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消灭财务亚健康

2007年11月06日 16:07 来源: 上海金融报 【字体:


  撰文 一闻

  张霞今年刚结婚,为了实现居住条件的一步到位,她和老公一咬牙买了一套价值60万元的房子。虽然首付是父母帮忙支付的,但他们每月还是要偿还3000多元的贷款本息,而小夫妻俩现在每月的总收入才4000元,这样,除了还贷款,他们几乎只能天天吃咸菜了。沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安,于是,他们专门去找了理财师咨询。

  理财师经过计算后,告诉他们,家庭财务处于严重的“亚健康”状态,因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说,按照其家庭收入情况,适合的月偿还本息额最高为2000元,这样倒算的话,买总价30万元的房子较为合适。

  理财师为此提醒,掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键,否则就有可能和张霞一样,使家庭财务进入“亚健康”状态。

  贷多少款不会影响生活质量———债务偿还比率小于35%偿债比率=每月债务偿还总额÷每月扣税后的收入总额×100%。一个家庭适合负担多少债务,应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

  时下,“房奴”越来越多。大家在贷款之前,应根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。

  家庭该留多少流动资金———流动性比率三至八为最好

  流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下,能迅速变现而不会带来损失的资产。比如,现金、活期存款、货币基金等。

  假如你家庭中有1万元活期存款,家庭每月支出为2000元,那你的流动性比率为5。也就是说,一旦遇到意外情况,个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元,而每月支出10000元,则流动比率为1,这样,家庭的应急能力便大大下降了。

  另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000元,流动比率为20,这时,则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象,在很多高收入群体中较为普遍,它会影响家庭理财收益的提高,家庭财务同样也会进入亚健康状态。

  每月该攒多少钱———消费比率40%至60%为佳

  消费比率=消费支出/收入总额×100%。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理,特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100%,则说明你的消费支出过大,应逐渐减少。从理财的角度来说,当然这个比率越小越好。不过现代人不提倡“月光”,也不能只攒钱不消费,能挣会花,将这一比率控制在40%至60%。攒钱和享受生活兼顾,这才是真正的科学理财。

  净投资资产与净资产比———等于或大于50%为理想指标

  净投资资产与净资产比=投资资产总额。除住宅投资外,个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产,净投资资产与净资产比越高,说明家庭的投资越多元化,赚钱的渠道越多。

  不过,对于年轻人来说,这一比率低一点也无所谓,因为毕竟买房要倾其所有或者负债。但是随着年龄的增长,这一比率应当逐渐增大,特别是到了面临退休的时候,如果这时除了房子以外,其他生息资产仍然很少,那养老就会成为问题了。因此,让这一指标避免“亚健康”的办法,是让自己的生息资产越来越多,晚年的生活才会有更好的保障。

  财务自由度———最好大于等于

  财务自由度=投资性收入(非工资收入)÷日常消费支出×100%。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出。工资可以基本不动,那这个的人的财务自由度就高,即使以后失业了,也不会对家庭生活带来太大影响。而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那只能完全依赖工作吃饭了。人家休假你只能加班,没办法,谁让你财务自由度低了。

  因此,要想提高家庭财务自由度指标,就要及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样,当你的理财收入已经远远超过了工资收入,你的财务不单会很自由,人生也会更加自由惬意。

  
  

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