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去银行买保险

2007年10月18日 17:38 来源: 《钱经》 【字体:


  投连险的强势热销直接推动了银保转型——从储蓄替代品转向投资产品,逐步呈现出专业化趋势。投连险已成为银保的代名词,尽管市场上分红险、万能险、投资型家财险仍在银行销售,但都已渐渐沦为配角,没有投连险的保险公司和银行都将被视为跟不上形势发展。

  去银行买保险

  策划/本刊记者 韩捷 文/马飞孝 多多 周悦

  《钱经》提醒1:

  银行销售≠银行的理财产品

  一些消费者以为,银保产品在银行销售,自然就是银行的理财产品,因此,当推销人员介绍说该产品比银行的定期储蓄利率还要高时,出于对国有银行的信任,很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买,事后才发现是保险产品,于是又要退保,结果还可能损失本金。

  事实上,银行销售保险是银行与保险公司的合作,保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售,银行并不直接经营保险产品。因此,保险公司与客户签订的保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题,投保人还是应该与保险公司协商解决。

  《钱经》提醒2:

  定期返还≠定期储蓄           

  银保产品一般为5年期或10年期,如果投保人在到期前就取出的话,现金价值可能低于保费,不仅没有利息,还要支付一部分本金。因此,消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱。

  现金价值指的是客户所缴的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一两年,现金价值远低于所缴保费。如某5年期两全保险,每份1000元,第一年时的现金价值是953元,如客户投保后急需用钱,在第一年只能拿回953元——非但享受不到分红收益,甚至有损失本金的危险,这是银行保险和银行储蓄的最大区别。

  《钱经》提醒3:

  高收益率≠高回报           

  一说分红,人们总联想到很高的收益。实际上,分红部分是非保证利益,很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且,收益率的计算基础是扣除手续费之后的现金价值,而非缴纳的总保费。

  相对于保险代理人渠道而言,银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单,消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外,银保产品的费用要低一些,购买时也很便捷。但受到银行销售的限制,银保产品的种类没有那么广。

  2007年6月21日,花旗银行(中国)有限公司与中美大都会人寿合作推出了一款投连险产品,与市场上众多的新投连险产品不同的是,此款产品专为花旗银行客户量身定制,也就是说:想要投资中美大都会人寿的这款投连险产品,只能到花旗银行在中国的营业网点中去购买。而且,起售金额为10万元人民币。银行独家代理发售保险公司的一款产品,保险公司为银行专有客户群体独家开发设计一款保险产品,目前在中国,还属罕见。

  投连险注定要成为今年保险市场上的主角。9月,平安投连险获得保监会放行,而国寿的投连险在7月获批。作为寿险市场的两大巨头,中国人寿市场份额占到一半以上,平安占据近两成,推出投连险的象征意义远大于实际保费收入,尤其是平安保险,曾在1999年在国内推出第一代投连险,沉寂多年后重出江湖,只能说明投连险对保险公司和投资者都非常有吸引力。

  9月10日,恒安标准人寿公司的一款名为“领创财富”的投连险产品上市,令业界关注的是,它的销售很明确的定位在了银保渠道上。至此,除了太平洋保险、新华人寿等极少数保险公司没有投连险外,投连险已全面铺开。而且,不管是被称为“第二代”还是“第三代”,投连险最大的变化发生在销售渠道上。1999年平安推出第一代投连险时,主要依靠营销员,采取一对一的销售方式;而现在,则主要通过银保渠道,从而让销售量迅速放大。在北京、上海等地,投连险已占银保保费收入的60%以上。这还是在平安、国寿没有加入前的情况。相信今年年底,这个数字还会进一步增加。

  名词解释:银行保险

  是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手、互联互动。

  对于消费者而言,这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式,具有诸多特色:

  成本低——保险公司通过银行柜台或理财中心销售保险产品,可使公司的经营成本下降,保险产品费率降低,给消费者更多实惠;

  安全可靠——消费者通过银行办理投保相关手续,可确保消费者的资金安全;

  购买方便—— 银行网点遍布城乡各地,消费者可随时随地购买保险产品,同时便于与家庭预算相结合,选择符合实际需求的产品。
  

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