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一辈子的财务缺口在哪里

2007年11月02日 14:51 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  我们做个假设,如果一个人从出生到死亡都有收入,而且在任何时候赚的钱都等于用的钱,那就不需要理财了。然而事实上,人的一生只有约一半的时间在赚取收入。

  参照现在国人的平均寿命来说,以70岁的人生而言,前25年是受父母养育,中间25年必须养活自己和家人,而最后20年若不依赖子女,则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。

  你要面对一个巨大的财务缺口

  如何弥补这个缺口?

  确切的说,需要预留出多少钱作为养老金的积累呢?

  首先我们看一个很有代表性的例子,这个例子的关键词是:时间、收益率:

  开始一个合适的退休计划与时间密切相关,因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20,30,40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活,我们暂以此为例,抛开基本社会养老保险,企业年金等等不论,单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万,如果离退休还有40年,也就是22岁开始着手退休计划,每个月需要积累不到85元,但如果是30岁才开始计划,则需要每个月留出284元;但当40岁时再考虑,已经上涨到每月1000元。

  再比如,兄弟二人都计划62岁退休,并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始,每年投资2000元,不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合,总之这个渠道回报非常可观,为12%。哥哥连续投资6年,总共为12000元,之后他再没有增加过任何投资,而此时,弟弟才开始他的投资,也是每年2000元。40年后,当哥哥到了62岁时,刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金,不得不一直投资到62岁,总额是7万,比哥哥足足多出5.8万的投资和29年的时间。

  小贴士:1.尽量避免风险,保住本金;2.尽量避免风险,保住本金;3.坚决牢记第一、第二条——沃伦·巴菲特
  

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