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年收入40万家庭如何理财

2007年11月13日 10:42 来源: 每日商报 【字体:


  □记者 方秀文

  张女士基本情况:三口之家,夫妻都在35岁左右,儿子18个月。

  收入情况:年薪40万

  支出情况:房贷3000元/月,25年。日常支出:1.7万/月。

  保障情况:8000元/年;其中儿子4000元,夫妻每人每年4000元用于意外和住院保险。公司四金齐全。未购买商业养老和重大疾病保险。

  资产情况:杭州、上海各1套房子,上海房子无贷款,杭州房子贷款40万,有车1辆,无存款,每月购买黄金2000元。

  要求:可以增加什么理财品种?保险需要增加吗?推荐产品?如何合理配比家庭收支?

  第一部分

  家庭基本情况分析

  你们家目前拥有的两套房产已增值不少,但从整个资产方面考虑,您和您的丈夫将大部分资金均投入到房产投资中去,在流动性方面明显不足,且无任何金融资产投资,所以您必须在追求相对稳妥的前提下,转变观念,因时而宜,利用结余积极运用新的理财工具来提高资产收益。

  第二部分

  理财规划建议

  1、张女士必要时可再选择一点疾病险,或者可以根据个人情况提前为养老做预打算,采用期缴方式为养老计提商业养老保险。保险上花费不宜过多,保持在收入的十分之一以下对家庭而言负担不重。

  2、2010年建立子女教育专项基金:建议2010年前计提28.5万元的育儿基金,建立年利率为7%的稳健投资组合,独立运作。以后每年的学费均可以从这笔专项基金中直接提取。

  3、养老专项基金:预计张女士退休后养老需1212.32万元,其中已缴纳的社会保险养老金估计可以分担三分之一,则一种方案是从2011年起每年计提养老金14万元,以10%年收益运作,20年后将累积至800万元,大于所需的1212.32万元,足够用于退休后的生活开销。

  4、提高资产流动能力:建议考虑将上海房产出租,扩大财产性收入的范围,增加家庭的财政收入。

  5、适当增加健康、休闲支出:1)建议一年定期体检1至2次;2)建议每年划出约0.8万元的资金用于身体锻炼、休闲消费。

  6、建立长期投资组合,使资产有效保值、增值:1)、建议留7万元作为现金储备,可分成2万元活期存款,5万元货币基金或通知存款,以适当增加收益。2)在未来3年里形成2-4-4阵型投资组合:股票、股票型和配置型基金、纸黄金以及境外QDII产品就如同前锋,能为您带来超额收益;银行浮动收益理财产品、保本基金以及债券基金如同中卫,能为您带来稳定的收益;而国债、银行固定收益型理财产品就是后卫,能起到防守的作用。

  
  

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