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典型丁克家庭理财规划

2007年11月16日 12:50 来源: 上海金融报 【字体:


  30岁出头的贺春,在他人的眼中,其生活状态已经很不错了。她明白,寻找理财方案的过程,其实也是明确人生目标的过程,而理财的目的,就是为生活筑起一道最基本的保障。当手中拥有财富时,就要最大限度地运用它,以求日后生活无忧

  撰文 方建奇

  家庭现状

  主人公:贺春,34岁,某杂志社副主编,崇尚简单生活和热情工作,狂热的网球爱好者,对一切新鲜事物异常敏感和好奇,惟一对钱的概念不够敏锐。

  财务状况:贺春的家庭是典型丁克家庭。丈夫是某大公司的网络工程师,同样迷恋网球运动。夫妻双方均处于事业发展的高峰期,都有稳定丰厚的收入和福利待遇,已经积累了一定的资产。双方父母身体健康,财务状况良好,因此,也没有赡养费支出。两人除了要负担基本的日常生活支出、健身费用(主要是网球运动)和一辆汽车的费用外,基本没有其他支出,因此,每年储蓄相当可观。

  理财目标:减轻工作压力,不工作靠投资收益也可保证生活质量。

  理财分析

  贺春虽然算不上高薪,但工作单位很好,福利丰厚,加之老公收入相当,双方父母也不需要支付赡养费。两人除了要负担基本的日常生活支出、健身费用和汽车的费用外,每年能够积累储蓄。

  然而,现在他们却是典型的丁克家庭,不是她不想要孩子,而是她不敢生孩子。

  经过与理财专家的一席谈话,她最终明白了一件事情,寻找理财方案的过程,其实也是明确人生目标的过程。对于她来说,其理财目标是希望实现不工作靠投资收益可保生活现状;生孩子,可以实现想要就生。

  理财师名言:许多问题表面看都不是钱的问题,其实还都是钱的问题;许多问题表面看是钱的问题,其实不是钱的问题。

  财务分析

  人生不同的阶段会有不同的人生目标,而理财是一切目标实现的前提。

  1、财务清单家庭基本没有存款,资金全部在股市里;房产两处,一处福利房已经升值4倍;一辆7万元左右的富康轿车,按照每年10%的折旧率,目前只剩下49000元的净值。

  2、财务测试A、消费倾向指数=年消费支出÷年收入

  贺春是0.2475,据统计分析,年收入在25万至50万元之间的家庭,消费倾向指数为0.64。贺春家庭支出有限,主要是衣食、健身和养车三部分费用,家庭支出过于保守。

  理财师建议:增加消费。

  贺春认为:人生的幸福在于自己的感觉,而不是消费的多少。

  B、风险性分析:风险性金融资产比率=风险性金融资产÷金融资产总额。

  贺春则为1。

  理财师建议:全部金融资产都投到风险较高的股票上,这样的投资结构是缺乏合理性的。

  贺春认为:有道理,准备改进。

  C、理财成就率=(当前净资产-理财初期净资产)÷投资总额贺春为0.68,比率越大表示过去的个人理财成绩越好。

  D、理财成就分析理财成就率用于衡量贺春家庭理财成绩。该值越高,表明理财之道对家庭财富积累的贡献越大。经过测算,贺春家庭理财成就率为3.06,这样的结果在当地属于中等偏上的水平。

  E、财务自由度=(净资产×投资报酬率)÷年支出。

  财务自由度,是指每年净资产的投资收益(不考虑工作所得)能够满足当年支出的程度,该值越大财务自由度越高。如果结果大于或等于1,财务极度自由。

  目标分析

  目标1:房屋出租

  最近,贺春有意将自己的第一套住房租出去,但具体的出租时间未定。贺春估计这套房子的出租价格在4000元/月左右。

  目标2:购置新车

  目前使用的富康轿车购于2002年。按照《关于调整汽车报废标准若干规定的通知》,该车的使用期限为15年。但是,在资产价值的评估上,我们对国产轿车采取了10年“价值报废”的方法,即10年后,贺春的富康轿车基本没有资产价值。目前,该车已经折旧3年,因此,贺春将在2012年购置第二辆车。根据计划,她购买的第二辆车不会超过10万元,我们在目标规划中也以10万元计。

  目标3:全家旅游

  由于工作繁忙,贺春很少和家人外出旅游。但她表示,一旦时间允许,愿意每年花费2万元用于旅游消费。

  目标4:生育小孩(不确定目标)

  贺春年34岁,开始考虑是否生育孩子,但她本人对子女的生养、教育,可能给家庭财务和她本人的生活、心理带来的影响不十分确定,因此,还在犹豫中。

  据统计,女性小于31岁,婚后一年妊娠率达90%,而超过35岁,降至54%,同时不孕症发病率可达到30%,流产率也明显提高。因此,我们建议贺春最好在35岁左右生育,不宜过晚,以保证本人和孩子的健康。

  目标5:大病准备

  贺春的公婆身体健康,而且享受部队离休干部的医疗养老待遇。她本人的父母也很健康,但是目前没有任何商业保险。

  由此,我们建议为父母准备一笔大病准备金,通过常年持有10万元的货币基金实现。

  目标6:退休目标

  贺春是个追求自由、轻松生活的现代女性,同很多人一样,她也期待着能够提前退休,尽早实现财务自由。她的目标是在45岁左右时,同丈夫一起退休。

  
  

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