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中高收入家庭理财新方向

2007年11月09日 01:18 来源: 国际金融报 【字体:


  随着我国中高收入群体的队伍越来越庞大,他们的投资观也在改变。中产阶层家庭有稳定的收入来源,家庭负担并不重,但面对诸如赡养老人、抚养子女、偿还贷款、准备子女读书基金、自己养老基金等种种支出,他们也会感到生活的沉重压力。很多人意识到,只有合理的财产支配,才能实现家庭资产的保值增值,使自己过上有规划而轻松的生活。

  ■ 理财案例

  陈先生今年38岁,妻子36岁,已结婚10年,育有一子现年8岁,已读小学二年级。陈先生独自经营室内装潢生意,平均每年净利润是20万元。妻子在一家企业做行政内勤工作,月收入3000元,妻子单位已经上了养老、医疗、失业保险和住房公积金,缴费标准为普通标准。

  陈先生目前的家庭资产情况是:房子价值60万元,定期存款35万元,股票型基金15万元(现单位净值0.945),活期存款3万元,汽车价值16万元,收藏品:首饰5万元(手表、项链、戒指等),工艺品3.2万元。

  夫妻俩的年度收入情况如下:薪资收入,丈夫8万元,妻子4.6万元(含1万元年终奖);丈夫事业收入20万元,利息收入7000元;年度税金6.25万元;生活费用:食24000元、衣12000元、住20000元、娱乐及旅游30000元,儿子教育费用15000元,双方父母的赡养费20000元。负债情况:房贷尚有20万元(还有10年);车贷6万元(尚有2年)。

  陈先生夫妇目前惟一的希望都寄托在儿子身上,希望儿子将来大学毕业后继续到国外读研究生,研究生毕业后要自己创业,并为儿子准备100万元的创业资金,同时夫妻俩希望在60岁时退休,退休后的生活水平能达到目前的80%。

  ■ 理财分析

  目前,陈先生的家庭收入较高,每年33.3万元,总支出12.1万元,总负债为26万元,家庭结余比例过高,可支配能力较强,负债比率也较为安全。陈先生主要负责家庭经济责任,但却没有任何的风险保障,定期存款35万元过于保守,收益率偏低。孩子的教育金和未来养老金也都没有开始准备。

  陈先生家庭未来要做的是儿子的教育、成长、发展的中期规划(包括教育金,100万创业资金,充足的保险保障计划);退休生活品质的需求,即长期的养老储蓄规划;个人及企业的税收合理合法避税长期规划;对风险投资的意愿选择。

  像陈先生这类家庭正处在家庭高速成长期,加之对孩子的期许很高,所以对儿子的教育是最为重要的,也是最急需解决的;其次应该购买足够的保险,来规避若遇意外所导致家庭陷入困境;还有夫妻双方的养老规划,对风险投资的意愿可在做好了充足的保障之后实施,税务问题很重要但不紧急。

  ■ 理财建议

  陈先生家庭目前的紧急备用金保持在6个月的支出额度是比较合理的,所以此额度为11万元。建议存入银行6万元,开通约定转存功能,其余5万元购买货币市场基金,既能保持一定的流动性又能保持一定的收益水平,以便在急需用钱时能在短期内赎回。

  此外,应做长期的风险管理规划,风险管理主要是针对“人安全”和“钱安全”考虑,规避风险。“人安全”即家庭成员可能发生的人身意外、住院津贴、重大疾病等。“钱安全”即家庭财产的安全,如家具、电器等。

  陈先生家庭除了妻子有“三险一金”之外,其他人员再无其他任何商业或社会保障,李先生的收入又占了家庭收入的86.6%,为主要收入来源者,是主要考虑对象,最需要进行风险规避。专家建议每年定期存入11892元,即可保障家庭成员的“人安全”。家庭财产险方面,建议根据房屋、家具、电器的实际价值确定的金额购买保险,估计每年保费200元。

  孩子的教育是重头戏,按照当前大学4年的费用为6万元,学费增长率为6%,估计读大学的费用为6×(1+6%)4=10.75万元。经济学家认为,一个孩子的教育费用到大学毕业要30万元,并且教育规划的特点是没有时间弹性、没有费用弹性,所以建议建立基本教育账户,投资于风险较小、收益稳定的教育险。每年定期定额存入1.2万元,可满足25周岁前的教育计划。

  对于希望儿子可以自己创业,为其准备100万元的创业基金,故建议建立创业基金账户,定期定额投资基金。

  退休规划不允许有任何闪失,所以在理财工具的选择上应该以保本、稳健为指导原则。以陈先生的家庭来说,可建立养老账户,投资于商业养老保险产品。建议每年定期定额存入4.5万元,直至60周岁期满,即可领取,同时附带了在此期间夫妻双方的意外保障。

  本着理财分散性原则,在投资规划上,陈先生家庭风险偏好为中,建议继续持有现有的15万股票型基金;资金信托,一次性投入10万元;平衡型基金,一次性投入5万元。(本报记者 潘洁 发自上海)

中高收入家庭理财新方向

中高收入家庭理财新方向 (资料图片)

  

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