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中产阶层理财多元组合稳健增值

2007年11月14日 07:40 来源: 国际金融报 【字体:


  理财案例

  姚先生是一家国有企业中层干部,今年35岁,年收入12万元。妻子是教师,年收入5万元。现有2002年购买的住房一套,市值约50万元,股票投资20万元,银行一年定期存款9万元,活期存款3万元,无负债,月支出2500-3000元,为8岁的儿子投了一份疾病保险,无理财经验。

  理财建议

  对于姚先生这类中产阶层家庭,专家建议:

  第一,可划出部分资金投资于稳健收入项目,如购买国债、储蓄,以提高不动资金的收益率。比如,民生银行的“钱生钱”储蓄理财服务,活期账户最高限额为2万元,定期组合账户的比例可以这么分配:三个月定期10%,半年定期30%,一年定期40%,两年定期20%。近期央行加息预期强烈,人民币理财受到青睐。人民币理财产品的收益主要来自于具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据。

  第二,这部分群体家庭资产中,房产占有较大的比重,应该很好地加以利用。可以购买靠近商业区或居民密集地段的小户型二手房用于出租,在出租三五年后,再次贷款买房,以今天的房产积累资本,为将来换房提供相对宽松的资金保障。如果对金融性质的投资感到风险太大,可以考虑房地产投资,尽管有关房价泡沫的争论此起彼伏,但购买中低价房不可能出现折价。

  第三,中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10%-15%比较合适,年保费支付额在1万元左右。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险,如购买保额为20万元的万全终身重大疾病保险,保费分20年交。或者买些分红险,风险比较低,中长期回报较高,可以作为分散风险的一种理财工具。

  第四,教育投资。教育储蓄免利息所得税,但是受到最高限额的限制。可以给孩子投保少儿教育类保险,等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金,可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。

  第五,适当做些外汇买卖或中线股票投资。但风险投资总额一定要量入为出。保本基金是不错的选择,每个月的节余资金可以用来陆续购买。根据市场行情,择机投入到风险相对较小的基金中去。基金的选择也是一个关键,购买经营管理和业绩优良的基金公司推出和操作的股票型基金,如此不断滚动前进,不断增大投资基数,以不断获取资金的最大收益。

  第六,黄金和白银产品也可以重点关注。黄金这种硬通货持续坚挺走强,黄金价已达到近20年来的最高价,而白银产品是去年收益较佳的投资品种。

  第七,信托产品(特别推荐基础设施类信托产品)可少量购买,这类产品的最低门槛为5万元。信托产品的风险和信息披露类似于私募基金,最大缺点是流动性差。

  理财专家表示,大多数中产阶层现阶段正是职业生涯和理财需求的高峰期,未来的理财目标大多为子女教育、购房购车和养老金积累的关键时期,因此这阶段的理财成果将直接关系到未来家庭财务的安排,因此做好这20年的理财将显得十分关键,但面对越来越复杂的投资市场一定要量力而行。量力主要是根据自己的风险承受力、理财偏好和理财产品结构而定,这样能够在确保相对安全的基础上实现资产的保值、增值。虽然目前市场上各种理财产品很多,其隐藏的风险也是显而易见,因此理财的关键是安全。(本报记者 潘洁 发自上海)

中产阶层理财多元组合稳健增值

中产阶层理财多元组合稳健增值(资料图片)

  

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