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充电四重压力 夹心一族最好暂缓买车

2007年11月15日 12:00 来源: 春城晚报 【字体:


  刚大学毕业不久的李先生,与新婚太太均受聘于三甲医院,属“聘用制”医生,工作和收入不能保证其稳定性。先生月收入6000元,太太月收入4000元,目前有存款6万元,无任何商业保险。已贷款购买了一套住房,月供款1600元,10年还清。

  【理财目标】

  1. 明年或后年太太攻读硕士研究生。

  2. 希望3年内买车(微型车或者中低档轿车就好)。

  3. 太太研究生毕业后生育小孩。

  4. 太太继续工作后先生攻读硕士研究生。

  5. 储备双方年迈而又无医保的父母疾病侵袭时的不时之需。

  省工行护国支行理财师李红杰的“量身定做”理财方案:

  【理财诊断】

  两位新婚的年轻医生未雨绸缪,及时想到了理财规划,这种领先的理财观念是非常难能可贵的。时间是财富的最好伙伴,理财的第一大原则就是越早越好。现在两位处于理财生命周期的初始阶段,要先从积累财富起步,以供紧接而来的开支所需。目前夫妻两人仅有存款而无其他投资,形成理财收入偏低。两人月入1万元,理财规划弹性较大。

  【理财策略】

  1.经模拟测算,建议太太两年后开始读硕士研究生。目前自费研究生平均每年各项费用在2.8万元左右,以4%增长率计算,太太两年后再读两年研究生需费用6.18万元,先生5年后再就读两年研究生需费用6.96万元。另外,太太就读研究生毕业后一年内生育小孩,考虑怀孕、生产、产后期间等各项费用,预计3万元。

  2.目前,夫妻两人有存款6万元,无任何商业保险,还要储备双方年迈而又无医保父母疾病侵袭时的不时之需,假设收入增长率与通货膨胀率相等,故建议做如下安排:

  (1)年轻的夫妻两人即将迈入上有老人,下要养育小孩的“夹心一族”,为了对家庭成员负责,需要保证自己的人力资本的安全,对人力资本的风险套期保值的最直接的方法就是购买人寿保险。建议夫妻两人购买必要的定期寿险、意外险和伤残险。先生保额为35万元,太太保额为25万元,每年保费支出控制在4800元,即每月400元即可。

  (2)建立家庭收支账表,制订开支预算,严格按计划支出。建议两人月开支控制在3000元,每月10000元收入减去3000元开支减去1600元房贷减去400元保险费,结余5000元。每月5000元结余建议定期定额投资平衡型基金,当收益率为8%时,两年后太太读研究生时,可以储备12.96万元,保证了太太读研究生和养育小孩的费用。其剩余金额转为父母不时之需的专项账户。

  (3)将现有存款6万元中1万元作为家庭应急开支保障。再建议夫妻两人各申领一张信用额度为1万元的贷记卡,这样,家庭就有3万元的应急准备金。剩余存款5万元一次性购买平衡型基金,当收益率为8%时,5年后可以储备7.35万元,足够先生读研究生费用。

  (4)在太太读研究生两年中,先生月收入6000元减去1500元生活开支减去1600元房贷减去400元保险费用,结余2500元,建议定期定额投资平衡型基金,当收益率为8%时,两年储备6.48万元。为太太生育小孩后工作并养育小孩期间提供了资金保证,其剩余款转为购买汽车专项账户。

  (5)暂缓购车计划。对于3年内购车需求,因为与太太读研究生和生育小孩目标高度重叠,加之先生还要读研究生,家庭收入减少,虽然车价不高,但会造成家庭日常开支增大,影响到家庭生活,建议等到先生读研究生结束,届时经济情况宽松,3口之家用车意义更大。

  3.理财规划需要根据环境、市场经济状况的变化而发生变化,夫妻二人应定期不定期地与理财师联系,根据实际情况对理财规划进行检讨。特别是7年之后,理财规划还将增加保险保额,加入子女教育规划、养老规划、购车换房等规划。(黄颖)

  
  

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