地来说属于一般水平,就王先生目前的情况,如果不想过于降低生活水准,可以不进行改变。

  对于1万元的支出,一般需要通过几个步骤进行分析和调整:

  A、为自己设定一个目标,如降低原支出到50%的水平。

  B、搜集支出资料,通过表格或者搜集发票、凭证等方式,在一段时间内,如1个月,获取常规支出的分类统计,具体可以分为食物支出、交通支出、服装支出、休闲支出、交际支出等。

  C、针对支出按类别进行分析,减除不必要和不合理的花费。

  D、最后进行评估,观察调整后的支出有没有达到目标,分析可以反复进行几次,做到有切实的操作性,同时达到目的为佳。

  在调整过程中,可以根据具体情况调整原先设定的目标。调整收支的另外一个重要方面是,帮助王先生控制支出,逐渐改变消费习惯。一般可以有如下的手段:

  A、预算限额控制法———逐渐开始财务预算,对于支出有额度限制,到额度后不再支出。

  B、“支付给自己”———把每月的花费提前给出额度。

  C、通过金融机构加强控制-通过银行等金融机构,把财务控制起来。

  针对王先生的情况,可以使用后两种的结合,在银行办理一个类似零存整取或者定额定投的产品,每月除了预算的剩余都进行投资。同时建议王先生在消费习惯改变前,尽量不使用信用卡等容易融资的工具,刷卡可以使用借记卡,以加强控制力度。

  2、除了进行调整收支外,王先生还可以把当前资金和盈余用于投资,以尽快积累较高的额度。由于王先生对于购房、购车和结婚的意愿并不是非常强烈,更多是为了改变生活习惯,对于具体的时间也没有具体要求,再加上王先生的挣钱能力比较强,投资失败后弥补的机会很多,这个阶段容许进行相对高风险的投资。

  3、对于购买保险来说,一般在王先生这个阶段对家庭保障目标没达到紧急的程度,可以暂时不考虑,等进入家庭生活阶段后再考虑。如果王先生还有老人需要赡养,可以根据家庭需求法进行相应计算。当前,人身保险的额度一般不需要很大,财产保险、医疗保险以及责任险等都根据具体情况分析。

  4、针对王先生的具体情况,自己不习惯投资,把收入直接放在银行存款账户上。而在这个阶段,是需要快速进行资金积累的阶段,因此,建议王先生把当前资金和盈余的资金用于投资。具体的投资产品可以简单分为两个部分:保本类、收益类。

  保本类是指本金不会损失的产品,风险很低,具体产品包括储蓄产品、理财产品、国债以及货币基金;收益类一般来说风险相对也高,包括各类基金、股票、企业债券、信托、期货等。保本类保障基本目标的实现,如结婚所需、购房首付款等,收益类虽然风险较高,但也可带来可观的收益。

  规划提示

  经过对王先生进行目标分析和规划分析后,列出建议提示:

  1、进行收支调整,控制支出,改变消费习惯。

  2、改变投资习惯,把盈余合理投资。

  3、优先购房目标,开始准备首付款筹集。

  4、购车目标延迟。

  5、组建家庭后重新考虑理财规划。

  
  

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