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余钱借给别人还是提前还贷

2007年11月17日 14:07 来源: 每日商报 【字体:


  □主持人:方秀文

  理财案例:

  读者徐先生咨询:我几年前按揭买了一套房子,是40万元20年按揭。现在每月还款2890元左右。目前还有约35万元没有还清。

  现在我有30万元自有资金。我想再借点钱把按揭还清或先还30万元。但实际是我把钱借给了亲戚做生意,年息是一分。也就是每1万元借一年要给我1千元。资金的收回没有问题。

  我的困惑是我这样做对不对。这边银行按揭不去归还,这边借钱给别人。盼望能给我分析一下。深表感谢!

  案例分析:

  徐先生40万元20年按揭,每月还款2890元,由此可测算出该按揭为纯公积金贷款,贷款利率为调整前利率5.04%,假设下半年还有一次公积金调整方案,那么明年的公积金贷款利率为5.4%。

  徐先生目前有30万自有资金可供支配,一般在有贷款的情况下自有资金的安排或是提前还贷,减少贷款利息,减轻还贷压力;或是投资,以更高的投资回报率,既弥补贷款支付的利息又有一定的超额收益,两种方式都是可行的。

  从目前的投资市场情况来看,投资渠道众多,投资产品丰富,我们建议徐先生如果风险承受能力较好,可以暂时不用提前还贷而是做一定投资。

  事实上徐先生是把资金借给了亲戚,本来从理论上是不合适的,既没有提前还贷又没有做投资。但是徐先生借钱的情况有点特殊,是借给亲戚做生意,而且有年息10%,那么可以视为徐先生投资合伙做生意,徐先生只是出资方,得到的是固定金额的回报。

  投资建议:

  1、投资项目的审查。可以详细地了解亲戚所做的生意的具体项目执行情况、收益情况、风险程度、所处行业景气度及该区域的发展情况、该亲戚的经营能力等等,如果明显发现投资回报率可能不高甚至亏本的话,建议撤回。

  2、亲戚的信用度。一般借钱给亲戚最大的风险还是在于资金的收回,会不会出现借款收不回或是不能及时如数地收回的情况,如果可能性很大,可以建议撤回。

  3、投资回报率。贷款是按复利计算的,如果徐先生该笔借款也是按复利10%计算的(即第一年利息3万元,第二年3.3万元,第三年3.63万元),那么和贷款利率是有可比性的,只要贷款利率不超过10%是可行的;但是如果该笔借款的年息是每年固定的3万元,那么需要换算一下如果按复利计算利率应该是多少,和贷款利率相比如果盈利不大,那么投资的意义也不是很大。比如我测算了一下,按5年计算其复利率为8.14%,按10年计算其复利率为6.95%,按15年计算其复利率为6.12%,按20年计算其复利率为5.51%,这样计算下来的利率和贷款利率就有可比性了,如果在相同的期限内低于贷款利率可建议撤回。

  4、增加投资渠道。目前投资品种很多,银行理财产品相对稳定,基金投资和股票投资相对风险大但是收益高,其他投资品种还有很多,所以徐先生不一定要在还贷和借钱两者之间选择,增加投资渠道也是可行的。

  温馨提示:如果徐先生选择借款,最好双方有借款凭证,以免造成不必要的麻烦。

  
  

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