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殷实家庭理财规划 注意教育金储备和退休计划

2007年11月12日 07:54 来源: 华商晨报 【字体:


  【理财案例】

  邹先生夫妇今年40岁,邹先生是一名经理,月收入7000元,其爱人是老师,月收入4000元。

  邹先生夫妇都买了基本的社会医疗保险,他们的孩子今年7岁,正在上小学。

  邹先生家有100平方米住房一套,无房贷、车贷,家庭月支出2500元,同时,邹先生还有存款20万元。

  邹先生没有理财经验,他听说现在基金是很好的理财方式,就很想将年收入用于基金投资,但不知道如何投资合适。

  建行沈阳中山支行理财中心副经理 (金融理财师)张璐

  【理财分析】

  邹先生的家庭生命周期属于成长期,理财的重点应为子女教育金储备,兼顾退休计划。

  ■投资规划

  邹先生家庭属于家境比较殷实的。夫妇每月收入合计11000元,扣除月支出2500元,还有8500元可以用于投资,全年为8500×12=102000元。

  家庭现有7岁的孩子,正在上小学。按照目前平均标准,供孩子念完大学或研究生大约需费用20万元(现值)。

  因此目前邹先生的存款先扣除预留机动资金3万以备不时之需,以存款或货币基金的形式保留,其余17万元可以一次性投资于基金,以积累孩子的教育经费。根据邹先生家庭的实际情况,风险承受能力较强,建议投资比例大约为股票型基金60%,债券型基金40%。

  假设邹先生夫妇55岁退休,退休后养老期为30年,若要使退休后家庭支出保持在月2500元,则邹先生夫妇在退休时,养老金大约为200万元(假定通货膨胀率为5%)。

  根据邹先生家庭目前的收入水平,二人的养老金积累可以用每月收入的剩余进行基金的定期定额投资。假设每月投资5000元用于股票型基金的定期定额投资,投资回报率为12%,则15年后可以积累养老金大约223万元,可以满足养老需求。

  ■保险规划

  邹先生家庭收入较高,每月家庭收入扣除月支出和投资外,还有3500元的剩余。

  因此,邹先生家庭在投资的同时应该考虑整个家庭的保障。目前二人只有基本的社会医疗保险,保障功能明显不足。鉴于家庭中邹先生收入较高,是家庭的经济支柱,所以应首先为邹先生办理保险,然后再考虑妻子和孩子。

  保险的种类应该先考虑寿险,其次是重大疾病险、人身意外保险。由于孩子年龄小,容易患病和受伤,因此给孩子保重大疾病险种(目前学校一般都给学生保意外险,有的学校还有社会医疗保险)。具体保险额度根据实际需要考虑,但总额应控制在年家庭收入的10%以内。

  另外,邹先生家庭收入高,月支出低,近期可以考虑更换较大面积的住房或购买一辆汽车,以进一步提高生活质量。(本报记者 龚文武)
  

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