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月薪1万白领炒股亏损 半年如何还清百万欠债

2007年11月05日 07:13 来源: 上海青年报 【字体:


  林先生今年29岁,他是一家外资公司的部门经理,月薪在1万元左右,另外年终奖金约为2万元。他在5年前贷款买了一套房用于自住,由于当时房价相对目前行情较低,所以还剩下10年供款期,另外有价值10万左右的1辆轿车用于代步。由于目前房贷利率和国内成品油价每年不断上涨,以及娱乐消费的平均水平也水涨船高,所以林先生在每月供房养车消费之后的节余并不多,身边存款等流动资金相对有限。

  按理说,以林先生的个人收入条件来看,其财政状况理应蛮乐观的,但实际上林先生最近几个月中却一直陷于巨大的财政危机中。原来国内股市从2005年下半年转熊为牛之后,2006年和2007年上半年的股市行情非常火爆,林先生身边的不少亲友由于投入股市时间较早,所以盈利丰厚,有些人帐面利润甚至翻了两三倍。林先生受股市赚钱效应的诱惑,于是在今年5月上旬也正式投身股市。由于当时自己手头上的流动资金有限,所以林先生当时选择冒险向私人借贷了100万元,并且和借贷方约定以自己唯一的一套房产作为抵押。但林先生炒股缺少财运,由于先前没有炒股经验,所以他当时买入的全是股价被严重透支的题材股和ST股,而且在5·30暴跌前没有果断清仓离场,导致林先生在几个交易日内损失30%的本金。林先生紧张之中将自己手中的股票在地板价上“割肉”,以致错过了后来的反弹行情。而且林先生在后来的交易中买卖股票时“手风”明显不顺,经常碰到高买低卖的尴尬情况。到10月底时一查账才发现,林先生账户中原来100万元的本金竟然亏损了一半,只剩下50万元左右了。

  林先生顿时束手无策,当时他借款100万元时与借方约定好借款期为1年,如今还剩半年左右的时间,要在仅剩的50万元基础上翻番至100万元才能保本。但他自己也知道难度很大,另一方面如果到时还不上钱,那么自己的房产就要易主了。记者采访了上海邦和理财服务有限公司的AFP董旭,为其设计了一份在半年内还清50万元借款的理财方案,以保住其目前居住的房产。

  【资产情况分析】

  目前林先生有价值50万元的股票资产,5万元左右的现金;自住房产由于购买时间较早所以目前已升值至150万元,轿车价值10万元左右,另外还欠债100万元。考虑到目前林先生的个人总资产215万元中有165万元属于固定资产,所以整体流动性不强,而且流动资产的绝大部分属于较高风险资产的股票,财产结构配置明显不合理。由于林先生每月的消费支出在5000元左右,算上年终奖2万元左右的进账,半年内可以储蓄约5万元。林先生的父母均在60岁左右,另有一套价值30万元左右的老房子居住。

  【理财目标规划】

  1.半年后在不失去房产的前提下还清100万元债务

  实现林先生的这一理财目标有很大难度,剩下的50万元借贷资本或许受市场波动因素的影响而继续“缩水”。所以林先生应该果断地脱身股市,通过其他的财务操作方式来挽回已造成的50万元损失。

  2.流动资金规模保持5万元林先生准备在身边保持5万元左右的流动资金以备不时之需,这无疑是明智之举。由于将流动资金与股市投资分开,所以可有效减小系统风险。一旦身边急需用现钱,5万元左右的流动资金足以应付一般情况。当然林先生可以考虑提高5万元流动资金的使用效率,将单一的银行存款变为包括存款、国债和短期理财产品在内的投资组合。

  3.个人月消费为5000元考虑到林先生作为外资企业的部门经理,由于平时应酬较多,所以每月个人消费支出至少需要5000元左右。由于林先生在未来的半年时间内面临较大的财务压力,只能尽可能地压缩这部分开支。

  【理财建议】

  1.股票投资规模保持在10万元林先生买卖股票应当强调价值投资理念,清除自己股票池中的题材股和ST股,而保留绩优股。同时可以考虑投资部分业绩良好但因大盘调整而超跌的股票,耐心持有等待股价上涨。建议林先生的股票仓位保持在10万元以内。

  2.投资保本型理财产品规模约为25万元

  林先生可以向各家银行的理财中心了解保本型理财产品的投资类型,选择流动性较且收益较高的种类。林先生尤其可以关注目前市场上的以打新股为卖点的理财产品,不仅资金冻结时间较短,而且年收益率预计超过10%。

  3.每月1万元定投指数基金定投指数基金的实际收益率在各种投资方式中最高,股神巴菲特也推崇这种投资方式。林先生每月拿出1万元定期定额购买指数型基金,这样可以较安全地分享指数长期上涨的收益。如果林先生能在3-5年的时间内坚持定投指数基金的习惯,对于改善他的财务状况将有很大帮助。

  4.出售老房子和轿车应付短期债务压力

  由于林先生在半年后要还贷100万元,所以他的短期债务压力很沉重。建议林先生考虑暂时与父母同住,将老房子和轿车出售后可套现40万元左右,这样就基本可以应付半年后的还贷压力。林先生目前居住的新房子的升值压力肯定超过父母的老房子,所以选择出售老房子更划算。另外由于国内成品油价再度上调,所以养车成本也随之上浮,林先生卖车后可以节省不少养车费。(徐可奇)

  
  

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