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万能险收益率超过银行存款

2007年10月20日 05:48 来源: 中国证券报 【字体:


  □邓海平

  近几个月来,央行不断加息以及股指的持续攀升等重重利好,直接带动了近几个月万能险结算利率的不断上升,多数保险公司的万能险收益表现不俗,有的甚至超过了银行存款。在进一步加息预期强烈、万能险结算利率不断攀升的背景下,不少追求稳定收益的市民,开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。

  对此,保险专家提醒,万能险的结算利率并不等于保证收益,只能代表阶段性的收益情况,未来万能险的收益可能会水涨船高也可能回落,市民在投保前应保持清醒。

  收益高出银行存款

  在央行最近一次加息后,刘先生到银行办理转存,无意中被保险公司的一款万能险所吸引了,该产品近三个月的年结算利率均在4%以上,均高出一年期存款的税后利率,于是,他将手中的五万元存款全部买万能险。

  近几个月来,央行不断加息以及股指的持续攀升等重重利好,直接带动了近几个月万能险结算利率的不断上升,多数保险公司的万能险收益表现不俗。目前,市场上的万能险收益普遍高达4%以上,较9月15日加息后一年期存款的税后利率3.096%高出了不少。

  需要提醒的是,万能险普遍上涨的结算年利率并不是保证收益,保险公司每个月公布的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。结算利率的高低完全依赖保险公司的投资收益情况。因此,市民并不应该因为目前较高的结算利率,而简单地将万能险作为储蓄的替代品。不过,与投连险全部由保户自担风险的特点不同,万能险有一个保底收益,一般都不高于2.5%,这在一定程度上能保证保户的资金安全。

  长期持有保单才划算

  保险专家认为,万能险产品只有长期持有保单,才可以实现利益最大化,如果收益下降就退保,或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外,由于万能险账户是复利计息,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。如30岁的刘先生,投保平安人寿的“智盈人生”万能险,每年投1万元,连续10年,保额12万,按中等假定结算利率测算,第1年的单价值约有6900元,中途不领取,到50岁保单价值预计有19万元,60岁预计有29万元。

  另外,有的保险公司的万能险还有持续交费特别奖励,如刘先生在前三个保单年度,均按期支付保费,则自第四个保单年度起,保险公司将额外分配2%的当期保费(即10000×2%)作为奖励计入保单价值。

  “光杆保单”难当大任

  只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”,有的保户在买了“光杆保单”出险后,往往会抱怨买错了保险。

  因此,保险专家建议,投保人要尽量避免购买“光杆保单”,万能险提供的身故保障,对于疾病、意外等保障则无能为力。眼下,保险公司推出的万能险,均是以主险的形式出现的,因此,投保人应根据自身的需要,自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险,这样,就可以在分享资金投资增值的同时,还能以较小的资金获得较高的保障。
  

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