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大学生信用卡发还是不发

2007年11月07日 19:46 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  大学生信用卡自从诞生以来,一直备受争议。信用卡在校园中出现,是培养了大学生科学理财的观念?还是弄巧成拙养成了大学生奢侈消费的习惯?这两个观点始终是学生、家长、商业银行以及社会争论的焦点。前不久,上海银监局针对向大学生发信用卡的商业银行发出风险警示,要求在沪各商业银行要加强大学生信用卡的风险管理。这一提示仿佛一场疾风劲雨,把大学生信用卡推向了舆论的风口浪尖。

  最近,上海、广州两地的部分商业银行纷纷行动,停止了向大学生发放信用卡,特别是停止向“大四”的学生发放信用卡成为了许多商业银行的选择。“大四”学生成为了商业银行整合现有大学生信用卡资源的一个关键点。一些商业银行认为“大四”的学生面临着毕业、找工作的问题,在学校的时间很少。因此,向这一类学生发卡存在着不好管理的难题;同时,这部分学生即将进入社会,引导他们使用普通信用卡,更符合学生自身和商业银行的需求。不过,持相反观点的商业银行认为,大学生信用卡的授信额度不高,风险也相对较小;另外,大学生信用卡的坏账率也明显低于社会上的普通信用卡。他们不但不会对“大四”学生停发信用卡,还会增加授信额度,以便于学生在向社会转轨时有更多可供支配的资金。

  面对上海银监局的风险提示,多家商业银行信用卡中心已在第一时间做出了反应,但是措施基本局限于停发大学生信用卡或者停止向大四学生发卡,以及严格按照各行规定的高校名单范围发卡。这些做法虽然在一定程度上有可能降低风险,貌似对大学生信用卡这一问题做出了妥善处理,但仔细思考,这是一个合理的措施吗?恐怕只是一个最简单的做法吧。

  信用卡在大学校园里行走不畅是因为大学生属于无工作、无固定收入群体,对大学生发卡而不考虑其还款能力会造成自制力较弱的学生超能力消费,或滋生攀比消费心理,给家庭,尤其是贫困家庭带来沉重的经济负担,进而产生较为不利的社会影响,也给商业银行声誉带来较大风险。作为发卡机构应该针对这一原因对症下药,想办法引导学生健康用卡、科学用卡、按时还款才是明智的做法。而现在,“大四”学生是造成信用卡坏账率高的唯一原因吗?不在总行规定范围内的学校学生是造成这一现象的原因吗?目前出台的措施显然有些片面和孤立。如果以停发大学生信用卡作为最后的“主流”处理结果,实在有些差强人意。而一意孤行,不加强风险监测与评估,还继续给大学生发放信用卡甚至还增加额度,也有些轻率。

  大学生这一群体是十分具有潜力的市场,这也是一些商业银行向学校进军的原因。不过,商业银行向大学生推行信用卡应该首先确定目标。从学生身上“榨取”利润,显然没有培养大学生市场、为自己的商业银行培养未来的忠诚客户更有远见,很多商业银行向学生发卡的初衷都是为了今后在学生走上工作岗位的时候,还能选择现在的商业银行、现在的信用卡,提高持卡人用卡的忠诚度;同时,培养大学生的理财能力也是商业银行的责任之一。信用卡无论是对于大学生,还是对普通持卡人的作用都不是教人无节制地花钱,而是教人怎样合理消费,怎样省钱。因此,盲目地看重刷卡额,让大学生放纵自己的消费欲望,娇纵他们的奢侈消费是急功近利的方法。也许短时间内这种做法能够为商业银行创造利润,但是超出自己能力的消费可能会导致大学生无法按时还款,最后还是要求助家长,这一结果显然违背了商业银行向大学生发卡的初衷。从长远来看,商业银行不知不觉培养了一个没有诚信的持卡人。

  商业银行应该遵循银监局的要求提高内控执行力度,建立完善的大学生信用卡风险评估体系,审慎选择发卡对象;对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的,坚决不予发卡;对已经发放的大学生信用卡,要加强风险监测和评估,根据持卡人资信状况及时调整授信额度,这样才能合理、科学、有效地规避风险。(邱石)


  
  

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