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不要盲目按揭买房 视财务状况而定

2007年11月19日 08:32 来源: 佛山日报 【字体:


  理财师提醒年轻人要视个人财务状况去供房

  □本报记者 祁晨旭

  随着房价的节节攀升,买房时一次性付清成了大多数年轻人的奢望,这个时候就只能寄希望于分期付款了。然而,当你辛辛苦苦攒足了首付款、按揭到属于自己的房子时又突然发现,每月的房贷压得你透不过气,你变成了十足的房奴。理财师提醒年轻人不要盲目按揭买房,是否供房要视自己的财务状况而定。

  案例:

  梁小姐在一家事业单位上班,去年她拿出工作几年存下的十几万元存款,又借了朋友6.5万元,首付20万元,贷款32万元按揭20年购买了一套精装修三房两厅的住房,每月还款2400元。由于梁小姐一直收入比较高,所以还了每个月2400块钱的房贷后还有充足的结余。

  然而,就在梁小姐高高兴兴等着几个月后入住新房的时候,她所在的单位因为效益下滑大幅降薪。梁小姐目前的月工资平均为4500元,在没有任何存款的情况下,她除了每月偿还2400元房贷之外,还要支付每个月400元的房租,平时的日常开销一个月1500元,这让她的经济压力陡然增加,变得难以负荷,原本让自己感到欣喜的房子现在变成了沉重的经济负担,梁小姐笑言自己变成了完全意义上的房奴,还了房贷根本没有钱做其他事情。

  目前梁小姐有两个打算,一个是将房子卖掉,现在她的这套房子价格已经涨到了65万以上,卖了房子不但可以轻松还掉欠朋友的钱,还能净赚十几万,但是面对现在飞涨的房价,梁小姐又生怕一旦卖掉房子就很难再买了;另一个打算是梁小姐的父母可以支持她10万元渡过难关,但是一向比较自立的她又不愿意拿父母养老的钱。她现在很矛盾,希望理财师能给她一些建议,是继续做房奴还是将房子卖掉。

  财务分析:

  农行佛山同济支行AFP金融理财师陈海容对梁小姐的财务状况进行分析后认为,粱小姐目前的财务结构非常不合理,每项指标都亮了红灯。

  第一,流动性极差。因为她把所有的积蓄都拿了出来交房屋的首期,导致没有其他结余的资金和银行存款,一旦财务恶化,例如收入降低或者发生什么突发事件,需要应急资金时她根本没有准备。第二,负债的压力非常大。超高的负债加上收入水平的下降,导致她债务偿还能力相当差。从目前来看,她每月为房子的还贷支出已经占了她收入的53%以上了,而合理的情况应该是每个月的贷款支出不超过月收入的三分之一。第三,每月支出过高,储蓄率非常低,没有其他投资和理财收入,财务自由度为零。所以,很明显,梁小姐现在已经是被房子套住了,如果不及时处理,她真的要做房奴了。

  理财建议:

  陈海容理财师建议,粱小姐应当卖掉大屋买小屋,及时调整财务结构,不做房奴!

  考虑到梁小姐现在还是单身,可以把现在三室两厅的房子卖掉,换成小户型的两室一厅的房子。这样既可以缓解现在的财务压力,也可以解决住房问题,一举两得。如果以后梁小姐结婚,两室一厅的房子也够两口子甜蜜居住了;如果经济条件改善后,搬了大房子的话,小户型的房子无论是出租还是转让都要比大户型的房子更受欢迎的。卖掉现在的房子,梁小姐可以拿到65万元(实收),还掉银行贷款和朋友的借款后,还剩下大约26.5万元。可以考虑买一套两室一厅的二手房,最好是带装修的,价格大概在40万左右,首付五成,贷款20万,供25年,按照现在最新的利率,月供1370元,占月收入的30%,属于合理的范围。余下6.5万元,其中6万元可以投资基金,或者作为其他生息资产进行投资,增加理财收入。另外,建议梁小姐及时解决流动性问题,留足相当于6个月支出(约1.5万元)的金额作为应急准备金。建议开一张信用额度在1万左右的信用卡,加上以上换房和投资支出余下的5千元构成。最后,由于调整后的房贷支出较以前明显减少,梁小姐每月除开还贷和正常支出外,还有结余1600元左右,可以考虑做基金定投,可以分散风险,获得较高收益。

  
  

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