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工薪家庭理财5年买二手房

2007年11月02日 08:08 来源: 青岛早报 【字体:


  理财师为寄居在父母家中的宋先生设计稳健的购房理财方案

  中信银行延安三路支行理财师 陈文

  招商银行青岛分行理财师 王海标

  市民宋先生昨天给早报发来理财需求短信:我在企业工作,月薪1800元,妻子月薪大约也是1800元。

  家庭每月结余2000元。我们暂住在父母家里,有一个10岁的男孩。我和妻子每月公积金合计有700元,现有存款4万元,想5年后在四方区买一套70平米的套二厅的二手房,请问我们该如何理财?

  理财方案1 稳健投资可达目标

  宋先生理财规划应该划分为两个阶段:一是积累首付款阶段。四方区二手房的合理价格在每平米5000-7000元左右,即购房总价应在35万-50万之间。这意味着首付款至少需要12万-17万;二是选择合适的负债方式,合理安排月供。建议如下:

  假设宋先生的4万元存款和每月2000元可以用于投资,且年平均收益率为12%,则5年后宋先生可以积累至23.6万元。同时,公积金5年后将也有4.2万元的积累。即首付款能达到近28万元。实现购房应该是比较轻松的。因此,宋先生可以采用较稳健的理财工具来实现。4万存款积累至5万元后可以考虑银行的新股类和挂钩类产品,收益稳定而且风险低;另外每月结余的资金可考虑定投稳健的混合型基金。

  结合如上分析,并考虑留出10万装修款,则宋先生的资金缺口约17万-32万元。假定还款期为20年,宋先生月供款为1280元-2400元。从宋先生家庭公积金和月结余情况看,是可以接受的。根据宋先生的情况,也可以考虑提前实现购房计划或者是把购房目标提高。

  理财方案2 三分资金买房不难

  宋先生的家庭财务状况比较健康,对处于成长期的家庭,子女教育问题、养老问题、医疗问题等矛盾还没有凸现,需求还是隐性的。根据宋先生家庭状况,应以稳健型的积累为主,尽量规避风险。家庭每月支出占收入的33%左右,家庭应准备应急金,金额以满足家庭3-6个月的支出为宜。其余资金可以分为三部分进行管理。

  一是稳健投资:现有的4万元存款,可适当选择投资黄金、债券等低风险理财品种,既能获得比银行存款高的利息也容易变现,保证了家庭的财务状况稳定,也可选择收益较稳定的货币市场基金。

  二是积极投资:对于每月结余2000元存款可投资于股票或股票型基金,追求资产的快速增长较为合适。

  三是保险投资:要建立风险保障意识,宋先生及妻子应在社保齐全的前提下为自己购买商业保险,可选择购买医疗健康险,因为在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对。还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活,以增强家庭整体抗风险能力。(记者 姜好)

  
  

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