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科学理财实现40岁提前退休

2007年11月08日 07:07 来源: 国际金融报 【字体:


  刘先生今年40岁,是某公司高级行政主管,每月收入约12000元,家庭日常生活开支每月约3000元。从今年开始,刘先生觉得自己工作意愿不强,想提前退休,并希望能在现有的资产配置中,进行一些适当的投资,并实现资产增值。

  理财分析

  目前,刘先生的银行存款有20万元,有一套价值65万元的商品房,商业贷款17万元,还款期10年,每月需支付约2000元的房贷本利。他的个人资产负债表为:现金资产20万元,长期负债17万元,房产价值65万元。扣除负债,刘先生的净资产共计68万元。

  从刘先生的收支状况来看,他每月支出(包括日常生活开支和房贷还款)约为5000元,按通货膨胀率平均每年3%来计算,未来约40年的生活费用需要大约463万元,折算成现值约为137万元。刘先生的现有资产与这个需要之间还有69万元的差距,这表示他还不能实现财务自由。如果过早提前退休的话,刘先生虽然摆脱了工作的压力,但必须面对生活的压力。

  与此同时,刘先生对资金利用很不科学,大量的低息存款在银行被通胀侵蚀,另一方面却要支付高息的房贷。因此,刘先生应当继续努力工作赚取薪水的同时,还必须善于利用理财工具。

  理财方案

  广发基金理财师为刘先生提供了两条理财建议。首先,充分有效地利用闲置资金。

  刘先生其实有大量的闲置资金,即在银行的存款20万元。有效的利用途径一种是投资,例如投资基金,上证指数在过去17年里平均年增长率约为26%,投资基金可以带来可观的收益,用这种方法即使收益仅达到上证指数的一半,这20万元将增值至67.8万元。另一种保守的方案是用于归还房贷,目前国内房贷利率大约为7%,而银行活期存款利率只有0.81%,还贷后相当于这笔资金的无风险年收益率达6%,10年后本利约为36万元。

  其次,有效地管理未来现金流。人们往往重视现有资产的管理,而忽视了未来的资产管理,其实这是一个很大的误区。以刘先生为例,他在未来没有大的变故的情况下,每月大约有7000元的节余,这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一是进行基金定投。若刘先生可以每月定投5000元,按照定投上证指数16年平均年收益率8.46%,10年后可积累约94万元。

  也就是说,刘先生只要善于利用好现有资产和闲置资产进行理财,10年后就可以实现财务自由,在不降低生活标准的情况下早日退休。由此可见,进行一次性基金投资和基金定投相组合,可以使理财插上翅膀,早日实现未来人生规划。(胡芳)

  
  

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