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多元投资实现买车换房供子读书

2007年11月17日 14:26 来源: 中国证券报 【字体:


  □邓海欧

  家情描述

  李女士和丈夫都是48岁,在大医院当医生,儿子就读北京一所大学。家庭年总收入14万元,年支出约6万多元,有住房两套(总价值在150万元上下),没有负债,另有银行存款25万元。

  李女士家里有两件大事筹谋已久,一是准备在两年后买车;二是计划将城西一套80平方米的7年期住房(现出租)卖出,准备4年后,再购买一套140平方米左右的住房。考虑到儿子大学读书需要费用较多,四年本科读完还可能出国深造,两项家庭改造计划就显得有些捉襟见肘。

  财务分析

  李女士家庭资产总额在175万元以上,年资金沉淀8万元,但流动资产比例不足。李女士的理财计划需要大规模资金付出,很难同时实现。15万元左右可购买一辆性能较好的经济型家用轿车。目前卖出城西80平方米住房一套最少可变现约55万元。要购买一套条件较好的140平方米房屋,现价约需120万元,加上装修、家具等费用,总需求资金达到了145万元。

  按目前的物价现状,就读北京的大学四年所需花费在5万元-6万元之间,平均每年需支出约1.25万元-1.5万元;而4年后留学所需费用最多应要60万元人民币。

  理财建议

  建议采取进取方式,通过多元投资,上一年积累下一年的费用。

  今年李女士只需为儿子准备最多1.5万元的第一年生活费,而之后的三年总计需4.5万元列入“专项资金”,分流投资以追求最大收益。具体操作偏重稳健原则,投资组合可为:储蓄只占5%,国债占5%,新股申购类银行理财产品20%,年收益率为5%-8%,挂钩型银行理财产品占30%,收益率4%-6%,股票型基金40%,长线收益率可达到12%以上。这样,几个项目投资的资金将以平均约7.8%的年收益率累计,则用于第二年生活费的15000元在第二年初期会累计到16170元,多赚1170元,等四年大学毕业时累计可得到8400元的资金节余。

  静态计算4年内收支,该家庭年资金沉淀约为9万元,四年累计为36万元,加上目前的25万元,与卖房所得的50万元,流动资金累计达111万元。

  而儿子大学费用需6万元“专项资金”,买车15万元;买大房145万元,假设首付五成,则至少需85万元,留学费用60万元,总计166万元。资金缺口高达55万元,除上述6万元“专项资金”专门处理外,资金缺口仍为49万元,要想在4年内弥补这个缺口,则投资收益率必须在10%以上(49万元/4年÷111万元)。

  于是,除开预留家庭备用资金3万元购买货币基金之外,流动资产可以1∶2∶2的比例投资于银行理财产品、股票型基金与股票。以年为单位结算收支,灵活理财。鉴于今年房价高而股市红火,建议立即出售旧房补充到流动资产中来,继续按照上述比例操作。

  建议为夫妻双方购买重大疾病保险与意外保险,每年约增加1.2万元的支出,可在流动资产中抵消扣除,不用额外计算。

  这样一来,李女士家的流动资产将在2年后达到111.8万元,可轻松买车,剩余96.8万元;继续积累到第四年,则流动资产累计达到至少165.5万元,既可首付五成,实现购大房的梦想,也能为儿子出国深造提供便利。
  

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