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居民理财应走出四超误区

2007年11月12日 18:09 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  高文博 孙延滨

  党的十七大报告明确提出,要“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。既然是财产性收入,必然要涉及对其财产(动产、不动产)的打理,也可以说对财产的经营管理,这就是我们说的理财。

  当前我国居民在理财中无论是理念、方式,还是理财的方法都处于“初级阶段”,还远不成熟。总结起来,可以说存在四个“超能力”误区:超负债承受能力、超风险偏好习惯理财、超风险心理承受能力理财、超知识视野理财。

  具体说来,一是超负债承受能力理财。近来在美国闹得沸沸扬扬的次级债危机,便是典型的超负债承受能力理财的结果。现如今“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“负翁”这些名词,越来越成为社会关注的热点。按照国际通行看法,月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线。越过此警戒线,将出现较大的还贷风险,并可能影响生活质量。而我们的“房奴”则是每年用占可支配收入的40%至50%,甚至更高比例来偿还贷款本息,这不仅给家庭生活带来了长期压力,也影响到了自己的教育支出、医药费支出等。

  二是超风险偏好习惯理财。不同的市场、投资工具有不同的风险,不同的人有不同的风险偏好习惯。风险偏好程度一般呈现出以下特征:年龄大的人风险偏好低,年轻人则风险偏好相对强;收入稳定的人风险偏好强,收入不稳定或波动大的人风险偏好相对低;相同年龄段则男士风险偏好强,女士风险偏好低。当然这都是一般意义上的风险偏好特征,具体到个人,可能会有一些差异。每个人都应依据自己的风险承受能力不同,进行合理投资。依据不同人生阶段,不同风险偏好,选择适合的投资工具。只有适合自己的,投资理财才是快乐的。

  三是超风险心理承受能力理财。任何一个投资市场,都会产生市场波动,并由此带来投资收益的波动。明白自己的风险偏好后,就要评价一下自己对风险的心理承受能力。实际上,即使是同样层次的风险偏好型,每个人对风险的承受能力也各不相同。比如适合进行股票投资的人群,有的人可能风险承受能力强,有的人则可能弱些。这样在同一个风险偏好层次的人群中,具体到投资,也要制定不同的投资策略。比如在股票投资中,风险承受能力强的人,可以做些短线,或者选择一些波动大的股票进行波段操作。而风险承受能力弱的人,则尽量不要进行上述操作。依据自己对风险的心理承受能力,配比相应的投资工具是明智的选择。比如低风险的银行储蓄、货币基金、国债等产品,就比较适合保守型投资者;风险中等的平衡基金、信托、房产就比较适合稳健型投资者;而股票基金、股票、贵金属及期货,则适合激进型投资者。

  四是超知识视野理财。一个人的社会阅历、知识经验等决定了其在理财中对许多投资工具的风险、收益的认识程度.各不相同。特别是对一些风险较高的投资品种,如果不能深刻理解其风险,盲目投资,将会出现血本无归的结果。近年来,“一夜暴富”、“炒权证可以轻松致富”、“炒权证赚多赔少”等说法,在网络博客、论坛里大量流传,一些投资者尤其是中小投资者在未真正了解权证交易的机理和蕴含的风险前,就盲目听信跟从,跳进权证炒作“陷阱”,遭受了惨重损失。有些人在办理保险时,没有全面了解保险责任、权益,索赔时才仔细阅读有关条款;有的人投资股票从来不看基本面,道听途说买股票,等套牢了才了解到手中的股票有的亏损严重,有的经营前景不被看好等。

  市场经济深入发展,社会持续进步,要求我们的理财观念、理财方式也要与时俱进。具体到理财实践,起码应做到以下几点:一是要明确自己的理财目的;二是要认真评估自己的风险偏好和风险承受能力,以选择合适的理财工具;三是要统筹规划自己的收支与理财关系,确定合适的理财投资比例,以不超过自己收入的三到四成为宜;四是要加强学习,认真研究所选择的理财工具的运行机理,拓宽自己的理财视野。党的十七大为老百姓理财点亮了前进的明灯,我们需要做的就是改进理财中的一些不足,提高自己的理财水平,让更多的财产性收入进入到我们的家庭。

  
  

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