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理财理念最重要

2007年11月16日 12:44 来源: 上海金融报 【字体:


  作为个人和家庭,投资有风险,不投资也有风险。我们究竟是要投资的风险,还是接受不投资的风险呢?

  撰文 水桦

  说起私人理财,一些人就会想到,投资理财不就是将100万元如何变成1000万元吗?在这种认识的指导下,不少人在股市神话、邮市神话和汇市神话的诱惑下,做起了一夜暴富之梦。结果可想而知。一种是来了好运气,初涉市场便中了头彩,从此便以为自己是高人一等。赌瘾一日较一日更盛,最终是输了个精光,从哪里来又回到哪里去,可能还背上了一身的债。另一种是,下得海来,即被海水呛了个够,投入的资本大幅缩水,真恨不得将自己的手剁下来。

  以上情形的出现,不少人将之归结于技术操作上的原因。其实,除技术原因外,更为重要的是理念上出了问题。至少他们没有认识到,投资工具其实是一柄双刃剑。作为投资者,若想让你的投资有本有息,那么,对不起,这种投资伴随的将是较低的收益。若想让你的投资获得较高的回报,那么,对不起,你将同时承担较高的投资风险。

  作为个人和家庭,若想打理好自己的私人资本,首先就得树立起正确的理财理念。

  理念一:任何一种投资工具都是一柄双刃剑,没有最好,也没有更好。

  理念二:遵循终身快乐理财原则:抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐。

  在个人和家庭经济生活中,应建立起三个体系:一是建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。既不当一粒酱豆子打汤吃两餐的“土财主”,又不做超前消费的“月光族”,珍惜幸福生活每一天,过好幸福生活每一天。

  二是建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系,做到未雨绸缪。

  三是建立起与个人兴趣爱好、市场驾驭能力等相匹配的风险投资体系。充分利用风险投资市场的运行规律,在市场低点切入,高点了结,以追求私人资本效益的最大化。

  理念三:私人理财是一个动态的过程,它随个人和家庭以及市场的变化而变化。

  比如,收入提高或减少,则即期消费水平将随之提高或下降。又比如,年轻单身男女,一般情况下,他们的避险准备,除保留一定的紧急备用金外,再买10-20万元保额的人身意外伤害保险和2万元保额的意外伤害医疗保险就行了。待到结婚生儿育女后,就得为子女教育投资了。人到中年,身体肌能开始逐步衰退,这时,医疗保障方面的需求就凸现出来了。人到老年,医疗健康方面的需求越来越旺,但赚钱的能力越来越低,而保险公司的保险费越来越贵,甚至不予承保了。

  再比如,年轻人身体健康、事业的再生能力强,且无牵无挂。因此,在私人资本的处置上,尽可大胆地往前走,做个进攻型投资者。等到中年时,一方面上有老、下有小,经济压力重;另一方面,中年正是人生中事业和财富创造的收获期。因此,对中年人而言,应做攻守兼备型投资者。而老年人,一方面已进入赚钱的低谷期,另一方面又已进入被动消费(日常生活消费、医疗保健消费)的高峰期。因此,在投资上,应做防守型投资者。不然,一生中好不容易积攒下来的几个养老钱、看病钱,丢到风险投资市场就不见踪影了。

  理念四:正确认识不可变风险与可变风险。

  家庭进行投资有风险,不投资也有风险。或许你会问,我们究竟是要投资的风险,还是接受不投资的风险呢?对这个问题,如果我们作一些深入地研究,选择就不会很难了。

  其实,单一地把余钱存进银行拿利息,而不进行任何其他投资活动,这种风险是不可变风险,或者说是固定风险。因为,适度的通货膨胀是推动经济快速发展的添加剂,或者说是动力之一,这是已被历史证明了的可靠经验,也是世界各国和地区政府经常加以运用的财政货币政策。

  这是不以人的意志为转移的客观现实。

  世界头号经济强国美国,它的货币有没有贬值呢?回顾一下历史,就不难发现———贬值了。币值一向比较稳定的人民币,几十年来贬值了吗?拿与老百姓生活息息相关的生活资料比较一下,也不难发现———贬值了。20世纪80年代,一双皮鞋最贵也就是20多元,现在一双要多少钱呢?这叫不比不知道,一比吓一跳。

  而将家庭的收入合理地进行安排,将家庭节余的钱合理地进行投资活动,这种风险是可变风险,或者说是可以控制的风险,是可以化险为夷的。问题的关键是,你有没有正确地综合运用避险工具和风险投资工具的能力,在私人理财中出奇制胜,永远立于不败之地。

  
  

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