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小康之家提前还款减压力

2007年11月02日 12:13 来源: 上海金融报 【字体:


  陈先生和太太收入都不错,家庭财务结构良好。虽然手头剩余资金不多,但财务状况会持续稳定 3年左右。因此,他们希望做好理财规划,尽量提前还款,减轻房贷压力

  撰文 余玲玲

  一、家庭现状

  陈先生,35岁,金融行业部门经理,年收入税后17万元,身体健康,有基本的养老、医疗、退休保险。陈太太,30岁,外企行政工作,年收入税后有12万元,有基本养老、医疗、退休保险。女儿6岁,读小学一年级。双方父母年纪都在60岁左右,有退休工资,身体健康,基本无需赡养费用。

  夫妻两人现有活期存款10万元,国债4万元(2008年7月到期);配置型基金5万元;股市资金10万元;定额(定期)款有60万元(本月底到期)。现有住房两套,一套市价约110万元;另外一套出租,市价46万元,每月租金够付银行贷款。目前,两套房子共贷款加上利息合计95.4万元,还款期还有8年。

  陈先生已经于2004年投保了保额10万元的友邦大病险(20年缴费),2002购买了平安的保额5万元的意外险、保额5万元的意外伤害险和保额1万元的意外医疗险。年缴保费约1万元。

  陈太太暂时没有购买任何商业保险。女儿2005年投保了少儿两全保险(分红型),年缴费1万元,9年期缴费。

  目前,陈先生一家全年生活费用约5万元,年度旅游费用约1万元,给父母费用每年2万元。

  陈先生家庭现今财务结构好转,虽然手头剩余资金不多,但财务状况会持续稳定3年左右,希望做好理财规划,能提前还款。

  理财需求1、希望能够在财务平稳的3年时间里,将房子的剩余贷款还清,并且不需要承受大的压力,该如何操作?

  2、计划女儿将来到国外读大学,如何筹集学费?

  3、如何筹集退休生活保障费用?怎样的理财方式更适合陈先生夫妇?

  4、目前陈先生的财务结构是否有缺漏和不合理之处?应该如何调整弥补?

  二、保险先行

  陈先生和陈太太都有基本的退休保险,且收入可观,按比例积存下来的退休保险金应该也不少。再有就是夫妇俩都很年轻,准备退休金的话,从40岁开始比较适宜。到时可以考虑通过长期的稳健投资,来获取持续的报酬。比如,购买债券型基金或者加入结构型存款计划,保持资金年收益率在5%左右即可。

  在保险方面,陈先生的家庭是典型的三口之家,夫妻双方的事业逐渐迈向高峰,对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此,这一阶段是成年人人生责任最重,也是保险需求最高的时候。自己做保险套餐时,千万注意不要急着给孩子买高额的保险。要在夫妻都拥有足够的保障后,再适当考虑孩子的保险需求。

  在险种规划上,应优先考虑生命保障和重大疾病保障,规避因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。然后考虑一些住院和意外门急诊保障,补充社保中不足的部分,规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用带来的经济压力。

  三、理财规划

  1、建议通过提前还贷的方式来减轻还贷压力。从目前我国的金融市场来看,虽然投资渠道和投资产品日益丰富,但想找到一款无风险,且收益率达到或者超过房贷利率的的投资产品几乎是不可能的。同时,陈先生夫妇目前的投资渠道比较单一,大量的资金闲置在银行,想要在收入比较稳定的3年内还清贷款的最好办法,就是把闲置的资金用于提前还贷。

  可以参照以下的方法:陈先生2001年6月买了两套房子,采用等额本息还款法,7成按揭,13年的还贷期限,贷款总额为109万元,月均还款9936元,累计还款总额155.02万元。如果在定期存款到期后,提前还款40万元,采用以后月均还款额不变,缩短还款期限的办法。那么从现在开始,每月的还款额变为9952.5元,新的最后还款期提前到2009年8月,节省利息支出有155863.87元。

  2、从目前算起,刚上小学的女儿到上大学还有12年的时间,按通货膨胀率每年3%算,如果不考虑汇率变化,12年后,女儿到国外上大学,预算支出约为80万元。

  按陈先生目前的收支情况和资产状况,除去提前还贷的40万元和每年支出的还贷额及正常开支,3年后,累计的资金约为76万元(10万元活期、10万元股票、20万元定期转出、4万元债券、5万元基金、3年收入节余27万元),已经非常接近预算。

  这笔给孩子储备的学费,可以投资于长期持有的风险小的产品。比如,由以往业绩优秀的基金公司新发行的基金,每份的认购金为1元。长期来看,基本不会存在净值跌破1元的情况,有较高的升值空间,同时风险比较低。也可以投资于指数型基金,因为我国经济长期看好,指数是经济的晴雨表,也是看涨的。指数型基金可以分享稳定的增长收益。

  3、在资产管理方面,陈先生的大部分资产都放在银行,丧失了很多机会成本,且投资方向两极分化严重,要么是收益极低几乎无风险的存款和国债,要么是风险较高,难以打理的股票。

  像陈先生这样有一定风险承受能力的家庭,可以考虑按如下比例配置资产:10%的活期存款作为家庭紧急备用金,10%的货币型基金保持资产的强流动性,20%的债券型基金和20%的配置型基金保证整体投资组合的稳健性,20%的券商集合理财产品,在风险相对可控的情况下获取较高收益,20%的股票型基金分享专家理财的超额回报。

  
  

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