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家庭年收入不稳定如何理财

2007年11月15日 08:36 来源: 杭州网-每日商报 【字体:


  □记者 纪红霞

  理财案例:

  基本情况:袁先生夫妻均为个体工商户,儿子今年5岁,上幼儿园中班。

  收入情况:年收入不是很稳定,目前为15万-20万/年,以后预计将保持这一数字。

  现有支出:年支出日常开支约为2万元;小孩的教育费用约1万元/年;做生意备用金约3万;

  财产情况:有住房二套(其中自住一套,市值60万左右,新购市区一套60平方单身公寓,约市值60万,想用来出租,现未装修),无任何贷款。现有存款30万,除2万元为活期存款,2万元外借亲戚外,其他均购买了基金、股票和理财产品,其中现股票市值3万左右(套牢);广发薪加薪3万,10月份到期;基金方面有1.6万南方积配+1.4万广发优选+1.55万景顺鼎益+2万景顺鼎益+1.7万南方稳健2+3.3万国投瑞银+7万博时新兴+2万华夏全球(以上基金均为今年4-10月份购买,总体收益为10%左右)。保险方面购买了约10种商业保险和社会养老保险。

  要求:1、如何理财?2、没有杭州市户口,小孩读书费用等的解决。3、小孩的基金定投等方面的理财。4、近期购买住房或轿车的可能性。

  第一部分:

  家庭财务状况分析

  袁先生家庭资产由生息资产和自用资产组成,自用资产占比39.15%,生息资产占比60.85%,净资产流动比率20.5%,属于典型的年轻有屋族。生息资产进行了一定的投资,但投资结构不合理,股票、偏股型基金产品投资比例过高,占流动性资产90%以上,且投资品种过于分散,仅基金就达8只,既牵涉了很大的精力,又不能合理地分散风险,需要整合。家庭年度收支比为70.75%,储蓄率29.25%,年节余5.5万元左右,家庭支出占比过大,储蓄能力一般。

  第二部分:

  理财规划建议

  1、子女教育规划。建议他们可将子女教育问题与购房计划相结合,为子女争取杭州户口,尽可能降低其在杭教育成本。在投资复利的作用下,起初只需投入大约5万元资金即可为孩子的教育打下坚实的基础,此外从每月结余中提取1000元进行定投方式的投资,积少成多,就能够轻松实现高质量的子女教育准备,还不影响刚刚组成的新家庭的生活质量。

  2、购屋规划。经过可行性研究与测算为袁先生提供了两种可行方案,供袁先生比较和选择。方案一:将现自住房出售,再选择在滨江区购置一套新宅,同时配备一辆家用轿车。获得杭州户口后,可以较低的教育费用让小孩享受较高层次的教育。方案二:将现有住房出售,购买其他主城区住宅。小孩的教育金通过提高初始准备及增加后续投入来实现。

  3、投资规划。以30%左右的比例配置低风险的产品即可。70%左右的资金应当分散在不同的投资市场和渠道,既分散了一定的风险,有能充分享受当前国家经济腾飞带来的高收益,为实现今后的种种家庭计划奠定经济基础。

  评委评语:

  方案设计比较全面,充分考虑了外地人买房入户的政策,产品组合可操作性强,背景数据详实。

  
  

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