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银行理财产品为何千篇一律

2007年10月31日 13:07 来源: 中国经济时报 【字体:


  ■见习记者 代星

  “怎么这几个银行的人民币理财产品都差不多?究竟哪个更好一点?”

  “这些理财产品介绍上说的投资范围也大同小异,真不知道该如何选择。”

  在北京某银行营业厅,记者听到了不少市民发出类似的感叹。

  国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松此前说过:“中国理财市场的发展已经进入快速发展的10年。” 针对今年异常火爆的股票和基金市场,工行、建行、光大银行、招行、中行、广发银行等根据客户需求研发了各式各样的理财产品。据业内专家估算,今年以来,中资银行平均每月都有一款新的理财产品推出。

  种类众多的银行理财产品的出现,也暴露了产品“同质化”的问题。实际上,大部分银行推出的理财产品并没有本质的区别,几乎都是股票、外汇、股指、等投资产品的组合,理财产品“同质化”现象严重。这种“同质化”,一方面造成了消费者的难以选择;另一方面,也体现了银行没有突破人民币理财产品的局限。中国银监会主席刘明康10月27日在京指出,目前境内银行业的同质化竞争已经带来了非常严峻的问题。

  目前,越来越多的外资银行进入到国内,它们在理财产品的开发和营销方面都有着不错的优势,国内银行必须大力发展自己的中间业务,才能够应付将来和外资银行之间的激烈竞争。银监会主席刘明康指出,各家银行必须在有效地比较和市场细分的基础上,动态地调整自己的发展战略,要根据自身的战略发展进行机制变革,以适应市场的变化和增强竞争力。对于银行理财产品“同质化”的原因和解决方案,专家们给出了深刻的见解。

  “不光银行理财产品有‘同质化’的问题,很多产品都有这方面的问题,银行理财产品出现‘同质化’的原因,归根结底是银行结构同质化。本身银行理财产品的复制性就很强,再加上银行结构的同质化,使得大多数银行的目标客户都一样。其实我国的大、中、小银行的目标客户是应该有区别的,大银行的目标客户应该是大企业,而中小银行的目标客户应该是中小企业、社区、农村等;全国性银行的市场范围应该是全国,而地方性银行应该更多地立足于本地方的市场。但是现在的情形是,大家都把目标客户定位到大企业上来,地方性银行也把自己的市场范围定位到全国,这样一方面由于目标客户和市场的相同导致了银行产品的同质化,另一方面也加剧了金融市场的不平衡。”工商银行城市金融研究所所长詹向阳在接受中国经济时报记者采访时指出,“目前要加强金融规划,各个银行要有正确的客户定位和市场划分,避免扎堆,这样才能有效的避免银行产品的‘同质化’。”

  中央财经大学金融系主任史建平教授在接受本报记者采访时谈到:“银行理财产品‘同质化’的原因主要是两个方面:第一,银行的创新能力有限。首先,我国银行业的市场化才只有几年的时间,市场细分不够,战略不够成熟,市场竞争的氛围还不是特别的浓厚;其次,我国银行业的人力资源水平不够,理财产品的开发需要大量的高学历、丰富经验的人才,但这方面目前还有所欠缺。第二,银行业创新的动力不够。对于我国银行业来讲,只要做到一定规模,盈利的压力就不会太大。我国银行的主要收益来源是利差收益,服务收益所占比例较小,我国目前实行关联利率,而且银行里面大部分都是活期存款,随着管理层的多次加息,银行的利润空间进一步扩大,在这种没有盈利压力的情况下,银行也没有多少创新理财产品的动机了。”

  “目前,监管机制不够开放也是银行理财产品出现‘同质化’的重要原因。”中信建投银行业分析师孙敏华在接受记者采访时分析,“目前银行业还属于政策性的市场,监管机构开放的银行投资范围不够宽,银行能够开发的理财产品也有限。”

  史建平教授分析:“我国银行业要加速机制创新,建立更好的激励制度,这样才能实现制度创新和产品创新,才能吸引更多的人才,推出更优质的产品。此外,随着我国利率市场化的推进,银行利差收益缩小,盈利空间减小,再加上行业内的竞争加剧,银行开发理财产品的动力也会加强,理财产品‘同质化’的问题,应该会有所解决。”

  世界银行高级金融管理专家王君教授指出:“各家银行要提高自主开发理财产品的能力。理财产品的开发跟银行的经营战略、公司治理的有效性和人力资源战略都有很大的关系,当然也离不开对于客户需求的了解。国内银行应该参考国外银行的经验,多做些理财产品的市场调查,设计出符合客户需求的个性化产品。”
  

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